民企貸款「一二五」目標非硬性考核指標

　　銀保監會主席郭樹清本周提出民企貸款「一二五」目標后，引起了市場的熱議和討論。日前，為消除公眾誤解，關於「一二五」更詳細的信息被披露出來。
　　11月10日晚間，據媒體報道，監管部門人士表示，「一二五」並非是對每家銀行的硬性考核指標，而是整個行業的方向性指標，不會對單家銀行提出具體指標，也不會要求每家銀行都必須要達到。
　　郭樹清近日明確，對民營企業金融服務會設定相應的政策目標，讓民營企業從金融機構獲得充足的資金支持。初步考慮對民營企業的貸款要實現「一二五」的目標，即在新增的公司類貸款中，大型銀行對民營企業的貸款不低於1/3，中小型銀行不低於2/3，爭取三年以後，銀行業對民營企業的貸款佔新增公司類貸款的比例不低於50%。
　　該消息一出后，引起了市場的熱議和討論。有觀點認為，「一二五」目標一旦變成對銀行的考核指標，將扭曲銀行的商業放貸行為，由於民企貸款的不良率通常高於行業平均不良率，過度強調加大對民企的貸款支持，會給未來銀行的資產質量埋下隱患。
　　不會對銀行「一刀切」
　　監管部門人士強調，「一二五」並非是對每家銀行的硬性考核指標，而是整個行業的方向性指標，不會對單家銀行提出具體指標，也不會要求每家銀行都必須要達到。
　　這是因為，每家銀行的商業定位不同，受眾客戶也會有所差別。例如，據證券時報記者了解，浙江泰隆銀行成立之初就定位於服務小微客戶，截至2018年7月末，泰隆銀行500萬以下的客戶數佔比達到99.85%，其中，100萬以下的貸款客戶數佔比達到96.53%，全行戶均貸款僅28萬元，信用和保證類貸款佔比達90%以上。按照「一二五」的目標，泰隆銀行早已實現。
　　對每家銀行都設定相同的信貸投放政策目標既不現實，也有違市場化原則。因此，監管部門人士表示，對監管部門來說，下一步重點在於對授信政策全面重檢，對不利於銀行服務民企的規定、條款進行修訂或廢止，一視同仁地對待各類所有制企業。
　　與此同時，銀行則應按照市場化、法治化原則，對符合國家產業政策、公司治理完善、負債水平合理、履約記錄良好的民營企業提供和國有企業同樣的信貸支持。
　　對銀行資產質量影響有限
　　由於民企貸款的風險通常比其他類貸款的風險高，這也是阻礙銀行給民企放貸積極性的重要原因。
　　「一二五」目標提出后，更是引發了不少人對未來銀行業不良資產激增的擔心。在郭樹清提出「一二五」目標的第二天，國內銀行股便出現了普跌，有分析就認為這反映出市場對銀行業潛在不良率上升的擔心。
　　監管部門表示，這一目標經過認真論證和測算，具有可操作性，在不同情境下做過內部測試顯示，提高對民營企業的授信比例，不會對銀行的不良貸款產生明顯的影響，對銀行資產質量影響有限、信用風險可控。同時，這一目標具有較大的彈性和靈活性，監管部門也將根據市場環境變化，充分跟市場溝通，積極穩妥推進。
　　實際上，近年來，隨著金融科技的發展，銀行也在摸索利用金融科技、藉助大數據來降低小微企業貸款的成本和風險。
　　此外，相比於大企業，對民企等中小企業貸款要更關注操作風險和道德風險，並依此設計合理、可細化的授信盡職免責制度，才能真正調動基層信貸人員對民企的「敢貸」、「願貸」。
　　泰隆銀行副行長金學良對記者表示，「做普惠金融的風控手段和做大企業、大客戶相比是有明顯差異的，後者更關注信用風險，而前者更關注操作風險和道德風險。現在不少銀行實行的信貸工廠模式可以解決操作風險，而對普惠金融設置合理的准入門檻，讓客戶經理紮根基層掌握一手信息，則旨在解決借款人的道德風險。」
　　據記者了解，現在包括國有大行、股份行在內的眾多銀行在普惠金融業務方面都開始運用信貸工廠的模式。一國有大行從事普惠金融業務的高管表示，信貸工廠的核心，就是將貸款業務審批環節統一歸口後台管理，例如不少銀行在總行層面建立審批中心，將來自全國的小微企業貸款、個人消費貸款等貸款審批許可權上收，後台根據前方信貸人員線上傳輸的貸款申請資料實時審批，只要資料合規就可放貸。而後台的崗位設置也是根據貸款所需的申請材料進行細化，如有的崗位專門負責審核貸款合同文本的合規行，有的崗位專門審核貸款申請人身份基本信息的真實性等，通過流水線式的審核作業，可以規範貸款流程，提高貸款效率。
　　監管部門人士強調，「一二五」並不意味著銀行需犧牲信貸投放的程序和與風險防控的標準，該目標制定之初就對防範道德風險重點考量。在盡職免責方面，商業銀行內部必須制定出具體的、可操作的標準，但不是無條件、無底線的免責。
　　9日舉行的國務院常務會議上也提出，要激發金融機構內生動力，解決不願貸、不敢貸問題。明確授信盡職免責認定標準，引導金融機構適當下放授信審批許可權，將小微企業貸款業務與內部考核、薪酬等掛鉤。