美國信用卡用的好，可以給你省下一大筆錢

　對於剛拿到SSN的同學來說，你也不是一定能夠馬上申請到信用卡的，因為你沒有credit history。這個時候不妨嘗試一下security deposit的信用卡。                                                                                                                                                                              

　　****************信用卡的功能*****************

　　1. Buyer Protection or Buyer Secuity

　　此類服務系指消費者於購物九十天內遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災等事由， 可持原購物收據向發卡銀行請求免費修護、更新或要求止付或退款，而消費者則須於遺失 或毀損四十五天內向發卡公司提出請求（claim）通知，若忽略了期限，可能會喪失自己 的權益。

　　2. Extended Warranty or Buyer Assurance

　　一般商品如電視、電腦……等皆附有原廠商所提供保證書，此種保證大多針對售後免 費維修服務而言。一般商店常會鼓勵消費者另於原廠保證年限外加購商店所提供的延長期 限服務保證。事實上，一般以信用卡付帳時，即可自動獲得由發卡機構所提供之延長保證 年限服務。這項服務系指原廠附有五年以下保證之物品加倍延長其原有之保證年限，但加倍時以不超過一年為原則，如商品原有九十天保證者，則可因此項服務而自動保證至一百八十天，但若二年以上保證者，則以延長一年為限。一般信用卡皆無須事先登記，若遇商品有任何毀損，只要該物品仍在延長保證期限內，則皆可要求發卡機構免費修護該項產品 。但美國運通卡（American Express）則要求消費者須於購物卅天內辦理登記，若過了卅 天而未登記，儘管該物品仍在原廠保證期限，也無法補加入此項服務，因此持有運通卡者，不得不留意。

　　3. Travel Accident Insurance

　　若以信用卡購買機票或其它交通工具之車票，出外旅遊時，可獲得五萬至二十五萬不等保額之意外險保障，保額高低各發卡機構不同，詳可查閱信用卡協定書。 這邊要強烈推薦Chase Sapphire Preferred! 這卡管機票因為天氣原因取消或者延誤的賠償。天氣原因取消或者延誤通常不在航空公司規定的賠償範圍內，所以你可以盡情找Chase索賠啦！

　　4. Collision, Loss & Damage Insurance

　　以信用卡支付租車費用時，可享受碰撞、遺失、毀損或竊盜等意外險，如此則可省下平均每天十至十三美元的租車保險費用，但通常受保的租車期限以連續不超過一個月為原則，而承保金額及賠償規定各發卡單位有所不同，租車前，不妨先向信用卡發卡單位詢問清楚，據筆者了解，目前美國運通卡、AT&T Universal Card 及 Chase Manhattan所發行之信用卡皆提供此項服務，而普遍使用之Citibank信用卡則不具此項服務功能。

　　

　　****************信用分數Credit****************

　　信用分數積攢的載體是Social Secuirty Number，中國人喜歡縮寫喊成SSN，老美有時候也叫Tax ID，需要在美國有工作（包括on-campus的兼職）才能有。查詢Credit一般是要錢的，推薦在creditkarma.com上面申請一個賬號以查詢自己的信用分數。值得注意的是，美國有三大信用報告機構 Equifax、Experian 和 TransUnion ，他們各自的評估系統不同，所以分數也不一樣；而creditkarma.com提供的只是一個估計值。creditkarma.com曾經是每天都能Update了，大概從大半年前改成了每周update一次。有Citi賬戶的同學，也可以使用他們家提供的Citi Monitor來觀察自己的credit。

　　1. Utilization

　　對於單張信用卡來說，就是每個月的statement balance除以它credit limit。對於個人的整個信用卡情況來說，就是每個月的statement balance之和除以它credit limit之和。在creditkarma.com的評估系統里，utilization的A級是1% - 10%，所以無論你每個月消費了多少錢，建議一定要在closing date（每個月出賬單的結算日）之前還款，保證每個月的statement balance到utilization的1% - 10%。 這個注意事項對新手特別重要，因為剛來的時候信用卡給的信用額度都不高，隨便一消費utilization就很高了。

　　2. Payment History

　　主要看是否在due date之前及時還款（due date則是上個月minimum payment的最晚付清時間）。這個大家一般都能記住；如果實在太忙的話，保險起見建議設置個auto pay。如果偶爾有忘記還款，銀行會charge你late fee，對於初犯的同學來說都可以和客服argu一下給waive掉的。任何不良記錄（破產、被催債、遲還款等）7年才能消失！！

　　3. Average Age

　　所有卡的使用時間的平均值。在creditkarma.com的評估系統里，少於2年的就是F級別...所以，credit這個東西，大家都只能慢慢攢著。所以就是建議大家不要關閉自己的第一張信用卡，因為它在你的credit history里有非常重要的地位！

　　4. Hard Pull

　　每次申請一次新的信用卡或者貸款都會增加一次hard pull。Pull其實就是inquiry，信用報告上會以兩種方式記錄inquiry，一種是只有你才能看到的，這種叫soft pull，對信用分數和未來申卡申貸沒有任何影響。還有一種是hard pull，所有未來查看你的信用記錄的機構都能看到這次pull，一般來講對信用分數和未來申卡申貸有負面影響。短時間內大量的hard更是會被信用機構認為是高風險從而拒絕信用。Hard會記錄在信用報告上2年，2年後自動消失。

　　在美國呆了一段時間的同學，或多或少都會收到銀行或者信用卡公司寄來的pre-qualified/pre-selected的credit card application invitation。這種信件只是廣告，並不保證你申請了以後一定通過；但是走pre-quailified/pre-selected申請有一個好處，它產生的inquiry是soft pull。

　　5. Total Accounts

　　原則上是信用卡account越多越好。

　　

　　**************信用卡常見辭彙****************

　　1. Cash Back

　　通過消費，可以返現一定百分點的信用卡。其返現的百分點，取決於不同的信用卡和不同的購物類別，由0.25%到6%不等。作為學生或者newcomers，我們選擇信用卡的主要指標就是Cash Back的多少。

　　市面上最出名的返現信用卡主要來自Chase Bank, Citi Bank, Disocver和American Express.

　　********************新手推薦********************

　　對於剛拿到SSN的同學來說，你也不是一定能夠馬上申請到信用卡的，因為你沒有credit history。這個時候不妨嘗試一下security deposit的信用卡。其實有點類似debit卡，就是你裡面必須有存了金額（比如$1000），你才能消費。不過它真的是credit card，是可以幫你積攢信用的（debit card沒有這個功能）哦。這種信用卡很多銀行都提供，不過考慮到我之前說到的建議大家不要關閉自己的第一張信用卡，所以建議大家要選擇大銀行申請，比如BOA。

　　除了security deposit的信用卡以外，如果你想申請正常的信用卡，有幾個小技巧能夠提高你的申請通過率：a. 找朋友refer ；b. 去branch當面申請而不是網申申請；c. 在這個銀行開一個checking/saving account。

　　1. Discover It (for college students)

　　無年費(Discover More的升級版）

　　開卡獎勵：一般沒有。偶爾會有3個月消費滿$500，返$75或者$100。

　　同時有人refer的話也有$50 bonus，而且是推薦人和被推薦人都有$50。

　　Cash Back： 5%cash backcategory, 其他的1%。

　　其他缺點：不少地方不收discover

　　其他優點：境外消費不收手續費哦！因為Discover沒有DCC (Dynamic Currency Conversion) ，所以在各類沒有境外手續費的信用卡中，首推使用discover。

　　有時候你會收到targed offer，有了discover信用卡的同時再 ount可以拿$50。

　　Refer鏈接： https://www.discovercard.com/application/student?execution=e1s1

　　Notes： Discover是和中國的銀聯有合作，在國內刷卡的時候走的是銀聯通道；如果收銀員不認識discover的卡，一般跟ta說走銀聯通道，或者直接就說成是銀聯卡就可以了。匯率基本上等於銀行當天的買入價。

　　保險起見，建議回國的時候列印出這個：https://www.discover.com/credit- ... CUP_Wallet_Card.pdf

　　查詢Discover信用卡申請狀態請戳：https://www.discovercard.com/app ... atus?execution=e1s1

　　從2013年11月的某天起，discover可以每個月免費提供FICO的信用分數，請戳：https://www.discover.com/credit- ... o-credit-score.html

　　2. Citi Forward for College Students （不再推薦）

　　目前這張卡的新卡不再有吃飯和書店的5%啦，老卡不受影響；所以基本上算是廢卡一張了。

　　並且不過現在TYP points越來越不值錢了。

　　3. BOA Cash Reward

　　無年費

　　開卡獎勵：$100,，需開卡3個月內消費滿$500

　　注意：這個bonus只是針對online application，你在branch申請就不適用這個bonus。

　　Cash Back： 俗稱1-2-3卡

　　1% cash back on purchases， 2% on groceries and 3% on gas

　　其他好處： 如果你有BOA的checking account，那麼在取出這些返回的cash的如果選擇是退到BOA的checking account，那麼你還有能多拿10%。

　　申請鏈接： https://www.bankofamerica.com/cr ... back-credit-card.go

　　4. BOA Better Balance

　　無年費

　　開卡獎勵：無

　　Cash Back： $120

　　每個月都消費（消費多少無所謂），並且每個月償還高於minimum payment的金額；那麼每個季度你會得到$25的cash back。如果你有BOA的checking account，那麼每個季度就是$30的cash back，所以每年基本上市免費拿$120。

　　Notes： 這個是今年夏天左右BOA才推出的一款新卡，對於已經賺到了BOA Cash Reward的開卡Bonus並且手上有其他更好的cash back的信用卡的同學，不妨給BOA客服打個電話轉成這個卡，這樣你可以節省一個hard pull，又能輕輕鬆鬆每年多拿$120哦。不推薦浪費一個Hard Pull，專門申請這個信用卡；建議從Better Balance轉卡過去。

　　申請鏈接： https://www.bankofamerica.com/cr ... -balance-rewards.go

　　

　　********************升級階段********************

　　對於剛入門信用卡的同學來說，一般都推薦考慮值得長期持有的無年費的信用卡。當你又積攢了一段時間的credit，就可以考慮更多的信用卡啦，甚至包括有年費的信用卡。參考creditkarma.com的分數的話，建議要在730+，最好能在750+。

　　1. Chase Freedom

　　無年費

　　開卡獎勵：$100，需開卡3個月內消費滿$500。

　　曾經出現過返$300的bonus，但據說只有一天瞬間沒有了；網上玩信用卡的各路高人預測，這個bonus應該不會再出現了...

　　Cash Back: 5% cash backcategory，其他的1%。

　　其他優點：大家這麼重視freedom，是因為它的點數攢的很快，而且和chase sapphire credit card一起用價值很高。

　　缺點：要發揮他家點數的功效，必須通過那張要年費的chase sapphire轉點或者chase ink轉點。

　　2. American Express Blue Cash Everyday/Preferred（簡稱BCE/BCP）

　　年費：BCE無；BCP（$75，並且第一年不免年費）

　　開卡獎勵：BCE - $100，需開卡3個月消費滿$500；

　　BCP - $150，需開卡3個月消費滿$500

　　Cash Back： BCE - supermarket 3%+ gas station, department store 2%+ others 1%

　　BCP - supermarket6%+ gas station, department store 3%+ others 1%。

　　其他優點： 這張卡的返現是實實在在的dollar而不是point，所以價值要比citi forward高。

　　在沒有其他更好的返現卡以前，這張卡可以完全取代forward，除了restaurant和amazon.com。

　　其他缺點： 主要要看清楚AMEX家定義的屬於supermarket的list，一般來說大型的倉儲超市比如Costo, BJ's，還有大型的superstore比如amazon和walmart都是坑爹的不屬於supermarket範疇的。一個簡單區分是否屬於supermarket的方法- 這個店如果賣電器，多半是不屬於的。

　　中國超市倒是一般都算作supermarket的，但可惜很多中國超市不收amex和discover的卡。在康村的話，永利不收，豆腐店是收的。

　　Note： 簡單的數學題，如果你每年在超市的消費超過$2500，就可以考慮申請有年費的BCP；otherwise就要BCE好了。這兩張卡現在開卡bonus都變了，變成送amazon prime一年。就價值而言，開卡bonus增加了；但是對於students來說，student amazon prime membership只要39刀一年，所以其實這個bonus是貶值了。

　　3. Citi Double Cash

　　年費：無

　　開卡獎勵：一般沒有，網上傳聞有targeted的$200

　　Cash Back: 無腦一律2%的cash back

　　Notes：這款卡是Citi在14年秋季的時候剛剛推出來的，它家似乎也在主打宣傳這張卡，鋪天蓋地的各種廣告，就是卡的設計有點丑。本來想把這張卡放在初級階段的category里，但前幾天發現這張卡對信用卡分數的要求似乎沒有那麼低。如果你有Citi家有年費的卡，但不想續年費了，也不妨考慮把現在的卡轉成這張卡。

　　

　　********************高級階段********************

　　主要是一些和旅遊相關的信用卡，包括航空卡和酒店卡

　　1. Chase Sapphire Preferred

　　年費：$95，第一年免

　　開卡獎勵：40000 points bonus， 需開卡3個月內消費滿$3000

　　歷史上曾經最高的開卡bonus是6W points，我剛來美國的時候還有5W points，大概已經有一年半都只有4W了。

　　Cash Back： 2% Travel and Restaraunt, 1% others；

　　20% off when travel redeem through ultimate rewards

　　其他優點：境外消費無手續費！（但據說回中國的匯率不如discover的好）

　　Notes：「這張卡也是讓人又愛又恨。愛的是，他是能夠和freedom卡共用一個ultimate rewards系統，並且是鏈接ultimate rewards和美聯航mileageplus系統的一個橋樑。說實話，美聯航的miles的價值不容小覷，往往一個航班，在不同時候的美元價位差很多的時候，用miles來兌換卻是一個價格，所以在我來看，miles的價值是要大於dollar的，特別是對於國際航班來說。」

　　怎麼換里程票也是一門學問，一些簡單的小技巧吧：a. 盡量換價格高於$800的國際航班，和價格高於$500的國內航班； b. 通過stop by stop的選擇，可以創造出合理的旅遊路線；c.換頭等艙比換商務艙換算，換商務艙比換頭等艙划算。

　　2. AmericanExpress SPG

　　年費： $65 （第一年免年費）

　　一般到了第二年可以打客服電話申請retention offer，有的時候直接給錢有的時候給points。

　　開卡獎勵：25000 points，需開卡6個月內消費滿$5000

　　每年8月左右會出一個大offer，是獎勵3W points.

　　Cash Back： 1% all the things

　　但會時不時發一些offer，比如staple滿75返25（這個時候你可以買amazon gc嘛），lowe's滿50返10什麼的。

　　主要優點：這張卡是旅遊神卡，它的積分可以換取各大酒店的積分或者各大航空公司的里程。換住宿的時候，經常有連續換4晚送1晚，而且周末住宿所需的積分比工作日還少！

　　換里程的時候，每換2W points, SPG再贈送5K points。

　　Notes： 在UA都貶值的時代，用SPG去換AA的里程可以多25%哦。

　　3. 其他開卡bonus比較高的航空卡

　　UA Explorer: 年費$95 （第一年免）

　　50000points + 5000points +$50

　　第一件行李免費託運並且優先等級

　　無境外手續費等

　　Citi AAdvantage VISA/MasterCard: 30000 points bonus, 第一年免年費。曾經可以同時申請VISA/MasterCard兩個版本的，但是估計被各種信用卡玩家玩多了，已經變成了只能申請一個版本啦。

　　Notes: 這裡就不一一列舉了，具體的信息網上都能查找到哦。選用什麼航空公司的信用卡很大程度上取決於你在美國的哪個城市，哪個航空公司主要飛那；以及你在美國境內，境外travel的頻率。

　　

　　********************使用總結********************

　　信用卡太多，頭都暈啦！對於比較懶一些的同學，推薦記住以下這麼幾點就好：

　　- 超市購物或者加油：AMEX Blue Cash Everyday/Preferred或者 BOA Cash Reward

　　- 餐館用餐：Citi Forward或者Freedom和Discover（有5% category的時候）

　　- 書店（Amazon）：Citi Forward或者Freedom和Discover（有5% category的時候）

　　- 旅行：SPG/Sapphire/航空公司卡

　　- 其他： FIA（永遠2%）

　　BOA Better Balance（花一點小錢，拿$120每年哦）