富足的人生從財富規劃開始

成功人生的關鍵就是抓好幾個人生的關鍵節點，這幾個關鍵的人生步驟做對了，其他的就相對容易了。我們已經知道，除了前20年的成長期和60歲后離開職場尚余的30多年退養期之外，人的一生中能夠真正為這一輩子創造價值、實現夢想的有效時間，就集中在20～60歲之間的這40年。假定在這寶貴的40年裡，每十年可以看作一個階段性的典型周期的話，那麼，你就有了四個需要格外清醒、格外努力的黃金奮鬥時期，即20』時期、30』時期、40』時期、50』時期。如果在這四個人生至關重要的關鍵時期中，你的基礎打好了，方向找准了，那麼，基本上可以說你已經為你自己奠定了後顧無憂的幸福人生了。

（一）你的20』時期

20』時期，宛如早晨剛剛升起的太陽，是人生開始步入社會的上升期。20歲的人生像張白紙，設計成什麼樣就成什麼樣。那麼，20歲的時候如何在人生的起跑線上畫上第一筆呢？

首先，20歲年輕人的最大優勢是擁有無限美好的未來，在人生諸階段里擁有最多的發展機會和最大的實現可能性。初入社會，初入職場，幾乎每一扇門都向20多歲的人敞開，各個行業都在向他們招手。這個時期的年輕人無論求學還是服務社會，精力充沛、銳氣十足，頭腦里沒有條條框框，心理上沒有任何負擔，腦海里常有抱負和理想，像展翅雛鷹、初生牛犢，扎著架勢要擠進人生的大舞台。

在經濟上，這個階段「小大人」中的一些人已經有過短期打工或者實習的經歷，嘗到過金錢的滋味，比如一些大專生和服兵役人員以及已經出社會的職高生；另一些則還在父母的羽翼底下，享受著家庭的關愛或者機構的資助，比如那些尚在求學的大學生和研究生。從20歲起年輕人陸續完成學業和兵役，相繼進入社會，開始人生的長征。

一般來說，20歲起步期的人生和財務規劃的關注重點通常在以下幾個方面：

●第一份工作要做什麼？

●確立正確的消費習慣，如個人生活費、零用和其他財務安排；

●交友與擇偶；

●開始預算和儲蓄，準備結婚和住房基金；

●在工作的初期要達到的職場目標和基本人生目標；

●視野的拓展和能力的提升；

●嘗試投資。

簡言之，這個時期的生活與財務規劃緊緊圍繞著此期的關注重點。在工作前期，考慮較多的是能力的提升和學業的繼續，考慮的是拓展能力、探索有意義的工作與精彩的生活內容體驗，考慮的是站穩腳跟，打好第一份工。稍後，便進入人生第一大事戀愛婚姻階段，人們會正式考慮尋找一個可以攜手人生的合適人選開始戀愛。在25～29歲時，工作穩定后，許多找到合適伴侶的人會考慮結婚建立家庭。

這一階段的財務特徵是：大多數人在經濟上逐步實現自給自足並開始進行小比例的儲蓄；除生活費外，用於學業和技能、自我提升的支出，如服裝、交友、旅遊的費用顯著上升；一部分人開始關注理財技巧，一些人開始嘗試股票、基金和單位信託等小額投資；隨著年齡的增加和婚期的臨近，他們逐步將注意力投放在房產市場，開始留心房產的地段、價格、設計並思考借貸等資金籌措問題以考慮房產購置問題。

他們中的一些人也會在經歷幾年的職場生涯之後真正找到自己的興趣和志向所在，一些人會毅然選擇業餘的或者全日制的課程重返課堂，學習和擴展更具深度、廣度的知識和技能，考取一些必要的職場資格證書，在實力和競爭力方面投資自身，進行人生的拓展性技能儲備；另一些人會在一段時期的工作之後確定自己的職業興趣並轉換工作，而更多的人則會逐步地適應工作和社會。

在人生這第一個階段里，有關你未來前途的、至關重要的生涯規劃，應該立足於以下幾個方面，並確保這些方面的落實：

●確定職業方向和職業目標，只有職業穩定下來並不斷成長，才能帶來穩定並逐步增加的收入；

●設定人生方向與生活方式，明確自己追求的生活方式所隱含的財務含義，即什麼樣的生活方式必須相應地投入多少精力和物質基礎；

●學會預算和儲蓄，養成正確、合理的消費習慣；

●預定3～5年的中短期目標，並努力達成目標；

●嘗試積累第一桶金並嘗試投資，拓展多元收入渠道；

●建立家庭和提升自身軟實力。

20』時期的你需要達到的財務目標多不是一個具體的數字，更多的是一種實踐和學習的經歷、心得和嘗試過程。在這個階段你可以摔得很慘，但是跌倒了爬起來是一件非常容易的事，絕不會傷筋動骨。如果一定有那麼一條你必須遵守的話，那就是：養成良好的財務習慣——學會儲蓄，每月拿出收入的10%～30%進行儲蓄，堅決不做「月光族」。其他的嘗試則都是你在為30歲的起飛做積澱：你是否已經為自己修建了一條可以起飛的跑道。總之，沒有20』時期的儲蓄習慣、積累以及經驗打底，你就不可能在30』時期有一個及時平穩的起飛。

（二）你的30』時期

古人說「三十而立」。30歲的確是人生最美好、最重要、最能吸收、最願意嘗試的年齡。如果說人在20歲時多半還活在希望和憧憬中，那麼，30歲時是實實在在生活在自己努力和創造的現實與生活中。尤其，經過了20歲的青蔥歲月，人生中那些飄忽的、空洞的東西被過濾掉了，剩下的是剛剛好不急不躁、沒有太多空想也沒有很多遺憾的踏實人生；播種的功夫已經純熟，對於收穫也有十足的把握。這個時候，大多數人有家庭、有事業，前途無量、後顧無憂，眼前滿足、未來豐盈，無論做什麼都堪稱正當年。

假設你在20』階段實現了你的大部分設想，財務目標上也小有成績，那麼，在你至少五年的儲齡中，你已經為自己積蓄了一筆不大不小的財富，並且還積累了極其寶貴的實戰經驗。這筆寶貴的財富，賦予了你經濟獨立權。更為難得的是，你在儲蓄、投資這塊「自留地」上的磨鍊，使你在這個無可遁形的經濟社會中，收穫在學校和書本上難以獲得的與經濟的、社會的、政治的以及你個人的性格、勇氣、心理、耐力、情緒相匹配的人生經驗。這些經歷是一種無形而寶貴的人生資產，它將傳承和發揚於你未來的生命里。你在20』時期形成和鑄就了差不多決定你一生的基礎。重要的是，這前十年的觀念和實踐塑造了你人生的大部分，以後將很難被改變——唯一能夠做的便是修補、改善。

30』時期的你成熟而自信，有一些成功的嘗試，也有一些失敗的經驗積累。生活向你敞開了那麼多美好的大門，在這個意氣風發鬥志昂揚的十年，你頭腦里的想法、念頭、夢想和期望如潮水一樣奔涌：

●成家立業是這個時期的人生主旋律；

●結婚、購房和育兒基金是這個時期的最大訴求；

●職業方向的磨合和逐步確認是此期事業的必經之途；

●家庭和個人生活品質的建立和逐步提升是此時人生的重要要求；

●開始嘗試負債和借貸；

●開始面對風險；

●拓展財富渠道、財富增值提到日程上來；

●考慮風險保障，編織人生安全網；

●一些先知先覺的人開始留心養老問題。

在人生的第二個創建階段，雖然你還年輕，但必須面對和解決的問題通常重大而富有決定意義，無論是在職業選擇上還是在人生伴侶選擇上的失誤都將帶給你莫大的煩惱和痛苦。同時，金錢開始越來越多地對你的生活產生影響，無論你是否覺得它庸俗，你的人生被金錢浸染的味道都會不斷地加深——不管你願不願意承認，庸俗的物質都將是美麗生活不可分割的基礎部分，而且當物質生活困頓、貧乏的時候，你的生活無論如何都不會太美好和高雅。

在現實的開端與未來幸福的憧憬之間的這個階段，你的財富策略是：

1確定職業方向和職業計劃，包括職業目標、職位升遷以及要不要轉換職業跑道、要不要進一步提升職業技能；

2由於生活中大量事件的陸續登場，財務方面的需求大幅提高，所以需要考慮、設計、演練、實踐不同的方式來摸索你個人有效的財富渠道，不能再僅僅依靠單一薪水，嘗試拓寬收入渠道成為當務之急；

3確立和弄清自己的財務狀態，分清資產和負債，學習使用槓桿，學習面對風險，是這一時期需要掌握的技巧和必需的心態歷練；

4開始鋪設自己的安全網，包括購買保險、慎重借貸、調整消費和穩健投資增值，這個時期開始思考養老問題一點也不算早。

這一時期的你精力旺盛、敢打敢拼，沒有任何事情可以嚇倒你。你考慮最多的是職業發展、能力與債務的平衡以及在此基礎上追求財務拓展渠道，探索一種多元化的財富增長方式，還有如何建立起一個行之有效的投資組合來確保收益的最大化和持續性，當然還包括你和你家庭生活品質的提升。與此同時，你還驚奇地、十分清楚地發現，坐你對面辦公桌的那個與你同年同月同班畢業同樣起薪的傢伙，與你的生活距離正慢慢地拉開。

隨著30』時期的到來，你突然發現人生越來越美好，想做的事情越來越多，而你肩上的責任也越來越重大。現在，你不是「一人吃飽全家不餓」了，美好生活突然激發起你更多的美好願望，不僅僅是你的還包括你另一半的、你孩子的，甚至有時還摻進來一些撫養你長大但是目前已經進入暮年的你父母的一些期望。

無論如何，作為一個家庭成員，你不一定要滿足所有人的所有願望，但是有許多事情你是責無旁貸無法推脫的。作為一個有一定經驗、有一定能力和一定實力的成熟的收入創造者，當步入30』時期的這個十年，人生最美好的上升期一定會讓你無論是王子還是平民都表現得雄心勃勃、奮勇進取；無論你已經擁有許多還是根本什麼都沒有，總有些事會誘惑得你蠢蠢欲動、摩拳擦掌；不因為什麼，只因為你處於人生這個最豐滿的階段，你一定會儘力衝線以證明你自己——只因為在這個階段你年輕，而人生對你是這樣地寬容和美好。

總之，30』時期事業和生活的主旋律是「奮進和提高」，比起20多歲尚且存在部分虛幻和不確定來說是一種質的飛躍。大多30多歲的年輕人在職業和財富方面都會有一個突飛猛進或者穩定提升的正向結果。如果沒有什麼大的經濟波動、個人職業方向變化或者學業再提升計劃，一般此階段大多數人的財務都呈現穩定增長的特徵。當然，這個時期也是最好的投資實踐、廣開財源、倍速增值財富的階段。30多歲的人像瘋長期的植物一樣，幾乎可以聽到劈劈啪啪的拔節聲，虎虎生風的快速成長帶來廣闊的視野和大量的財富積累的機會。

（三）你的40』時期

人生如白駒過隙。青年時期像節日夜空里的煙花，絢麗璀璨但是轉瞬即逝。生活以它自有的規律照常進行。轉眼間你奔「四」了。驀然回首，許多人突然意識到自己處在了一個不上不下的境地：職位沒有多大提升，鈔票也沒有賺得太多，卻積攢了一把年齡；上有老下有小，雖不很顯老但臉上也留下了歲月的痕迹；生活上雖說能過得去，但是還沒實現理想；雖然比下有餘卻還是有很多期望和要求沒有滿足；在職場上說起來經驗老到但已經不夠新潮；雖然收入比以往高出很多甚至翻了幾番，人生的慾望和希冀總是變魔術似的快速膨脹；孩子漸漸長大，花銷也跟著漲，父母一天天老去，醫藥和看護的負擔日益加重；自己和另一半的精力開始不如先前，眼看著要上大學的孩子和鄰居新買的房又不甘願就這麼沒長進。還有——通貨膨脹！世界經濟也不再有靚麗增長的百分比，反而是此起彼伏，東邊不亮西邊更不亮。物價在漲，壓力也在漲……

「漢堡人生」開始於承上啟下的中年。「夾心」的滋味在你人生滑過拋物線的頂點后悄然登場。你感覺到有點失落有點煩。

不過，也不是各方面都不好。人到中年，你心態成熟，身體健康，年富力強，經驗豐富；人到中年，你有前面20年的積累和社會歷練，你雄心猶在，可謂該擁有的你都擁有了。此時既可攻還可守，再不會像年輕時候那麼匱乏，也沒有老年人的衰落。因而絕大多數中年階層的幸福指數還是比較高的。更何況，中年時期是人生的豐收季節，不僅職場得意、獲得高薪，而且擁有家庭，坐享20年耕耘的成果。很多人不僅擁有了第一套住宅還擁有多種投資，並且一些表現優異的中年人事業有成，名譽、地位、財富和聲望都創下新高，個別佼佼者的財富積累可以用億萬形容。就世界範圍來說，這個階層也是富豪雲集的階層，並且很多是億萬級別的大鱷。

40后的境況：

●40后的人生多屬收穫階段。很多人已經擁有第一套住宅，一些人躍躍欲試投資第二套房產或商業地產；隨著子女的長大，那些最早在十多年前已經購置房產的人開始換大房或享受投資回報。

●多數子女已經開始上中學、大學，需要籌備和支出更多的教育基金。

●發展比較好的中年人往往擁有多項投資，擁有幾種穩定的收入渠道和成熟的財富增長方式。

●清償和還貸以減輕負擔。

●完善保險，準備退休基金開始為即將來臨的老年生活奠定基礎。

●中年危機降臨，在一貫熟悉的生活中厭倦和迷失，一些人要轉換工作，一些人開始創業。

●穩固財富和進行資產配置。

40后的財富策略：

1穩健中求拓展。你已經擁有良好穩定的職業以及較高的收入，更有可能加薪晉職。通常在這個階段，你已積蓄可觀的財富，未來樂觀前程遠大。

2滿意與不滿意的博弈。此期無論成功與否都會對自己瞻前顧後，有一個既滿意又不十分滿意的矛盾階段。這是「人在中年」的特點，無論向前走還是維持現狀，「比上不足比下有餘」的財務狀態常常讓人猶豫和困頓，處於一個平台期。

3夾心層的尷尬和中年危機。正是這種承上啟下、進與退的左右搖擺，使很多中年人在智力的高潮和體力轉折的特定階段，產生職業疲勞，無法突破。「中年震蕩」從身心特徵輻射到事業、家庭、情感、健康等方面，並進而影響個人的財務狀況。

4財富儲備與財富升級。正向意義的中年進取常常帶來巨大的事業版圖和財富方面的成功。過去的經驗和積累是良好的再騰飛的基礎，一些人順利把握這種人生經驗和資本優勢，再創出人生的輝煌。據世界範圍的統計，38～49歲這個年齡段的超級富豪占的比例是各年齡段最高的。

5滿足與停滯。自然地，另一撥中年人看著事業有成、兒女長大的今天會有一種由衷的滿足，開始自然而然地按部就班，著力於看守既有利益，步步為營隨遇而安。

6更新與守舊。激流勇進還是止步不前加劇著人生差距。

中年是一個分水嶺，激流勇進的和止步不前的會在此時形成明顯差距。中年時期的退與進，恰恰決定了貧與富、普通富裕與超級富裕的階層定位。這是決定你後半生生活與生命質量的一個里程碑，也是你能否讓財富涵蓋自己、惠及子孫的決定性時期。財富是否可以傳世、是否可以造福和回饋社會，亦在於你中年的二次搏擊。

（四）你的50』時期

歲月如梭，40過後是50。邁入50歲，中國有句老話叫「四十不惑，五十知天命」，它集中體現在中年以後的最後一個創造高潮——「不惑」和「知天命」都意味著人生智慧和經驗的高峰時期。而「大器晚成」這個詞集中顯現在：很多50后的人往往成為社會中堅，在政府機構、私人公司擔任要職，許多人此時真正想明白了，知道自己想要一個什麼樣的人生。他們從容地選擇和把握最適合自己的發展節奏，選擇自己最在意的人生目標，並清醒地實施一生中最後一個衝刺。

大多數人的50后，常常意味著有25年以上的資歷，無論人生經驗、職場能力、薪酬回報還是個人積蓄，都處在一個相當完備的階段。這個階段有很多人家庭幸福圓滿，孩子長大成人，沒有太多事情需要操心，事業穩定不可替代，身體健康，眼界開闊，心胸豁達，成熟睿智，雖體力稍減但沒大毛病，唯獨父母多已年邁，時有贍養與照顧問題。

50后又是一個敏感的時期。當額頭出現皺紋、精力明顯下降時，延續的中堅階層依然會有許多期望，也會有許多無奈。大多數人會明顯感到年齡這種東西的存在，視力的減退和心理的煩躁更隨時隨地提醒你不能無視前方的衰老。「心有餘，力不足」，不再像年輕人一樣可以拼幾個通宵。雖然自認開明卻還是生出越來越多的看不慣；有時候表現的執著卻被人當成老頑固，過去不算什麼的事情現在看來都有風險。

矛盾的是，熟悉的卻感覺不再新鮮，頭腦開放卻不再容易接受。有長期積累的心理優勢卻還會生出恐懼和疑慮，那是一種害怕不能與時俱進、終被淘汰的感覺——一份老年來兮的若有似無的不自信。很多人在臨近60歲前，即使沒有被機構或競爭對手淘汰，也已經先行自我淘汰了。無論實際上是否還坐在辦公室里，因為心已經不再進取，退居防守，就等著年齡一到「被退休」辦證領錢了。「夕陽無限好，只是近黃昏」，實在是一種衰老的寫照。雖然上校在66歲時創立肯德基，但是「大器晚成」僅僅是成功學的特例，對大多數人來說並不具備普遍意義。

50后的人生規劃與財富策略：

1退休金成為50』時期的第一要務。即便是適逢子女婚嫁、父母醫護贍養的夾擊，也請不要顧此失彼，將以後賴以生存30年的養老金散做他用。

2降低風險，保本投資。

3檢視安全網是否足夠，尤其是醫療保險。

4徹底清償債務，無債一身輕；並檢視住房狀況，是否需要調整，如果空巢，宜大屋換小屋。

5注重精神生活，培養年老后的愛好。

50歲后的人生是豐富又複雜的。走過半個世紀，走過人生的高點，接近安寧的晚年也常常是回味人生的時候。落葉悲秋或許難免，但是多數人尚能等閑視之，並且越來越多的人更加懂得珍愛人生。人生苦短，多數人在尾聲時格外珍重，有許多人因而領悟和達到了人生更為深刻的幸福，所以，在所有年齡段中，老年人的幸福度是最高的。

這個階段的人面臨一些常見的問題。其一是財富積累較好，但職業與身體走下坡，多多少少開始出現健康問題：頸椎、腰背疼、視力問題、易疲勞，有些還會出現血壓、肥胖、血糖方面的問題；其二，「夾心族」中一些財務不富裕的人容易集中面臨孩子求學、結婚，老人住院、贍養等諸多問題，如果積蓄不足又適逢裁員，將面臨人生中最嚴酷的冬天。

當人生繼續前行進入60歲以後，人們面臨的生理和心理問題逐漸增多，健康情形也越來越不樂觀。人們開始進入帶病期，許多人多多少少開始出現健康問題，甚至是心臟病、高血壓和糖尿病等一種以上的嚴重疾患，即使健康情形比較好的也常會有一些關節退化、腰酸背痛的小毛病。對於辛辛苦苦打拚了一輩子的職場也逐漸可以放下了，不再執著於追求事業，而著意修養和享受一些美好時光。一些人盼望早點退休，騰出時間做這輩子最想做而沒有來得及做的事，旅遊、養花、運動、閱讀，或者創業等等，以更輕鬆更自在的方式享受生活、享受人生。

縱觀人的一生，如果前二三十年都還沒有將自身的財務問題處置穩妥，都還沒有過穩定、稱心的職業發展，那麼，這個時候就是強弩之末了。我們不是說60歲以後就不可以再開創事業——事實上山德士上校恰恰是66歲才創立的肯德基，但是對於絕大多數人來說，這是一種自然的生理界限，不再是這個階段的人奮鬥的優勢時期，這也是社會共識。

只有一種情況除外，一些人到了60多歲以後可以樂活，也可以選擇退而不休。那麼可以這麼說，他們一定是在四五十歲或者更早的時候就準備好了某種條件。誰可以讓你到了退休年齡而不必退休？答案是你自己。一方面是你擁有卓越的能力使得公司機構依然需要聘用你——像我的二哥一樣退休後作為航天遙感專家又被聘用近15年；另一方面，就是你已經擁有一個永遠屬於你自己的人生舞台，沒有人可以趕你走，因為你就是這個公司的擁有者。無論你是選擇一個子孫繞膝頤養天年的樂活晚年，還是選擇一個永不言退、活到老乾到老的無比精彩的奮進人生，我要說的是，高興就好——一個富足的可以安享的幸福晚年總是可以告慰終生的：我們這唯一的一生。