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擁有房屋的最大好處之一是隨著時間的推移將其建立成資產的一部分，房子可以成為金融投資組合中的重要資產。但是，由於房屋並不是流動資金，因而在您需要周轉的時候很難立刻獲取房屋價值。
幸運的是，有幾種貸款選項可以幫助您將房屋價值轉化為現金。比如房屋凈值貸款 (HELOC) ，它允許您以房屋凈值借款。凈值是房屋的當前市場價值與您所欠抵押貸款之間的差額。
今天就給大家介紹一下HELOC的運作方式，以便您在為資產再融資時可以確定它是否適合您。
什麼是房屋凈值貸款 (HELOC) ？
簡單來講，房屋凈值貸款 (HELOC) 是一種第二抵押貸款，允許房主以他們擁有的房屋凈值借錢，並將這筆錢作為信貸額度而獲得。借款人可以將HELOC資金用於多種用途，包括改善房屋、教育和合併高息信用卡債務等等。HELOC 的利率通常低於其他一些常見類型的貸款。
HELOC的資格要求
獲得房屋凈值貸款的資格很像獲得抵押貸款再融資的資格。在獲得此類貸款之前，您必須滿足某些要求。但是確切的HELOC要求因貸方而異，但您通常需要：
- 可靠的收入：許多貸方將需要收入證明來確認您能夠償還貸款。
- 良好的信用：信用評分高於 600 分可能會批准您貸款。信用評分高於 700 被認為是理想的。
- 符合條件的房屋凈值：您應該至少擁有 15% - 20% 的房屋凈值。
- 可信賴的付款歷史：貸方可能會評估您以前的付款歷史，以確保您過去沒有任何逾期付款。
- 低債務收入比(DTI)： DTI 越低越好。您可以與您的貸方討論有可能獲得貸款的合格 DTI比率。
如何償還房屋凈值貸款 (HELOC)
HELOC 有兩個階段，分別是借款和還款，也稱為提取期和還款期。
第一階段：提取期
第一階段，稱為提取期，是您的信用額度開放並可使用的時間。在此期間，您可以根據需要從您的信用額度中借款，對您借入的金額進行最低還款或可能只支付利息。如果您達到限額，您必須先還清部分欠款，然後才能繼續借款。如果您想延長提取期，您可以為您的 HELOC進行再融資。
第二階段：還款期
一旦您的提款期結束，您將無法再使用 HELOC 資金，並且必須開始每月全額支付本金和利息。這是還款期。如果您到目前為止一直只支付利息，請為您的付款做好準備，可能會增加很多。
兩個時期的長度將取決於您獲得的貸款。例如，您可能會認為對於30年的HELOC而言，10 年的提款期和20年的還款期對您來說最有意義。
通常，貸方希望您將您的貸款與價值 (LTV) 比率保持在一定百分比以下。這是因為貸方希望您在房屋中擁有一定數量的資產，因為如果您可能失去已建立的資產，您違約的可能性就會降低。
HELOC貸款的優缺點
HELOC 可能是有用的金融工具，但它們並不適合所有財務狀況。以下我們將幫助您分析HELOC貸款的缺點和優點，以便您可以根據自己的需要做出最佳選擇。
優點
- 您可以以低利率合併債務：如果 HELOC 允許您以較低的利率合併您的債務，它可能是一個有用的選擇。您只需為當前借款支付利息。
- 這筆錢可以用於任何事情：HELOC 非常靈活，可用於您需要現金的任何事情，包括醫療費用、大學學費或其他費用。
- 它使您可以獲得大量現金：房屋凈值貸款可能是您借入大筆現金的最佳選擇，這對於昂貴的房屋裝修項目等很有用。
- 您可以根據需要借多少：除了靈活性外，HELOC 還允許您根據需要借入儘可能多的資金。但是如果您不確定從長遠來看您的項目或投資將花費多少錢，HELOC也很適合您，因為如果一個項目最終低於預算，您不必擔心支付過多的利息。
- 獲得稅收減免：如果您使用這些資金來改善您的房屋，您在 HELOC 上支付的利息可能是免稅的。
缺點
- 您的費率和付款可能會增加：您還必須注意基於市場波動的潛在費率或付款增加。如果您的利率上升，或者您的提款期結束並且您必須從僅支付利息轉為全額支付，您的財務可能會因上漲而受到衝擊。確保您的財務狀況能夠應對這種不可預測性。但是包括美國銀行在內的一些貸方也提供了固定利率期權選項，允許您將 HELOC 上的部分未償浮動利率餘額轉換為固定利率。您以固定利率支付的餘額是可預測和穩定的，可以保護您免受利率上升的影響。
- 它並不總是最實用的選擇：您還應該小心使用 HELOC 支付日常開支。雖然它可能開始感覺像是一張普通的信用卡，一般來說，最好只將您的 HELOC 用於對您有經濟幫助的事情，例如提高房屋價值等。
關於 HELOC 的常見問題
以下是一些關於 HELOC 貸款的常見問題供您參考：
房屋凈值貸款如何運作？
您的房屋凈值是您的房屋價值減去您目前欠貸方的金額。
如何使用房屋凈值貸款？
一旦你積累了一些額度，你可以選擇讓它繼續增長，或者如果你需要大筆資金，你也可以使用。使用 HELOC 和房屋凈值貸款，您可能會獲得比無抵押個人貸款更低的利率。請記住，您的房屋被用作此類貸款的抵押品，因此如果您無法償還貸款，您可能會因此失去您的房屋。
我可以提前還清 HELOC 嗎？
是的，您可以提前還清 HELOC。這些貸款沒有相關的提前還款罰款。還清貸款本金的最佳時間是在提款期間。
HELOC 的close過程需要多長時間？
HELOC 線的關閉時間通常少於傳統抵押貸款的關閉過程。在大多數情況下，應該是在提交 HELOC 貸款申請后的 45 天內關閉。
HELOC和家裝貸款有什麼區別？
HELOC 和家庭裝修貸款之間的最大區別在於，HELOC 以您家中的現有資產借款，而後者則沒有。正因為如此，家裝貸款有一個你可以借的下限。這些貸款的利率也高於 HELOC。
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