若云：美國老人公寓、醫保和法律文件 （下）

美國老人公寓、醫保和法律文件 （下）

作者 若雲

3，遺囑（Will）。在西方，也許在國內也是財產處理原則的基石。基本點是通過遺囑，把財產沒有爭議或流失地轉移到你去世后的繼承人手裡。沒有遺囑，洲政府會轉移到你不想給的人或家庭或公司手裡。遺囑有很重要的相等的二個方面：第一，你生前指定一個人管理和安排你去世的財產，沒有遺囑，法院會指定你不喜歡的某一人或組織管理你的財產。第二，如果你的繼承人末成年或無自理能力，你必須通過遺囑指定一名監護人（A Legal Guardian），管理保護他們的財產，否則，州政府會給你的繼承人指定一名也許是你不喜歡的監護人。

請注意：遺囑是法律文件，要讓法官很難推翻裡面的任何條款；所以，關鍵是要由有執照的權威律師，寫得滴水不漏，表達清晰，完全符合本州的法律；而且，還要隨著州法律的變更，不斷更新你的遺囑。

4，說明信或指令信（Letter of Instruction）或叫遺囑說明信（Testamentary Letter or Side Letter）。這是非法律文件，但很重要，用來進一步說明有關遺囑的想法或進一步的希望或對埋葬或某些問題的詳細說明，這對家人和遺囑執行人，都有較大幫助。這封信不同於遺囑，此信是不公開，是保密，你可以講一些不想公開的話。這封信不能代替遺囑，信中說到的是建議，沒有約束家人的法律作用。執行人可以聽，也可以不理睬。

5．生前財產信託（Living Trust）又叫Revocable Trust或Inter Vivo Trust。這是信託財產包括住房和投資等，你活著可以控制這種信託中財產，可以加或減，甚至完全終止或廢除。這信託文件不一定每人都要，但這種信託財產文件有它的好處，最重要的作用是防止政府檢驗（Probate）你的遺囑財產轉移。換句話說，信託生前財產不包括在政府檢驗財產之列或範圍。第二個好處，生前財產信託可以保密、隱私、而遺囑財產檢驗是公開的，透明的，誰都知道。

說到這裡，有幾個問題要引起老年人注意：第一，由於有些功能，Living Trust不能做，例如指定財產轉移執行人（Executor）和監護人（Guardian），相反，遺囑可以做；第二Living Trust可防止遺囑財產檢驗（Probate），而遺囑就不能；第三Living Trust不能減少財產稅，也不能保護財產防止Future creditors或Ex-spouses。所以，最好是既要遺囑又要信託。

三．老年醫療保險。

在美國的老年人都非常熟悉老年醫療保險（Medicare），或叫紅藍卡；窮人醫療保險 （MEDICAID），或叫白卡。筆者不熟悉白卡，這裡主要是討論紅藍卡，即原始老年醫保：

1，分類（Parts）。老年醫保在官方正式文件中分四類，即下述A、B、C和D。為了便於理解，筆者把它分為五類：

A．住院保險（Part A），老年醫保付百分之百。

B．門診保險（Part B），老年醫保只付百分之八十，自付百分之二十。

C．優異醫保或優秀醫保（Medicare Advantage Plans，Part C），又簡稱MA Plans，由與原始老年醫保合作認可的私人公司負責出售，它包括HMO，PPO，PFFS，SNPs， HMOPOS 和MSA Plans。

D．處方葯保險（Pres**tion Drug Plans, Part D）。原始老年醫保不付任何處方藥物的費用。

E．追加保險（Supplementary Coverage）。它又叫醫保補缺方案（Medigap Policy），是由原始老年醫保認可的私人公司，出賣符合聯邦法律要求的保險（Plans），以付原始醫保不能Cover的部分。如原始醫保不付的20%自付費，以及共付費（Copayments），共保費（Coinsurance），預扣費（Deductibles），還有原始醫保不付的國外醫療費用，助聽器或眼鏡等。追加醫保不付Long Term Care like Care in A Nursing Home 和Private-Duty Nursing。追加醫保一般要同時付三類月費，即原始醫保、追加醫保和處方葯保險Plans。個別公司可能把后二者放在一起付月費。

保險公司賣給老年人的追加保險產品（Policy ），是全美國大部分州都通用的，完全標準化（「Standardized」）的Policy，它用英文字母 A、B、C、D、F、G 和K、L、M、N表示全部醫保產品（Policies 或  Plans）名稱。這些產品的醫保範圍基本相同，但也有一些區別，月費（Premium）也不完全相同，大家可以自由選擇。

2，原始醫保 （Original Medicare）和優秀醫保（Medicare Advantage）的區別。主要有下述八點區別：

A．原始醫保可到美國的任何醫院或找任何醫生看病。優秀醫保在大多數情況下，只能到保險公司Network內的醫院和醫生看病，否則，病人要多付錢；外出急診，可以到任何醫院和找任何醫生看病。

B．原始醫保可直接去看專科醫生；優秀醫保要家庭醫生（Family Doctor）或你的主管醫生（Primary Doctor）推薦或轉診或介紹給某專科醫生看病。

C．原始醫保有門診保險月費 （Premium）。優秀醫保不同公司（Plan）不一樣，同一公司的不同保險計劃也不一樣，有的要付，有的不付，但是你必須付原始醫保的Premium。

D．原始醫保沒有自付年費限制（No Yearly Limit）。優秀醫保有年費限制（Yearly Limit），就是說，一旦自費至限額，本年度病人不再付任何醫療費用。

E．原始醫保可買追加保險，以Cover 20%的共保費用等，也可同時使用前僱主醫保，或Union，或貧困醫保。優秀醫保不能買也不能用追加醫保。

F．原始醫保只付一般醫療費。 優秀醫保除一般醫療費用外，也同時付全部或部分眼睛視力（Vision）、耳朵聽力（Hearing）、腳病（Foot Care）和牙科（Dental）等費用。

G．原始醫保不付處方藥費。優秀醫保的大部分保險公司會付處方藥費，有些葯可能要預先申請批准，例如使用昂貴的新產品處方葯等。

H．原始醫保的任何治療或使用儀器，不需要提前申請批准。優秀醫保有時會要提前申請，得到允許后才能治療或使用某些儀器設備。

老年原始醫保不付 Custodial或 Long--Term Care的費用，但會付居家治療、在貧困收容所治病的費用以及精神或神經患者住院（Mental health Care inpatients）治療的費用。優秀保險可以付九十天費用，病人只付五天Copay，每天350美元。專業技術照顧的護育院費（A skilled nursing facility or Nursing Home），原始醫保會付，而優秀醫保只付一百天，從二十一天開始，病人每天要付Copay一百七十美元。

另外值得一提的事，每個社區或大部分地區，都有老年服務單位或中心 （Senior Service Unit or Center ），筆者認為老年同胞最好能及時與他們取得聯繫，以獲得他們的必要幫助。

筆者所在社區老年服務單位（Senior Service Unit），它幾乎含蓋了包括生活不能自理老年人的全部服務項目。它還設有保密電話線和每一個老年人相連，每周七天，每天二十四小時服務。通過這一熱線，老年人可以隨時提出需要任何幫助，也可反映有人干預或阻礙你的正常生活，包括旁人或家人虐待你等。這個單位，可以安排每周幾次到你家看看，特別是獨居老人，也可以定期給老人家裡打電話，證明還活著或生活正常，叫Senior Watch Program。

據介紹，這單位和所有與老年人有關的服務單位、醫院、康復中心等直接掛鉤，任何老年人有任何要求，都會來直接處理或有車接送到有關治療機構。保證老人能自理或有人管，有疾病能及時治療，有生命危險能及時發現，預防孤獨一人餓死或病死家中。不僅如此，他們還把美國和當地最重要的十個救命電話號碼，放在老人床頭或貼在冰箱上。筆者這裡，由於警察局直接參與這一服務單位，所以服務又快又安全，從2007年成立以來，很受社區老年人的歡迎。

筆者還想建議老年同胞，即使失去部分生活自理能力，也應該先住在家裡。在家裡，可以雇傭家政工作人員（Home-care worker），家庭護士（Visiting nurse）和家庭雜事工作者（Housekeeping），幫助洗衣服，燒飯、洗澡、翻身（laundry and home maintenance）等，也可以雇室外工作人員（Yard Works）幫助做院子工作。當然最理想的還是有親人照料，不致於到Nursing home去受罪或被歧視和虐待。

寫了這麼多，對美國老年人，或國內來的老年同胞來說，歸納起來只有三句話：一是最好住家裡，退一步住老年公寓或生活助理公寓，即上述第2，3類。二是最好在思想意識還很清醒時，找本州最權威律師辦好五個法律文件，注意，不能在網上或非律師做。三是二者選一醫保，Medicare Advantage 或Supplementary Coverage，幾乎沒有人單獨使用Original Medicare 。

（因友詢問，成文倉促，漏錯請諒，謝謝閱讀。）

（本文完）

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