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從劉強東的小金卡說銀行改革

作者：鬍子太長了  於 2017-8-30 08:07 發表於 最熱鬧的華人社交網路--貝殼村

作者分類:順口隨作|通用分類:政經軍事

劉強東的做法是在摧毀整個銀行體系，進而摧毀整個國民經濟體系。不錯，從表面看儲戶得利遠遠超過傳統銀行體系，但這巨額利息從何而來？銀行至少要由央行測算整體經濟的現狀和趨勢，與國家其它經濟決策部門協作，制定或穩定經濟，或刺激經濟發展，或抑制經濟泡沫等等，極其關鍵的綜合貨幣政策。一旦劉式模式形成一定規模，民生何以安？

或許摸石頭思想及自由市場經濟改革派決策者，仍然幻想以此手段倒逼傳統銀行推動革新，提高效率，克服官僚主義。但這招並不新鮮，而且是早已「失效」的 、成為自改革以來「傳統手段」。最典型的就是號稱"100 口管彩"的朱"倒逼"，以武裝革命方式，以疾風暴雨的步驟，以削足適履的身段擠入世貿組織，狹洋裹民倒逼中國經濟體制轉軌成新型資本權貴制。其它重大改革無不是換湯換藥不換釜的複製罷了。而最近的大手筆則是混改。這種方式不可避免地成為一種慣性的、似乎萬能的，但是必須要改革掉的傳統思路，否則改革又會陷入另一個無盡的圈裡循環。  

可以說，中國的改革戰略策略就兩條:
1. 摸石頭前進策略。會不會游泳，具不具備游泳條件，無所謂，只要敢於下水，勇於摸就是改革。這更強調的是敢闖敢拼的勇氣和精神，並不在意誰摸石頭，摸的是不是石頭，石頭有沒有方向，以及是不是一直有石頭摸，摸到哪裡算個頭等等理論問題。改革失策於高屋建瓴的全局統籌戰略，陷入無序的局部紛亂，頭痛醫頭，腳痛醫腳的現實即是此策的固疾，不可避免。
2. 借外力逼人於絕路，不得不改的「倒逼」之策。凡是被倒逼的個人，行業，部門，往往是把他們逼入既設之途，或他們被現實逼到幾乎無路可走時，「請君入甕」。
如果說，早期朱倒逼採取此法，是為了實現新政，像向上帝一樣產生第一把推動力，還存在一定合理性的話，後續的政策延續同一套路，雖然對廟堂高座者省力省心，但其改革效力則愈見衰退，至今已餘波罕見了。
這個套路的基本思想就是經濟私有化，好聽點說就是經濟自由化，斬斷「公有制」的命根，幻想私有化的經濟主導「充滿青春活力」，建立理想的自由化經濟體制，從而支撐中國實現復興之路。
且不說這個套路是不是萬能，實現這套路設定目標路線，必須具備其目標路線正確，全面利益兼顧，長短期規劃合理，也必須得有強大的執行力，被逼者的意願，以及時間段。所以，倒逼之策成敗具備太多不確定性。
話回到這次原題，關於銀行體系的改革，中國政府到行業界，金融使用者的改革目標並不完全一致，甚至各方面理想目的大相徑庭，並不是引入私有資本倒逼可以解決的。並且有兩個需要重視的問題是:
1. 銀行設定的改革目標是什麼？以什麼指標衡量？如果說改革的成功與否，是以行業經濟指標為準，那麼，請查一下任何一家關於國際企業500強排行榜，看看中國銀行企業的總資產和營收指標，是不是成功的標誌？
在《財富》500強2017年榜中，工行排名第22
位列全球銀行業之冠！建行28、農行38、中國銀行42、交行171、招商216、興業230、民生251，直到第43位才找到法國巴黎銀行，摩根大通 第48，而美國兩大行富國銀行、美國銀行卻「不知進取」地排在第61、62位！
在福布斯全球銀行前25排名中，中國獨佔前四，共8家進入榜內，美國共四家，日本兩家，英國才一家。
這麼比較，中國銀行業是全球業界的翹楚楷模，經營管理盈利模式絕對是領先的，否則怎麼實現的霸主地位？如此還要改革，改什麼？往哪裡改？是不是都並列全球第一才算改革成功？
但是，極其有意思也很耐人尋味的是，在中國上上下下甚至世界專業人士，都認為中國銀行業面臨不得不進行的大改革，小調整都不能解決各種困境，那麼這到底是什麼局面，什麼問題？我想這個沒人問的問題才是關鍵，我也知道這不是個簡單的問題，靠引入私資會不會造成「飲鴆止渴」的短期益，而長期痛的後果呢？
2.既然有一個改革的共識，而經濟指標又不是改革的目標，那很容易理解的目標就是體制和服務方面的軟體系統。
有趣的是，在主張銀行改革者眼裡，中國銀行幾乎成了最後一個必須動大手術，引入經濟自由成分的頑固堡壘，需要改革的原因一如原國有落後行業行業一樣，壟斷、官僚、效率低下、關係經營、腐敗貪污流行……等等，但他們有意迴避了銀行金融行業在當代經濟中，特別是后冷戰、全球化經濟中的首屈一指的重要性。這個行業對內承擔著調節經濟熱度節度的重任，關乎每個國民的幸福指數，替代政府計劃指令硬調節手段，是市場經濟中國家必須操控的有形的手。對外則是經濟堡壘的唯一防線，因為國家貨幣政策是外匯政策的基礎。所以此行業完全不可，以常規行業的思路改革，否則牽一髮而動全身，非同小可，不可不慎，不要走為改而改的虛玄之路，也不要簡單的認為現有銀行都有置之死地而後生的發奮之心，更不要認為銀行會下海與『』小金卡『』競爭而瘦身進取，這沒有任何證據可以支持，就像當年期望先富帶後福一樣無根據。
既然要在軟體上改革，為什麼不對有「先進管理」經驗的國際銀行業開放市場呢？這倒是真正的倒逼套路，有比較才有優劣，才有改革動力。恐怕市場還不具備開放條件。
但像劉氏的小金卡是不是推動銀行的小手呢？我看未必，甚至相反，不是阻礙改革，而是擾亂改革。
為什麼？ 因為銀行的改革更需要資金的支撐，而資金的來源正是廣大儲戶和客戶，失去這個基礎，銀行改革就是無根之水，生存即面臨問題，就不用改了，劉氏金卡正是挖根之舉。第
二，銀行需要正常的營運盈利環境，才能平穩改革之路，國民經濟大局也需要各行業正常盈利，平衡運行。
試想如果銀行業大量流失儲戶，在實體經濟盈利普遍低下的前提下，銀行業改革的環境何在？不要認為這不可能發生，劉氏金卡一旦成功，也不可能不成功，以中國的國民性，以及國內海量的私有資本存量，立即形成所謂的投資風口，什麼樣的金卡都會有，大量的銀行存款必定逃離，1到3年內形成另一個金融黑洞，不是危言聳聽，那時候銀行改革也只能成為一個傳說了。
第三，劉氏金卡承諾自動轉存取利率4%以上，相當於把銀行現有0.35的活期利率，提高到5年固定利率4%的水平，銀行要與其競爭至少得把活期利率提高至這個水準，請問5年固定利率該是多少？
一個更嚴重的是實是，現在實業經濟盈利水平低下，比房地產不如，貸不起款還不起利息的比例不小，提高利率銀行能生存下去么？銀行業陷入危機，國家金融經濟政策如何通過市場實現？
總之，劉氏金卡的合法投放，基本上是此次金融領域改革一個明顯失誤。有關政府部門放行此卡，是因小失大之舉，著眼於眼前利益，為改而改的痕迹明顯，全然不顧全面長遠利益。
馬雲也曾豪言: 銀行不改，我們逼著它改。所以螞蟻群上路了，劉金卡樹旗了，後面引來虎狼
也未可知。
資本逐利是人性必然，我如果有國內銀行存款就會在第一時間裡，挪到劉氏金卡里。收穫5年以上的銀行定期利息，而享受活期銀行存款使用便利，為什麼不？但是我最多使用劉氏金卡2到3年，因為它的生存期不會太長，新的金融政策就會緊緊遏制它的擴張。

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