中國人存款多？沒存款低收入高負債才是真相！

核心提示：

中國人愛存款居民儲蓄率高，相信大家都聽過這樣的論調，但事實真的如此嗎？大量的數據和現象表明，普通人根本無錢可存，還要面對低收入高負債的困境。

中國人愛存錢，常常被解讀為應對潛在經濟危機的安全墊。
 
特別是在房事上，這幾年老百姓拚命加槓桿買房，房貸占收入比重越來越大，已超過日本房產泡沫時期的水平，離美國次貸危機前的水平也不遠。
 
就是在這種環境下，還有很多專家跳出來說居民儲蓄率高，不用擔心還貸壓力，甚至還建議降低居民儲蓄率，刺激居民消費來拉動經濟，繼續讓居民加槓桿。
 
中國人愛存錢，居民儲蓄率高，這種觀點已經在市面上流傳了幾十年，好像是個中國人銀行里都有不少存款。
 
事實真的如此嗎？

一、四成家庭入不敷出

今年4月14日，菜鳥理財（cainiaolc）刊發過《天雷！債務危機一觸即發》，裡面就分析過居民儲蓄率沒有大家想象的那麼高。
 
回顧居民儲蓄率的變化，數據顯示，在2008年達到34%的最高點之後，就進入一路下滑的通道，到2015年居民儲蓄率只有14%。
 
如果說這個數據還不夠有說服力，中國家庭金融調查與研究中心最近關於家庭儲蓄的報告更加驚人。
 
報告裡面說，只有60%的家庭有儲蓄，還有40%的家庭入不敷出。既然入不敷出，那就談不上什麼儲蓄。
 
看上去，6成家庭有儲蓄也還不錯，那我們就來分析一下到底都是誰在存錢。
 
數據顯示，中國收入最高的5%的家庭儲蓄率是70%，在總儲蓄中佔比50.6%。
 
也就是說，5%的有錢人存的錢要超過所有存款的一半，剩下不那麼有錢的人再佔掉存款的一部分，大家想想一般人的存款能有多少？
 
所以，這份報告給出的結論是：所謂的高儲蓄都是有錢人在存款，窮人無錢可存。
 
即使拋開數據不說，大家看看自己的口袋，再看看身邊人，又有多少人敢說存款多呢？
 
特別是過去幾年，貨幣放水疊加房價飆升，人人都拚命舉債買房，存款早就用掉了。
 
一套房掏空3個家庭的例子實在太多，每個月還完房貸還有錢滿足日常生活就不錯了，還提什麼居民儲蓄率高。
 
要說高那也只是有錢人在存錢，普通老百姓根本沒有所謂的「愛存錢不愛消費」的選擇權。

二、無錢可存更無錢可賺

對於普通老百姓來說，無錢可存說實話是一種常態，更慘的是無錢可賺。
 
什麼叫無錢可賺呢？就是收入在減少。
 
有人要問了：不對啊，國家統計局公布的居民收入水平一直在增長，怎麼會變少呢？
 
且不說統計數據的水分有多少，就從數據本身來看，其實也可以發現很多貓膩。
 
根據國家統計局數據，2017年上半年，全國居民人均可支配收入12932元，比上年同期名義增長8.8%。
 
在這增長8.8%的人均可支配收入中，工資性收入增長8.6%，經營凈收入增長5.9%，財產凈收入增長9.6%，轉移凈收入增長11.9%。
 
大家仔細看看就會發現，只有財產凈收入和轉移凈收入的增長是快於整個居民收入增長，工資收入和經營收入增長慢於整個居民收入增長。
 
這裡面至少有兩層意思，第一層意思很明顯：工資和經營收入增長拖後腿了，如果你的收入完全是靠工資增長，那實際上你的收入已經在變相減少。
 
第二層意思是：財產凈收入和轉移凈收入增長快，這兩個收入很好理解，財產凈收入的典型代表是房租收入，轉移凈收入的典型代表是賣房收入。
 
所以，這數據背後的意思就是：如果你沒有資產收入而只有工資收入，那麼你的整體收入實際上是在減少。
 
智聯招聘7月份發布的中國企業第二季度薪酬報告也證實了這一點。
 
數據顯示，2017年第二季度，全國37個主要城市的平均薪酬環比首次下滑，從上季度7665元下降至7365元，降幅3.8%。
 
其中，小微企業薪酬的下降，是整體薪酬平均數被拉低的重要因素。二季度，小微企業薪酬環比下降31%，這個數據也成了五個季度以來的第一次大幅度薪酬下降。
 
從目前的經濟環境來看，恐怕這個大幅度降薪還只是開始，低收入時代已經來臨。

三、小心負債收入比越來越大

通過上面的分析，相信大家對於居民儲蓄率和人均可支配收入有了更深刻的認識，對於當下還要不要負債加槓桿有了更清晰的判斷。
 
不過遺憾的是，從市場數據來看，大多數人有如飛蛾撲火，還在不斷地增加自己的債務。
 
近日，社科院國家金融與發展實驗室(NIFD)國家資產負債表研究中心發布報告，今年一季度居民部門槓桿率進一步上升，從2016年年末的44.8%上升到2017年一季度的46.1%。
 
具體來看，居民部門貸款的同比增速達到25%，中長期貸款的增速更是達到了31%，達到近兩年以來的最快增速。
 
在高壓政策下為什麼房貸增速創下新高？這份報告分析透露出一個很重要的原因：居民部門加槓桿有可能從一二線城市轉向三四線城市。
 
簡單點說，一二線買不了，很多人加槓桿去三四線買房，所謂的樓市分化進入新周期:一二線「遇冷」，三四線「發燒」。
 
如果是剛需住房我無話可說，可是三四線房價屢創新高，已經不是剛需能解釋的了，只能說還有很多人心存幻想，指望一二線房價翻十倍的劇情在三四線上演。
 
現在都什麼時候了還幻想，金融部門和政府部門都在去槓桿，只有居民部門還在加槓桿，槓桿的轉移傻子都能看出來。
 
連王健林都賤賣資產還債，現在看可能是賤賣，只怕以後再有人想這樣賤賣都不可能了，說回到個人也一樣，當你有機會選擇的時候不選擇，等到沒機會選擇的時候就只能任人宰割。
 
對於還在加槓桿衝進樓市投機的人，我只能說，希望你最後不要死得太慘。
 
現在這個時候，無債一身輕比什麼都重要。如果有負債，就一定要注意負債收入比。
 
負債收入比率=年負債/年稅後收入，通常負債收入比的臨界值為40%，大家可以對照自己的實際情況算一下，看看自己的負債比例是否過高。
 
另外，還要提醒你的是，時刻保持對工作的危機感和收入的敏感度，可能你的負債不高，但如果哪一天收入減少甚至失業，那麼這不高的負債也可能會成為致命的毒藥。

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