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車禍索賠時的保險欺詐

作者:CEIS888  於 2013-5-9 08:16 發表於 最熱鬧的華人社交網路--貝殼村

作者分類:索賠故事|通用分類:我的車車

關鍵詞:車禍, 處理, 索賠

【此帖子內容摘錄自一本有版權的科普書《美國行車寶典》。你可以在網上搜索到這本書。我這裡得到版權所有人的授權,僅在我的博客發表,讓我的博客讀者受益。
未經我的許可,請勿轉載。謝謝!】

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7.6受保人的保險欺詐
我們聽朋友說一個加州的司機在1990年代的時候出了車禍,他的腰椎在事故前本來就有
問題,後來把所有的腰椎問題都歸咎到車禍上,得到的索賠數額巨大。
我們也聽另外的朋友說一個紐約的司機在2000年代出車禍后實際上沒有受重要的傷,但
是當場叫了救護車,後來得到的賠償超過5000美元。
但是這些情況已經不復存在了。因為在加州和紐約州大規模的Bodily Injury和
Personal Injury Protection索賠造假,保險公司加大了打擊這方面保險欺詐的力度。
保險公司和執法機構發現了很多專門搞保險欺詐的組織。他們提供從偽裝車禍,叫救護
車到事故現場,捏造傷情,捏造治療,律師上庭到獲取賠償的一條龍服務。有的醫療機
構出賣自己的行醫拍照給這種欺詐組織。加州和紐約州的很多涉案的醫療機構和律師事
務所被嚴厲處罰。現在這方面的索賠,已經比以前困難得多。2010年紐約州估計因為汽
車保險欺詐而付出的賠償是3億8千5百萬美元。

在康復治療中,有很多物理治療方法是很難確定是否必要,效果怎麼樣的。比如說很多
中國人相信針灸(Acupuncture)和按摩(Massage)的功效。別的文化的人未必這麼想
。2012年4月份的時候,佛羅里達州長簽署主要保險法律,大力整頓Personal Injury
Protection (PIP) 的索賠亂象。其中一個重要規定是,從此以後,針灸和按摩不再是
PIP覆蓋的範圍。因為他們內心裡面不相信這個。同時整骨療法(Chiropractic)的使
用也受到更多的限制,但是沒有完全取消。
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受保人的保險欺詐就是利用保單上的條文上規定保險公司負責賠償的那些方面,故意制
造或者偽造財產損失和人身傷害然後進行索賠的行為。(保險欺詐還包括購買保險的時
候,受保人撒謊誤導保險公司低估風險,和保險公司該賠的時候不賠償的情況,這不是
我們司機關注的焦點,所以這裡不討論這個。)前面已經提到人身傷害方面的欺詐了。
下面談談財產損失方面的保險欺詐。人身傷害的一般可以一一類比。
這裡我們按照欺詐的嚴重性把它們大概分類。
1.誇大損失的程度,比如說司機可能和修車鋪合謀,列出需要修的單子,其中有的地方
不必修。
2.把無關的財產損失算在索賠的事故裡面。把車禍以前發生的損失,或者車禍之後有的
損失一併算在一起。
3.故意製造車禍。比如說把兩輛全保但是又有重大內傷的車撞在一起。又比如說碰瓷。
做法有兩種,一種是騙子把剎車燈弄壞之後,把車開到普通司機前面,忽然剎車。另外
一種做法是,騙子從旁邊突然橫切到普通司機前面,並且剎車,製造車禍。
4.偽造財產損失的原因。比如說一對酒醉駕駛撞牆的夫婦告訴保險公司,他們的車被小
偷偷走後撞了。比如說一個司機的車損壞之後,他派人把車開到河裡,說是小偷開到河
里的。比如說一個司機自己把車撞壞之後,放火燒車,然後告訴保險公司,他的車被縱
火了。
5.偽造財產損失。比如說一個司機把他的車給他的侄子開走,然後告訴保險公司,他的
車被盜需要賠償。在碰瓷的車禍裡面,如果前車裡面裝滿了乘客,那麼他們偽裝出大量
人身傷害出來。
此外還有很多不同情況下的保險欺詐,這裡不一一例舉了。這個社會中的人很多是很有
想象力的。
保險欺詐對於保險業以至於整個社會效率與公平的殺傷力是可以想象的。它增加了保險
業的成本,而這個成本最終轉嫁到誠實的司機頭上。因為其嚴重性,美國的所有州都把
保險欺詐定義成犯罪(Crime)行為。在19個州,法律明文要求保險公司成立保險欺詐
調查部門。在41個州有專門處理保險欺詐的政府部門,他們一旦接到欺詐的報告,就啟
動起訴程序。
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保險公司處理索賠的人員(Claiming Representative或者Claim Adjuster)通常處理
的車禍很多,這些歷練讓他們形成了很強的直覺,同時他們現在有計算機做大量統計分
析的幫助;一旦有點味道不對的地方,或者接到某些相關警告提示,他們就會追究下去
,有時報告上級但最終會報告保險公司內部的專業的調查部門,或者警方,然後由後面
兩者來調查,直到水落石出。
通常保險欺詐被發現的結果是,不合理的賠償被要求退回保險公司,保單被取消,司機
可能永生不能買這個保險公司的保險,被移交執法部門。然後根據欺詐的嚴重程度,被
判Misdemeanor(被罰款多至15,000美元),或者Felony(罰款多至150,000美元,甚
至蹲監獄5到10年)。
嚴重的保險欺詐案例:1992年6月17日,在加州5號州際公路上發生了一起車禍,這導致
了一個保險欺詐集團的暴露和覆滅。這種集團由三個梯隊組成。第一梯隊是騙子醫生和
騙子律師,他們偽造傷情和索賠,得到大量的賠償。第二梯隊是車禍製造者,他們搞到
用來製造車禍的汽車,招募車禍參加者,然後把製造的車禍情況報告給第一梯隊。第三
梯隊的是急需用錢的人比如說是貧窮的移民,他們通常和第二梯隊的人是同族。這些人
從第二梯隊那裡得到大概1000美元,然後躺到車會經過的地方。這些人剛開始犯案的時
候,受到的處罰很輕,同時也沒有引起執法部門的注意,所以在一個地方不處罰之後,
很快挪到另外一個地方犯案。最後美國的執法部門和保險公司聯手組成專門對付這些騙
子的團隊,共享索賠的數據,和受害人的案底資料,終於摧毀了這些集團。
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