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奧式健保命懸一線:華人會成為醫療難民嗎?

作者:白露為霜  於 2017-8-1 20:37 發表於 最熱鬧的華人社交網路--貝殼村

作者分類:百味人生|通用分類:留學生活|已有63評論

美國夢是個很多人都相信的神話。它的基本意思是:在美國,假如你吃苦肯干,遵紀守法,你就能實現美國夢。這包括買下一棟房,擁有一輛車,把孩子們送上大學,每年能有一兩次不太奢華的旅行,還能存下足夠的錢有一個舒適而有保障的退休生活。通過個人的努力和很好的運氣,我已經實現了這一切,除了最後一點之外。然而最近一段時間我卻發現美國夢正在離我遠去。

在美國要實現有保障的退休生活越來越難是不爭的事實。這當然有很多原因,比如儲蓄不夠等,但醫療費用高漲和前途不明也是原因之一。與許多發達國家的全民健保不同,美國的健保體制像「老和尚的百納衣」。假如你是低收入人士,有Medicad可以幫助你;假如你是65歲以上的長者,Medicare是最重要的保障手段;假如你有份好工作,可以參加公司提供的保險;但如果你沒有工作,或是自由職業,或者公司沒有提供醫保,那只有自己要想辦法買保險,這部分的人面臨的挑戰最為嚴峻。這個窟窿滿布的保險網也意味著許多人從漏洞掉下去,有些是年輕人認為自己不需要保險,有些是太窮買不起,還有些是因為已有的疾病而被保險公司拒絕。美國統計局2012年的數據顯示美國大約有5000萬人沒有醫療保險,占人口的15%。在非公民的人群中,沒有保險的比例更高達44%

這一切當然都不令人奇怪。這些保險公司是以營利為目的的私營公司,假如沒有法律的限制它們必然是把賺錢放在首位。保險公司都想要那些不生病的年輕人,而對那些帶病(pre-existing condition)的人士,保險公司要麼提高保費要麼乾脆就拒絕保險申請。假如你接近退休,你能會是一點毛病都沒有?沒有保險的問題有多嚴重我只舉一個自己的經歷:我父親有高血壓,來美國探親的時候帶的葯吃完了,沒保險也只好帶他去看醫生。整個過程只有5分鐘是時間,醫生問了幾句,量了一下血壓,開了葯就結束了。兩個星期後賬單來了,800美元,全部要自己付!醫療費用是導致美國人破產的最重要原因,每年這樣的人高達200萬之多[1];他們中間有些是沒有保險,有些有保險但醫藥費用還是讓他們傾家蕩產。

你可能會說,這些都跟我沒關係,我公司有很好的保險。話可不要說太滿了,你保證能一直工作到65歲退休嗎?很多時候不是你願意不願意的問題,身體不允許幹下去了或者找不到工作了,沒辦法你只能退休。在退休后和65歲之間你就需要自己買保險。我諮詢過幾位接近退休的同事,他們的估算是兩口之家(假設孩子已經獨立)保費大約是每個月1500美元。如果加上其他醫藥的自負費,一年就是近2萬美元用在醫療上。這還是按照目前的行情計算的,如果川普和共和黨成功地推翻奧式健保(Affordable Care Act),就不僅僅是保費上漲的問題,你很有可能根本就買不到保險(在奧式健保之前保險公司是可以拒絕賣給帶病申請者的)

美籍華人會成為醫療難民嗎?

讀到這裡你應該明白我為什麼說美國夢正在遠去。無憂無慮的退休生活越來越成為可望而不可及的奢侈。作為華人我們常有一種無力的感覺。醫療保險的變化會直接間接地影響到我們的利益,同時又完全不是自己能掌控的。怎麼辦?除了發愁之外你要有個相應的對策(Plan B)

在目前這種兩黨惡鬥的情況下,假如你有一份提供保險的工作,假如你的身體還行,我的建議是推遲退休,直到情況明朗為止。退休以後的日常開支是算得出來的,算不清的是醫療方面的開銷。我的家庭醫生就對我講,不管是什麼數字你認為足夠了,再把它翻一倍。比如我前面給出的每年2萬的醫療預算,你就應該準備好它可能會漲到4萬。我不知道有多少人在退休后還能拿出這樣的錢來。

那麼熬到65歲你是否就沒問題呢?也不是。雖然你在這個年齡可以申請Medicare(俗話說「紅藍卡」),但其長期的穩定性也很成問題 [2]。推翻奧式健保也很可能加速Medicare的衰敗。最可能發生的是Medicare保費上漲,或自負額增加,或兩者都發生。

盡量推遲退休、盡量多存錢以備不測。還有別的什麼辦法嗎?關於這個問題我和許多人討論過,其中不少人在考慮回母國去退休,比如回到台灣或印度去。華人也有落葉歸根的傳統。儘管中國不承認雙重國籍,美籍華人回中國養老也是一個可以考慮的選項。其實很多美籍華人年輕的時候時間就沒有醫療保險(華人的僱主很少有提供保險的),不信你去華人餐館,華人超市去問問。他們早就想好小病扛著,大病就回國治療,即使沒有保險,住院的醫療費用也遠比在美國便宜。這個方法並不適合每一個人,回國養老就必須解決在美國發展的孩子將來如何照看自己的問題。

想一下這的確是很悲催的結局。真的不是我不愛美國,我感謝美國給我的一切。我也做了我該做的,既吃苦肯干又遵紀守法,把青春年華就獻給了她。老了卻不能在這好山好水好無聊的地方頤享天年,還要走上「逃難」的路。

我認得的人中有不少是從加拿大來到的。這些人還有另外一個可選的方法,那就是回加拿大去。加拿大是全民健保的國家,其公民的醫療費用大部分是由政府的財政支付。加拿大人交的稅有相當一部分用在公民的醫療上。不管年輕還是年長的,不管有工作還是沒有,人人都有一份基本的醫療保險。雖然不能說它是完美無缺的,但總體來講要比美國的醫療體制要優越。

我在來美國之前在加拿大學習工作過很多年,對楓葉國有極佳的印象。不久前我去續辦了加拿大護照,這就是我的Plan B。加入美國藉后我沒想過有一天還會再用加拿大護照。這當然不是我的首選:我不想讓人說我回加拿大是「白吃白拿」(free loader)。加拿大在工作機會發展前景方面也許比不上美國,在善待自己社會裡弱勢群體上做的好的多。

[1] https://www.cnbc.com/id/100840148

[2] http://fortune.com/2016/06/22/medicare-reserves-exhausted-soon/

 

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發表評論 評論 (63 個評論)

回復 fanlaifuqu 2017-8-1 21:11
祈禱別生病吧!
回復 解濱 2017-8-1 21:20
No, most Chinese immigrants have healthcare insurance from their employers, which is not impacted by healthcare reform.  For retired Chinese immigrants, they can use MedCare, which is not at risk.
回復 舌尖上的世界 2017-8-1 21:32
美國醫療問題基本上可以確定是無解的了。川普和共和黨把持的國會只會努力把醫保搞垮以從中漁利。不過咱倒不擔心啦,現在公司付錢買保險,自己沒病也從不用,等有了毛病的時候也就是該走的時候,人活著要能活蹦亂跳,否則不值得活。
回復 紅杏桃子245 2017-8-1 22:35
單位不給職工買保險的工人慘了,有些快餐店,中餐館,小公司,甚至有些單幹醫生診所等都不給職工買醫療保險。自己買保險是天價,一天打三個工也買不起。
回復 前兆 2017-8-2 01:34
趕快老,趕快超過65歲!現在的紅藍卡還算不錯!     
回復 是這樣嗎 2017-8-2 01:55
無論是奧巴馬還川普要進行醫療保險改革不把這些私人保險公司的利益卡掉或讓這些私人保險公司的利潤以法律形式強制規定只能獲利在2%之間,任何總統的醫改都是隔靴撓癢解決不了根本問題!私人保險公司,比如:United Healthcare; Blue cross, Healthnet,,Humana ,Aetna,Cigna Health 等等無數,這些保險公司就是吃錢機器,即吃州的Medicaid又吃l聯邦的Medicare,同時還吃購買保險的個人,也吃醫生和醫院的錢,這叫做多邊通吃,此外這些私人保險公司還養了無數保險經紀人(吃掉極其少的一部分)!政府醫療健康保險必須從這方面進行,此外大幅度削減醫療資源浪費,比如:病人求醫看病要等15-30天,到了診室還要等上2-3小時,醫生看病不到10-15分分鐘就向保險公司收天價(E/M code 99201-99205),這些有目的的浪費就是欺詐!所以美國醫療健康保險問題是;1)私人醫療保險公司貪得無厭;2)醫療資源無限度的浪費,當然也包括行醫失誤的醫療訴訟的巨額費用;美國目前的情況是無論是Medicare(聯邦老人保險)還是保險人工作的公司幫助個人和全家購買醫療保險,你看病時都有copay(就是直接看病時必須自掏腰包的部分)自掏腰包多少是根據你購買保險的費用來決定,比如:你是年齡40歲有錢人,每個月PPO保費$800-1000元,那麼你不用copay一分錢,醫生或醫院都願意看你這種病人的醫療保險。Medicare部分是根據你工作年限和工作期間的收入高低來決定,聯邦Medicare絕對不會100%管你就是了,所以年輕時高收入的退休老人必須再購買一個保險來cover(也稱Secondary Insurance)聯邦Medicare不cover的部分,低收入老年人的這個部分就由各個州的Medicaid或Medi-Cal把聯邦Medicare不保的部分給cover了!這就是為什麼在美國越窮政府越保護你(華裔移民的父母基本都享受這個可靠的保險),年輕收入高退休身體不好,活的在高壽些,存的錢基本都花費到醫療費用上了!一些華裔新移民自己經營公司維持生活,到老了基本還屬於低收入行列,新移民在大公司工作雖然現在享受公司購買的醫療保險,但是退休后就面臨著Secondary Insurance問題!川普的醫療改革這次衝擊的就是這部分老年人,這也是為什麼幾個共和黨人反對這個法案,因此該法案失敗!美國是世界最強大國家,可是不是全民健保,就是因為私人保險公司的存在,美國想要洗心革面的醫療健康保險改革,就必須政府直接接受健康保險,政府在各個州,各個城市成立保險交易辦公室,讓各人去哪裡進行投保,取消私人保險公司經營健康醫療保險業務!這樣才能解決根本問題!因為美國號稱人權至上國度,可是人有了病還要自己付部分錢看病,這是不合理的,加拿大行,瑞典,瑞士行,為什麼美國不行?無論是08或老川的健保改革方案在國會醞釀期間這些大私人保險公司的遊說機構就如同寄生蟲一樣在國會山莊周圍遊說議員,想要達到他們最大的利益,這就是現狀!
回復 法道濟 2017-8-2 03:05
確是個問題,不過還不很嚴重,
回復 紅杏桃子245 2017-8-2 03:43
白露不要擔心,車到山前自有路。
65歲老人,沒有打工和報稅記錄的,沒有40個工作點數,不能拿紅藍卡,只能申請所在州Medicaid, or Medi-- cal.  這是最近幾年新規定。 要不那麼多老人想入美國籍,
回復 borninheaven 2017-8-2 03:58
自己開個公司買保險不就得了?
回復 twmp88 2017-8-2 04:44
我認為特朗普政府最終會與國會(特別是民主黨)取得共識的。那就是先切掉非法移民的庇護和福利支出,加上新移民5年內不得享受福利來換取65歲以上赤貧人群的白卡。
回復 海外思華 2017-8-2 06:33
買保險太貴了,不買還不行。我先生退休后,我就面臨這個問題,花很多錢買保險,還什麼都不Cover,看個小病也要掏好多錢,還每年都在漲。真挺發愁呢!!要不窮,要不富,這不窮不富的階層,就是最倒霉的!!   
回復 Reader001 2017-8-2 07:51
解濱: No, most Chinese immigrants have healthcare insurance from their employers, which is not impacted by healthcare reform.  For retired Chinese immigrant
支持大俠美國通,dba Charles Bronson! 在奧巴馬還沒出現時,美國就有很好的醫療保險系統,一般家庭月保 $120, 單身研究生月保 $20。奧巴馬剛上台,就急不可待地簽署了「奧巴馬醫保法案」,這法案長達六千多頁,奧巴馬根本不可能有時間在簽字前讀透這些文件,他僅是其背後利益壟斷財團的簽字傀儡。這醫保出籠,對不拿福利的勞苦大眾,月保費飆漲十多倍!醫生也難收賬,各大學里都新增了個「醫療賬單學」熱門專業,在病人和醫生之間,增加了不少「中介」官僚,這當然會使醫療費通漲。在奧巴馬執政期間,儘管美國經濟整體不景氣,但有一行業例外:幾乎每個繁忙街口,都有新藥店 / 新醫院在破土動工。奧巴馬醫保的實質意義就是,讓美國納稅人以高價包銷國際壟斷醫藥利益財團的劣質產品和服務,其中病人的身體成了這些利益集團的斂財器皿。
回復 light12 2017-8-2 08:03
Reader001: 支持大俠美國通,dba Charles Bronson! 在奧巴馬還沒出現時,美國就有很好的醫療保險系統,一般家庭月保 $120, 單身研究生月保 $20。奧巴馬剛上台,就急不可待
  
回復 SecondThought 2017-8-2 08:52
"加拿大行,瑞典,瑞士行,為什麼美國不行?" ............ The Canadian healthcare is a public system. However the quality of the Canadian healthcare is below the American standard. Unless you are in an emergency condition that can be taken by the hospital directly, it can take a few months to get an appointment with a specialist or to do the lab test such as MRI, because of very limited public resources. The healthcare is about 19% of the American GDP. The numbers for other developed countries, such as Canada, U,K., Germany, Japan and etc. are around 11% on the average. To be realistic, Americans can not expect the healthcare system with both the high quality and the full spectrum. You need to give up one of the two.
回復 sissycampbell 2017-8-2 10:40
問好白露,我和先生最後還是回紐西蘭養老。這裡太麻煩了。
回復 【小蟲攝影】 2017-8-2 12:39
sissycampbell: 問好白露,我和先生最後還是回紐西蘭養老。這裡太麻煩了。
交滿10年的稅,退休可以拿『紅蘭卡』自己再買20%的保險,一個月兩個人400多,基本醫療有保障。美國還是不錯的
回復 紅杏桃子245 2017-8-2 21:49
sissycampbell: 問好白露,我和先生最後還是回紐西蘭養老。這裡太麻煩了。
拿到綠卡5年後入籍吧,入美國籍后可以有紅藍卡,也可以申請SSI,如果家裡經濟不好,或者身體有病, 沒有打工10年的要求,
回復 gushu 2017-8-2 22:45
美國是中產地獄。
回復 xqw63 2017-8-2 22:55
只要有一份工作的華人,夫妻倆人同時不能工作到65歲的比較少,絕大部分應該不會成為醫療難民
回復 【小蟲攝影】 2017-8-2 22:57
我退休后,在美國拿到紅蘭卡。我就沒有去加拿大延期身份 ,我把加拿大身份放棄了。自己付20%買保險。我覺得美國還是比加拿大好。

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