如何計算在美國上大學的開支

孩子終於上了大學，家長是否可以鬆口氣，享受一下空巢的樂趣呢？非也！對很多美國的中產階級來說真正艱難的時候才開始。一到6-7月，很多大學生家長就開始焦慮，因為大學的賬單要來了。存的錢夠與不夠，這一刻才知道。

美國同世界大多數地方不一樣，上大學的開支很難預先算出。你要是問我在美國上大學要花多少錢，我會說，這個要看情況。影響開支大小的因素太多了：這取決於孩子進了什麼學校，家庭收入和財產，資助的結構(獎學金還是貸款)，每年學費的漲幅，孩子要幾年才能畢業，等等。

大學的支出可能超過買房成為美國華人最大的一筆開支, 所以預算的事又不能不做。作為家長來說最不願意發生的是：孩子考上了他的理想大學(dream school)，家長拿到賬單才說，「我們上不起這學校」。因此白露建議在你的孩子進入高中之後就應該進行至少一次大學開支的估算，這樣可以得到一個比較準確的答案。有些事你可能還不能確定，但也應該把幾種可能性都沙盤演練一遍。

私立還是公立

影響大學開支多少的最大的因素可能是進入私立還是公立學校。這裡我們可以作一個對比。柏克利是加州大學系統的旗艦分校，它在加州乃至全美國公立大學中都是有一定代表性的。

柏克利分校2012-13年度本州住校學生預期開支是 $32,631，包括以下:

學費(Tuition): $12,834；住宿(Room charge): $14,060；伙食(Board rate): $930；書本日用雜項(Estimated miscellaneous expenses):  $4,811

這一數字適合於本州學生住校的費用。如果住在校外 (二年級后大多數學生住校外) 自己開伙可以省一些錢。如果是外州或外國學生，另加 $22,878 附加費 (Nonresident tuition & fees supplement)。這是因為加州大學部分預算來自州政府，外州或外國學生的家庭沒有在加州納稅。

私立學校的開支一般比公立學校更貴。以下是某一常青藤盟校2012-13的預測開支：$54,780  (這個數字私立名校中有代表性)。

學費(Tuition): $38,650，住宿(Room charge): $6,950，伙食(Board rate): $5,680，書本日用雜項Estimated miscellaneous expenses: $3,500

要補充說的是學生的實際開支可能比這個數字還高。學校離家遠需要坐飛機，以一年4-5次，平均票價是$500計算,  光車馬費一年就要再加$2,500。所以基本上公立學校的開支是$30,000-$35,000，私立學校的開支在$55,000-$60,000。如果到外州去上公立學校，開支一般比上本州的公立要高。

家庭自付額 (EFC) 的計算

家庭自付額 (Expected Family Contribution) 是用來衡量家庭財務實力的一個指數，它是根據一個依法律設立的公式計算的。家庭的收入，資產(如房產，股票，生意等) 和福利（如失業或社會保障）都在公式的考慮之中。同時公式也考慮到父母親年齡，家庭規模和家庭成員人數，年內將上大學或職業學校的人數等因素 (如果有幾個孩子同時在上大學可以減少EFC)。

每年初家長都要根據前一年的收入和資產情況填寫聯邦學生援助（FAFSA）的表格。有孩子上私立學校的家長還要填寫College Scholarship Service Profile (CSS Profile) 的表格， Profile的表格比FAFSA更加詳細，這些信息被用來計算你的EFC的。學校使用EFC 來確定學生是否合乎聯邦學生援助標準以及財政援助的數量。

EFC的計算有兩種公式：聯邦方法(Federal Methodology)和學院方法(Institutional Methodology)。這兩種方法計算的結果可能接近也可能差的很遠，取決於家庭財產情況。

FM是用來計算學生獲得聯邦資助，佩爾助學金(Pell Grants)和大多數州里的資助的資格，它被大多數公立大學所採用。許多私立高校和獎學金計劃則使用IM 來確定申請學生的資格。

家庭自付額，顧名思義，就是預計你的家庭一年可以支付的起這個數目的學費。比如說，孩子大學開支是$35,000，你家的EFC是$20,000，那你每年需要資助的部分就是$35,000-$20,000=$15,000。大學會通過各種方法來幫你填補這$15,000的差距。但如果你說我實際上連$20,000塊錢也出不起，那你就得自己想辦法了。

計算EFC的公式相當複雜，但網上有不少免費計算器(EFC calculator)。我比較喜歡的是College Board 的計算器，它給出IM和FM的計算結果。家長可以用這個計算器來進行估算。

獎學金，助學金和貸款

在我們自己上大學的時候有獎學金和助學金之分。獎學金獎給某一方面優秀的學生的，而助學金是獎給家庭比較困難的學生 (這兩種都是不需要還的)。那美國是不是也有這種分別呢？有的。中國的獎學金同美國的 Merit Based scholarship (基於成就獎學金)含義接近，助學金則同美國的 Need Based Scholarship (基於需求獎學金)類似。

基於需求獎學金 – 大多數學校都提供基於需求獎學金。是否獲得這種獎學金只取決於家庭條件，與學習成績，才藝，體育表現等無關。要注意的是所有常春藤盟校(八所)和斯坦福，MIT，加州理工只有基於需求獎學金，沒有基於成就獎學金。

基於成就獎學金 – 部分大學提供這類獎學金，這包括：約翰霍普金斯，杜克大學，南加州大學，西北大學，芝加哥大學，聖路易斯的華盛頓大學等。學生通常需要額外申請這一類的獎學金 (寫申請作文，提供推薦信等)，這些年經濟不好，這類獎學金的競爭異常激烈。所以家長最好不要假設孩子一定能得到，即使他是十分優秀。維持這一類獎學金常需要保持一定的成績 (GPA)。

當學生被大學錄取之後，會收到來自校方的資助信 (Financial Aid Package)。通常的資助是根據EFC計算的。如前面的例子：大學開支是$35,000，你家的EFC是$20,000，那你每年需要資助的部分就是$15,000。這部分錢可能包括 $2,500 Work Study (勤工助學)，$5,000 University Grant (Grant是不用還的)，再加 $7,500 Loan (貸款當然是要還的)。貸款也有很多種，有些是畢業之後才開始計息，有些是馬上就開始計息，利息也差別很大。

只有很少財大氣粗的大學可以完全不需要用貸款來當作資助，大多數學校都要在package加入數目不等的貸款。不少大學講我們滿足所有學生的財政需求，這話並沒有錯： 學校幫你搞到貸款也算是滿足學生的財政需求，只是這部分錢以後要還要外加利息。

學費漲價和EFC波動

這幾年公立學校學費的快速增長引起人們的廣泛注意，較少人注意的是私立學校的學費也在不斷攀升。我每年付學費，對這個身有體會。2011-12年度四年制私立非營利院校每年的平均費用為$38,589，這比五年前增加了14％。根據大學理事會 (college board), 在此期間，四年制公立大學本州學生平均成本上升20％，到達 $17,131。(這些數字是美國的平均價，華人孩子常去的學校要更高)。

私立和公立學校開支的增長

根據美國人口普查局的最新數據，同一時期2006年和2010年之間家庭平均收入下降了6％，降到 $67,530 (數據是通脹因素調整后)。除了收入下降，這幾年美國大多數家庭財產也在縮水(房價，股票跌了)，那麼是否能得到更多資助呢？也不一定，別忘了學校也缺錢。

最新的趨勢是獎學金和助學金也更難獲得。根據最大的私人學生貸款機構Sallie Mae的統計， 在2011-12年度，只有35％的家庭使用的獎學金，低於前一年的45％。這是因為學校越來越多的運用貸款來做為學生資助的方法。

壞消息接連不斷，家長面臨的是三重打擊：第一學費攀升，第二家庭收入下降，第三學校減少給予獎學金，轉而給予貸款。 如果你的孩子還小(願上帝保佑你)，在計算大學開支是一定要把學費漲價算進去。

結論

雖然人人都在叫苦但學費依舊年復一年的增長，完全沒有停止的跡象。這樣的情況下對大學的開支做一個較為準確的評估比任何時候都更重要。而評估的要點是計算家庭自付額 (EFC)。如果能支付全部的學費當然好，退一步家長至少應該存夠支付四年EFC的錢 (這部分錢大學認為家庭應該能支付的)。

如果存的錢不夠就要應該考慮一下後備的方案，這時需要同孩子進行一次開誠布公的討論 。白露歷來主張孩子負擔一部分上學的開支，這畢竟是他自己的教育。中國父母為孩子的犧牲已經夠大了，砸鍋賣鐵供孩子上學不可取。