周先生的房屋欠大約30萬房屋貸款,每月還本金利息$2366,貸款利率是5•875%,還有大約17年才可付清貸款。周先生聽說現在貸款的利率很低,做重新貸款可以省不少錢。筆者建議周先生做15年重貸,按3•25%計算,30萬貸款每月還本和利息$2108,比周先生現在的月付少$258,只要15年就付清,比原來17年少付兩年,筆者幫周先生算了一下:光少付兩年就省了$56784,再加上每月省下$258,15年共省下$46440。兩筆加起來是$103824。除了辦理重新貸款的費用$5000外,周先生在重貸后可比原來少付給銀行將近10萬美元。
儘管銀行貸款利率低企,但是還是有很多人無法辦理重貸,一方面是因為房屋的凈值不符合貸款要求,銀行要求重貸的凈值必須多於20%,也就是說:如果要貸款8萬,房屋的價格不能低於10萬。很多欠貸款的屋主就是因此而無法辦理重貸。奧巴馬推出HARP幫助沒有房屋凈值的業主重新貸款,業主可最多重新貸款不超過房屋估價的125%,但該計劃收效並不大。主要是銀行不積極配合,很多業主被告不符合要求。奧巴馬將在今年3-4月實施HARP 2.0計劃,幫助更多業主重新貸款,新計劃將原來的125%限制免除,也就是說,不管房屋的價值低於欠款多少,只要業主願意供款就可以重貸。條件是業主最近不能有超過30天的遲付貸款。
筆者一直對奧巴馬以往的HARP計劃感到失望,對此次新的計劃也不例外,計劃有多吸引不重要,關鍵是要看銀行是否配合計劃的實施。美國幾大銀行巨頭在經過金融危機的洗禮后變的更加具備壟斷性,只要這幾家銀行不配合,奧巴馬的救市計劃就很難達到效果。目前幾家大銀行對新的HARP計劃並不積極響應,可預計新的HARP計劃對地產市場的作用十分有限,只能解讀為奧巴馬為竟選下界總統爭取更多選票的一項政治謀略。
有位把房屋丟給銀行的負資產業主說:本來想看看可否辦理重貸繼續付款,但銀行把重貸的門檻設的太高,又擺出一付居高臨下的態度。我就是有錢也不付了,不就七年不能貸款嗎?反正七年後又是一條好漢!到時再來和銀行比個高低。