兩個失敗的房屋貸款救助計劃

The Home Affordable Refinance Program (HARP) 是美國政府為了幫助一些房貸高於房屋凈值的業主重新貸款而推出的貸款計劃。目前房屋貸款的利率已非常低，三十年固定利率只有4%，但是很多業主卻無法享受到低利率的好處，很多業主因不能符合條件而被拒絕重新貸款。根據HARP計劃，業主可以申請不高於房屋價值125%的重新貸款，但僅僅限於房利美及房地美所擁有的貸款，業主還要符合其它條件，包括在過去的12個月里沒有斷供貸款，信用分數必須達到620分等要求。Paul在佛州有一間度假屋，其貸款利率是7%，貸款金額是十五萬，目前房屋市值也是十五萬，按目前的利率4%，如可以重貸，Paul每月可以省下282美元，但貸款銀行通知Paul，因為其貸款不是房利美及房地美所持有，故不能符合HARP貸款計劃的要求。而一般貸款對度假屋要求是房屋必須有不少於25%的凈值，換言之，按照十五萬的市值，Paul只可以符合大約十一萬的貸款。Paul為此感到十分失望 。對Paul而言，HARP救助計劃只是一塊可望而不可及的餡餅。

另外，美國政府還有一個避免斷供的房屋被法拍的HAMP計劃，其全稱是 Home Affordable Modification Program ，只有自住房屋的業主才符合要求，因Paul申請重貸的房屋是度假屋，故Paul也不能符合HAMP救助貸款計劃。符合HAMP規定的房屋貸款不能高於$729750，必須在2009年1月1日前貸款，目前的月供必須超過收入的31%，申請人還必須提供因收入減少或費用增多而導致斷供貸款的證明。這個要求也使很多人被拒之門外。申請人還要有穩定的收入以支付經調整后的月供款。這個計劃適用於已經停止支付貸款或房屋已進入法拍程序的業主。HAMP計劃可以降低貸款利率，也可以延長貸款年期，甚至還可能降低欠款本金。但是對於Paul而言，既不能符合HARP計劃，也不能符合HAMP計劃。

根據統計數字，目前銀行對這兩個政府的貸款救助計劃並不積極，對於HARP計劃，銀行擔心貸款人在重組貸款后再度斷供，最後被房利美或房地美要求購回貸款。對於HAMP計劃，由於有部分業主在重組貸款后再次斷供，故銀行對此計劃不感興趣，甚至有的銀行選擇停止對該計劃的協作。

因此國會議員正在尋求如何改進HAMP計劃，使陷入困境的業主能真正得到幫助。但由於美國大多數銀行對這些貸款救助計劃不感興趣，即使有新的貸款救助計劃推出，最後很可能淪為一些政客做秀的工具。

David Wong