解開疑點

「保險理賠很詐，不懂得據理力爭，可以詐你一半保險金。」這是我昨天放在QQ上面的簽名。很多朋友問我怎麼回事，我不可能一一解釋，就用這篇文章來解開疑點吧。

有一件交通事故，事故雙方在交警的主持下，以簡易程序對事故作出責任認定，各負50%責任，並且雙方同意所有損失各自承擔一半。後來，保險人向保險公司申請保險理賠時，保險公司僅僅以責任認定書約定的責任比例，支付保險人總損失50%的保險金。寫到這裡，大家可能以為既然交警認定事故雙方各自承擔同等責任，那麼保險公司理應按保險人應承擔的責任損失支付保險金了。其實這是不對的。

《道路交通安全法》第七十六條規定，機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額範圍內予以賠償。超過責任限額的部分，按照下列方式承擔賠償責任：（一）機動車之間發生交通事故的，由有過錯的一方承擔責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任。還有第二款和第三款（省略）。

大家看明白了嗎？交通事故造成的損失，先由交強險在責任限額範圍內賠償，並且是不分責任比例的。超出責任限額部分，才按雙方責任比例分擔。如果事故方還有購買商業險，那麼其應承擔的責任損失由商業險支付。舉個例子：交通事故造成B受傷，A沒有受傷，同等責任，醫療總損失20000元。如果A既有購買交強險也有購買商業險的（俗稱「全保」），那麼A保險公司的理賠金額應該是，交強險賠付10000元（按照交強險規定，醫療費用最高賠償限額10000元人民幣），A承擔5000元應由商業險支付，另外5000元由B承擔。如果B有購買商業險的，則由商業險賠付。交強險是承保第三人的保險。如果B受傷，那麼應該由A的保險公司支付強制險的保險金。

現在A保險公司沒有按照「先強制險全賠，后商業險分責」的理賠原則支付保險金。它只是按照交警認定的A承擔10000元的損失支付保險金給A。在A的堅持下，保險公司終於答應A先全額支付交強險的保險金，然後再按商業險作出理賠。A這麼努力不為了自己賺錢，僅僅是為了讓B的損失減到最低。

當然，保險公司也不是在A說了幾句話后便輕易同意了A的看法。A後來不得已甩出了那句極少用來吼人的話——我是律師，我非常清楚保險理賠原則。如果你不給我支付交強險的保險金，我一定起訴你公司或向保監會投訴你公司。之後，保險公司才願意妥協的。當然，他們還說還要讓兩位領導同意。

第一次這麼跟人家講話，大有潑婦罵街之勢。呵呵，這不是我本意。

後記：保險公司能依法支付足額的保險金，B很開心能減少損失，A還因為此事跟B的女兒成為了好朋友。