結婚前,坐下來評估一下可能會出現的財政上的改變吧。

本文作者Liz Davidson
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年前,我的員工格雷格和即將成為他妻子的蘇珊選擇上婚前課程,來幫助他們為結婚成為夫妻做好充分的準備。在進入諮詢室之前,他們已經談過了結婚的計劃,但
是他們都知道會有一些方面他們還沒有考慮到。參加課程學習的還有其它幾對夫妻,讓格雷格感到震驚的是,這些人中大多數從沒有討論到他們的人生目標,就更別
說討論財政上的問題了,可是當時距他們婚禮的日子只有幾個星期了。
其實很多情況下,這並不稀奇,我們可能在真正結婚,生活真正融入在一起之
后才來討論這些問題,而且有的時候,婚姻最後消耗的要比我們預期的多很多。這就是為什麼我們需要坐下來,重新審視婚姻生活和單身生活的不同。在決定你的婚
姻到底有多昂貴的時候,下面兩個因素要考慮在內。
首先要考慮的是,你的支出和收入在婚後會出現怎樣的增長。如果你的收入增長比率高於支出增長的比率,你的婚姻就會為你節省下錢來。但是如果情況正好相反,婚姻就會讓你多花錢了。
第
二個要考慮的方面是有關於婚後凈財產的。計算一下你結婚前的凈資產(投資總額,以及象房子、汽車和其它有形資產價值除去債務后的價值)有多少。結婚後這會
發生怎樣的變化?很有可能你的支出會超出了你的預期,但是在這個過程中,你獲得了有價值的資產,這樣就使你和單身時相比,擁有了更好的財政狀況。也有可能
是,你們可能作為夫妻在控制支出方面做得很好,但是投資決策卻讓人不能恭維,這樣雖然每天的財政管理似乎做得都不錯,財政狀況卻在惡化。
判斷一下你現在處在哪種情況之中,然後在以下領域測量你的花費:
每天的開銷:
下
個星期自己到食品雜貨店購買家庭需要的所有東西。接下來的一周,和你的伴侶一起做這件事情。你們一起購物的時候,會買得更多還是更少呢?有些夫妻在一起可
以達到制約平衡的作用,他們走過貨架會討論購買什麼,並找出省錢的辦法。還有的夫妻在一起就會更加衝動,變成了購買狂,在一起要比單獨購物時多花很多錢。
大樁購買
考
慮評估一下你們最近在大宗購物時的行為。你是和伴侶一起做出的決定么?你對這項支出有計劃么?你曾經做過比較么?審視一下你最近一次大宗購買時的標準。然
后想象一下如果你重新做出購買行為,只是這一次,和你的伴侶坐下來,建立一個節省的計劃,然後再多作一些比較。如果你最後發現你的購買是你所能做出的最好
選擇,就會說明你的狀態頗佳。如果你發現當時沒有做出最佳選擇,你可能就會想加強一下你的標準了。
投資:
評
估你和伴侶在投資上是否思想一致的方法就是你們每一個人,各自獨立重新考慮一下當前的投資。然後,每個人都假想一下怎樣對管理投資的方式做出改進。對比你
們的策略、風險承受力、和未來可能會考慮購買的投資。你們的策略有多不同?你們不同的觀點會對當前的投資組合產生怎樣的影響?有些夫婦投資策略是相似的,
有些在存在很大的差異。
借貸成本:
測試一下你關於信貸影響力的知識。你在單身時是否信譽分數更高一些?現在更強了么?你知道如何用聯合信譽帳戶對抗個人信譽問題么?你知道伴侶的債務是多少么?夫妻雙方應該知道怎樣影響他們的信譽狀況,而且充分了解彼此的債務情況。
給彼此送的禮物
要
判斷一下是否你們在對方身上的花費是不成功的,就看看你們是否在禮物上有相同的觀念。你會設置一個支出最高限度么?你們每個人都是怎樣去買禮物的?你還可
以評估一下在你們結婚期間購買的禮物。你在他身上花了多少錢?你的伴侶是否珍惜這些禮物?每個人最珍視的禮物是什麼?也有可能是你花錢給伴侶買了禮物,而
他根本不想要買來的禮物呢。
如果經過判斷,你發現你的婚姻在以上所有方面都讓你花銷更多,可以嘗試一些減少開支的方法,比如說:
重新評估你的家庭預算
確
定在預算中的不同角色,在常規基礎上共同記錄你們的支出,每個季度都重新評定一次。列舉出你期待在明年購買的所有大件物品,而當你想要得到它們的時候設定
下目標。建立一個節省計劃:如果你們兩個人對明年想購買的東西上有不同的觀念,你可以利用這個計劃來綜合你們的計劃。然後,再多貨比三家。考慮的事項要不
止是價錢,而是要看質量,保證,還有一切在長遠意義上會造成開銷的因素。
注意不要有「他的或是她的」心態
如
果你選擇管理分開「賬戶」,確保你們至少有一個共同的投資賬戶,這樣就可以共同達到你們的投資目標了。也要確定要用到雙方的共同力量來到投資策略中。你可
能會發現你們一個人是一個長期的戰略家,另一個人就是何時買賣的決策家。在你們已經測試了你們對彼此的目標和策略的了解程度后,你可能會有更好的想法,怎
樣共同合作來將你們的投資最大化。
找到你們人生目標的平衡
測量你們的目標是否相稱。你的伴侶可能想要個大家庭,而這會比你的計劃更費錢,或者他們可能會有強烈的願望要送孩子到常春藤學校讀書。如果你們的目標不相符合,你們兩方都需要考慮怎樣妥協,這樣你們的財政不會處在風險之中。
保持強有力的信用狀況
你
們每一個人都應該保持高分信用,並把之當作是槓桿。如果夫妻雙方共享債務,那麼不管是誰在婚姻的過程中引起的,每個人都對此應當承擔責任。在決定使用聯合
信用的時候,互相討論一下你們對於債務的觀點。你的伴侶是否認為債務是不利因素,甚至是危險因素?或許他們會認為債務是達成你們財政目標的必要手段。不管
是哪一種情況,你都可能會要準備好,如果意見不統一,就做出實質上的妥協。
讓你的禮物更有價值
如果你花錢在伴侶的身上來顯示你的愛,就不妨考慮一下他們是否願意接受。Gary Chapman所著的《五種愛的語言》一書中,描述了人們對愛的不同反映。你的伴侶很可能會選擇高質量共度的時間,而非收到買來的禮物。
編者按:本文作者Liz Davidson是財政策略(Financial Finesse)公司的CEO,該公司為全美國範圍的僱主提供無偏見的財政教育,並在此方面居於全國領先地位。