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應為退休而做的準備

作者：TCM 於 2010-9-3 09:38 發表於最熱鬧的華人社交網路--貝殼村

通用分類:網路文摘|已有1評論

導讀：《路透社》專欄作家約翰-瓦塞克(John F. Wasik)9月1日發表專欄文章，分析了美國人應為退休而做的準備，提出了縮減生活開支、積極儲蓄等建議，並指出尤其在經濟困難時期，適當地調整退休準備計劃對實現晚年舒適生活的目標至關重要。以下為文章摘譯：

　　不知大家是否讀過一篇關於經濟困難時期美國人的退休儲蓄有多麼微薄的報告，我知道那很難懂，所以我想出了一個簡單的公式來計算我們需要多少退休儲蓄。

　　首先，我們要規劃一下一個人舒適地生活25年需要多少錢，包括那些沒有被保險覆蓋的項目，比如旅遊、家居維修、稅收等。其次，計算出在退休時會擁有多少社會保障以及退休收入。保證生活舒適所需資金與退休累積收入之間的差額我們將其稱為「憂慮差」，這部分差額便需要通過我們延長工作時間、積極儲蓄以及縮小生活開銷等來彌補。

　　對於數百萬美國人來說，「憂慮差」是一個相當深的裂縫，當人們401K計劃項下的資金不足而帳單卻持續如期而至時，這一裂縫是很難填平的。而在一個失業率高漲、經濟增長異常緩慢的時期，它看起來更像是無底洞。(401K計劃也稱為401K條款，是指美國1978年《國內稅收法》第401條K項的規定。該條款適用於私人公司，為僱主和僱員的養老金存款提供稅收方面的優惠。按該計劃，企業為員工設立專門的401K賬戶，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養老金賬戶，而企業一般也為員工繳納一定比例的費用。員工自主選擇證券組合進行投資，收益計入個人賬戶。員工退休時，可以選擇一次性領取、分期領取和轉為存款等方式使用。)

　　近來一項調查顯示，退休前收入最低的兩個水平線上的受訪者中，有三分之二距離退休不足10年時間，而據僱員福利研究院(Employee Benefit Research Institute)針對退休準備進行的研究顯示，這些人恰恰是為退休儲蓄得最少的人。但即使是那些高收入人群也同樣面臨著基本生活支出和保險以外的醫療費用支付問題。

　　僱員福利研究院的研究還揭露了哪些人承擔的風險較大。數據顯示，現年56歲至62歲的老年人有47%的機會會用光退休金，而對於46歲至55歲以及36歲至45歲的中年人來講這一比例為44%。

　　不知道敬愛的讀者你處在哪個階段呢？當然，我們擁有許多途徑來填平「憂慮差」，以下便是我的一些建議：

　　——縮減生活開銷；

　　你是否仍期望退休后還住在現在的房子里？在年紀大了以後你是否能接受居住面積只有現在空間的一半呢？一個較小的住房可以有效降低生活成本。從獨立的住宅搬到公寓房或者合住房意味著物業稅、維護和融資成本都將被降低，關鍵在於，美國夢並不應該與你住所的大小聯繫在一起，而是你能否負擔得起以及你能夠擁有多少儲蓄。

　　——慎重考慮退休；

　　對於許多人來講，徹底離開工作崗位並不是個好主意。那可能會導致健康水平下降、壽命縮短以及意味著要用全部的時間來打擾你的另一半。延長工作時間則意味著收入和儲蓄能力的持續。當然，如果你由於身體條件或者慢性疾病無法繼續工作，這便無法成為你的選擇，你就要考慮如何支付醫療費用了。

　　——自動化儲蓄；

　　如果你被401K計劃覆蓋，那麼就註冊增加自動儲蓄吧；如果你不想考慮將錢存在401K計劃項下，那麼就通過其它途徑增加儲蓄吧；即使你沒有任何形式的僱主計劃，也可以建立自動轉帳到個人退休帳戶。

　　——儲備羅斯個人退休帳戶；

　　現在看來，羅斯個人退休帳戶(Roth IRAs)和401K計劃都可以為我們提供很好的幫助。雖然你存在計劃項下的資金要納稅，但提取時就不必了。大多數退休計劃提款都需要按照全額邊際稅率繳稅。我認為這部分個人所得稅將會彌補醫療保險的不足。

　　現在，你最應該做的事就是對自己以及你的家庭、配偶或合作夥伴進行調查，然後謹慎地計算一下舒適生活的成本，或許你必須摒棄一些有關退休的先入之見，但請不要忽視做出一些必要調節的可能性。