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交通銀行著眼風險管理
交通銀行(Bank of Communications)計劃用三年時間實現一項基本業務的現代化：鑒別個人用戶的信用等級。
這家中國大型金融機構將於周五宣布這項計劃。按照計劃，它將首次開始設計對其4,000萬零售客戶和持卡人進行系統化信用評級的方法。
交通銀行表示，希望讓自己成為中國首批採納國際最佳風險管理慣例的銀行，也就是說用客觀標準來確定誰能獲得貸款，以及能夠獲得的貸款額度。滙豐控股(HSBC Holdings PLC)持有交通銀行19%的股份。
交通銀行零售信貸管理部總經理、該項目的負責人周曉在接受採訪時表示，總體而言，最終目的是控制零售貸款過程中可能出現的風險。
對由國家控股的這些中國銀行而言，風險管理是一個新概念。過去，這些銀行一直被視為國有企業可靠的貸款來源。90年代末時，據稱有一半的銀行貸款無法收回。
同許多同行一樣，交通銀行近年來也一直將重點放在了降低不良貸款比率上，截至2006年末，其不良貸款比率已從2003年底的近12%降至2.53%。
但分析師對中國的銀行是否在認真進行貸款政策中的基礎升級感到懷疑。他們擔心這些問題一直潛伏在銀行系統內，但卻被中國經濟的高速增長所掩蓋了。
伴隨著住房抵押貸款等個人銀行業務開始在中國大量湧現，另一個複雜問題也凸現出來：缺乏全國信用跟蹤體系和其他幫助貸款管理人員預測拖欠可能性的資料庫。
分析師表示，在經濟出現波動之前，在這方面所取得的進步或許很難看出來。Mercer Oliver Wyman的主管克勞斯•魯克(Klaus Lucke)說，良好的風險管理在經濟下滑時就會突出表現出來。Mercer Oliver Wyman是紐約Marsh & McLennan Cos.旗下的金融顧問子公司，此次受聘於交通銀行，幫助其重新構建個人消費業務的風險政策。
目前中國的銀行努力加強消費者業務，應對外資銀行進入中國後日益激烈的競爭。而改善內部控制並不是他們此時面臨的唯一挑戰。Booz Allen Hamilton分析師在最近的報告中表示，中國的銀行仍需要改進網點的基礎工作，如縮短等待時間和保護顧客隱私，等等。
全球各地的銀行都在改進風險管理體系，以履行更加複雜的《新巴塞爾資本協議》(Basel II)中的要求。交通銀行也表示將在三年內採用該標準。直到最近幾年，中國銀行業才開始採取過去的全球標準。原標準認為，如果資本充足率達到8%，銀行就能經受金融風險的衝擊。新標準將這一點的決定權交給了各國監管機構和各銀行，由他們自行確定適當的資本充足率水平。
中國銀行業監督管理委員會(The China Banking Regulatory Commission, 簡稱：銀監會)已經將2010年定為交通銀行和其他大型銀行履行《新巴塞爾資本協議》的最後期限，比其它主要銀行業中心執行該標準的時間晚一、兩年。但鑒於中國在降低不良貸款方面的飛速進步，分析師對中國在執行《新巴塞爾資本協議》時間上的推遲並不太感到擔心。
交通銀行的周曉提到，該行在設計和執行同國際大銀行一致的系統方面面臨巨大挑戰。他表示，交通銀行希望從貸款決策中剔除主觀因素，重視客觀因素和效率。他說，以前我們沒有這種體系，而是更多地依靠銀行管理人員的經驗。交通銀行共有60,000名員工，2,600家網點。
為了促進風險管理的提升，交通銀行還得到了來自滙豐的幫助，後者的員工一直在同周曉的團隊進行合作。交通銀行預計，不包括工資在內，個人業務風險管理系統的開發費用將超過人民幣1億元（約合1,300萬美元）。
其他銀行也在進行現代化改造。高盛集團(Goldman Sachs & Co.)正在同中國工商銀行(Industrial & Commercial Bank of China Ltd.)進行類似項目的合作，美國銀行(Bank of America Corp.)也在為中國建設銀行(China Construction Bank Corp.)提供專業知識方面的支持。
為了更好地了解個人和小企業客戶，交通銀行還在與Mercer Oliver合作完善一個為公司業務開發的模型。比如，交通銀行從去年開始將數十萬家企業客戶進行了分類，分類標準是該行從其業務中出現盈虧的可能性。交通銀行已經在5月份在所有分行推出了評級系統。
周曉說，某個客戶帶來的調整后收入越高，我們越願意與這個客戶開展業務，反之亦然。
儘管這個理論對個人業務也同樣適用，但卻與公司業務存在很大不同，原因是個人業務（如汽車貸款和信用卡）的交易額較小，但客戶數量卻太多。交通銀行正在整理個人客戶的數據，以將其加入到估計每個客戶給銀行帶來收入的數學公式中。此後，該計劃將推出評分卡，客戶經理可在發放貸款前據此對個人客戶進行評級。
周曉說，現在預測貸款增長受到計分系統的影響有多大還為時過早。他說，我們這樣做的目的不是為了增加貸款，而是加強貸款管理的風險控制。到2010年時，即使貸款數量不變，但風險管理工作改善了，銀行也會獲得更多的收入。
交通銀行(Bank of Communications)計劃用三年時間實現一項基本業務的現代化：鑒別個人用戶的信用等級。
這家中國大型金融機構將於周五宣布這項計劃。按照計劃，它將首次開始設計對其4,000萬零售客戶和持卡人進行系統化信用評級的方法。
交通銀行表示，希望讓自己成為中國首批採納國際最佳風險管理慣例的銀行，也就是說用客觀標準來確定誰能獲得貸款，以及能夠獲得的貸款額度。滙豐控股(HSBC Holdings PLC)持有交通銀行19%的股份。
交通銀行零售信貸管理部總經理、該項目的負責人周曉在接受採訪時表示，總體而言，最終目的是控制零售貸款過程中可能出現的風險。
對由國家控股的這些中國銀行而言，風險管理是一個新概念。過去，這些銀行一直被視為國有企業可靠的貸款來源。90年代末時，據稱有一半的銀行貸款無法收回。
同許多同行一樣，交通銀行近年來也一直將重點放在了降低不良貸款比率上，截至2006年末，其不良貸款比率已從2003年底的近12%降至2.53%。
但分析師對中國的銀行是否在認真進行貸款政策中的基礎升級感到懷疑。他們擔心這些問題一直潛伏在銀行系統內，但卻被中國經濟的高速增長所掩蓋了。
伴隨著住房抵押貸款等個人銀行業務開始在中國大量湧現，另一個複雜問題也凸現出來：缺乏全國信用跟蹤體系和其他幫助貸款管理人員預測拖欠可能性的資料庫。
分析師表示，在經濟出現波動之前，在這方面所取得的進步或許很難看出來。Mercer Oliver Wyman的主管克勞斯•魯克(Klaus Lucke)說，良好的風險管理在經濟下滑時就會突出表現出來。Mercer Oliver Wyman是紐約Marsh & McLennan Cos.旗下的金融顧問子公司，此次受聘於交通銀行，幫助其重新構建個人消費業務的風險政策。
目前中國的銀行努力加強消費者業務，應對外資銀行進入中國後日益激烈的競爭。而改善內部控制並不是他們此時面臨的唯一挑戰。Booz Allen Hamilton分析師在最近的報告中表示，中國的銀行仍需要改進網點的基礎工作，如縮短等待時間和保護顧客隱私，等等。
全球各地的銀行都在改進風險管理體系，以履行更加複雜的《新巴塞爾資本協議》(Basel II)中的要求。交通銀行也表示將在三年內採用該標準。直到最近幾年，中國銀行業才開始採取過去的全球標準。原標準認為，如果資本充足率達到8%，銀行就能經受金融風險的衝擊。新標準將這一點的決定權交給了各國監管機構和各銀行，由他們自行確定適當的資本充足率水平。
中國銀行業監督管理委員會(The China Banking Regulatory Commission, 簡稱：銀監會)已經將2010年定為交通銀行和其他大型銀行履行《新巴塞爾資本協議》的最後期限，比其它主要銀行業中心執行該標準的時間晚一、兩年。但鑒於中國在降低不良貸款方面的飛速進步，分析師對中國在執行《新巴塞爾資本協議》時間上的推遲並不太感到擔心。
交通銀行的周曉提到，該行在設計和執行同國際大銀行一致的系統方面面臨巨大挑戰。他表示，交通銀行希望從貸款決策中剔除主觀因素，重視客觀因素和效率。他說，以前我們沒有這種體系，而是更多地依靠銀行管理人員的經驗。交通銀行共有60,000名員工，2,600家網點。
為了促進風險管理的提升，交通銀行還得到了來自滙豐的幫助，後者的員工一直在同周曉的團隊進行合作。交通銀行預計，不包括工資在內，個人業務風險管理系統的開發費用將超過人民幣1億元（約合1,300萬美元）。
其他銀行也在進行現代化改造。高盛集團(Goldman Sachs & Co.)正在同中國工商銀行(Industrial & Commercial Bank of China Ltd.)進行類似項目的合作，美國銀行(Bank of America Corp.)也在為中國建設銀行(China Construction Bank Corp.)提供專業知識方面的支持。
為了更好地了解個人和小企業客戶，交通銀行還在與Mercer Oliver合作完善一個為公司業務開發的模型。比如，交通銀行從去年開始將數十萬家企業客戶進行了分類，分類標準是該行從其業務中出現盈虧的可能性。交通銀行已經在5月份在所有分行推出了評級系統。
周曉說，某個客戶帶來的調整后收入越高，我們越願意與這個客戶開展業務，反之亦然。
儘管這個理論對個人業務也同樣適用，但卻與公司業務存在很大不同，原因是個人業務（如汽車貸款和信用卡）的交易額較小，但客戶數量卻太多。交通銀行正在整理個人客戶的數據，以將其加入到估計每個客戶給銀行帶來收入的數學公式中。此後，該計劃將推出評分卡，客戶經理可在發放貸款前據此對個人客戶進行評級。
周曉說，現在預測貸款增長受到計分系統的影響有多大還為時過早。他說，我們這樣做的目的不是為了增加貸款，而是加強貸款管理的風險控制。到2010年時，即使貸款數量不變，但風險管理工作改善了，銀行也會獲得更多的收入。
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