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問：我有一個傳統的個人退休帳戶IRA，最近因生活需要想從帳戶提早領錢出來用，會被課罰款嗎？
答：傳統IRA的運作方式是，存入的那筆錢不需要課所得稅，延後到從帳戶領出時再課稅。聽起來簡單明瞭，但從帳戶領錢出來的時機很重要，會造成種種影響。
從帳戶領錢出來之前，您需要知道以下五件事：
第一件事，太早提領須繳罰金。政府不希望人們退休前便提早領錢出來花用，因此設有罰則，59歲半以前提領除了要繳納所得稅外，還必須繳10%罰金，假如您所得稅比率是15%，提早領退休金，必須從提領金額拿出25%的錢繳納所得稅和罰金。
第二件事，假如太晚才提領，可能錯過省稅期。伊利諾州理財業者Piershale Financial Group總裁皮爾薛爾說，剛退休時是將傳統IRA轉存為羅斯IRA（Roth IRA）的最佳時機，您必須針對轉存的本金付稅，但一旦轉入羅斯IRA之後，帳戶裡的錢繼續利滾利增值，日後再領出來就不必課稅。另一個不要太晚從退休金帳戶領錢的原因是，可延緩支領社安金的時間；年屆66歲之後一直到70歲之間，每延後一年領社安金便可多領8%，所以70歲之前就該從退休金帳戶領錢出來。
第三件事，屆滿70歲半，就一定要從傳統IRA帳戶裡領出最低額退休金。一旦逾期不領，需繳納相當於義務提領金額50%的稅賦罰金，如果帳戶裡有70萬元，必須領的最低額退休金為2萬5000元，如果不領，將被課收1萬2500元罰金。務必查看每個退休帳戶所設定的最低提領金額，各有不同，愈早提領退休金，到了70歲半時的最低義務性提款金額便相對降低。
第四件事，IRA退休帳戶提領款將影響Medicare的保費。主要是影響B計畫保費，所得愈高、保費愈高。2015年，年所得超過8萬5000元（夫妻二人則為17萬元）須另外針對MedicareB計畫和處方藥支付額外的保費；政府通常根據二年前的所得推估保費。
第五件事，在特定狀況下提早領退休金不必繳納罰金。如果您擁有的是傳統IRA帳戶，必須屆滿59歲半才能提領，但以下狀況除外，包括因意外無法不受限的工作、患有絕症、用以支付醫藥費、用以支付所得稅、教育費較高、首次購屋、在失業時用以支付健康保險；因為以上這些理由而提早領錢不必繳罰金，但還是要課所得稅。
總之，何時從個人退休帳戶領錢出來非常重要、忽視不得，必要時可找理財專家協助。
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