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不到65歲失業者的醫保

作者:8288  於 2013-4-20 13:17 發表於 最熱鬧的華人社交網路--貝殼村

作者分類:網路文摘|通用分類:移民生活

當人進入50歲後,反應自然慢了一些,創造力也隨著年齡的增長而下降,可能是被裁員的優先選擇。在產業界,也許上午還笑臉迎人同你說早安,下午就用警衛護送,讓你? 身離開公司。別忘了向人事部門提取裁員證明及離職福利,以便領取失業救濟等。

這是西方管理學的金科玉律,習慣了就用不著大驚小怪。只是離職或提前退休後的健保甚為昂貴,身體狀況好的一人一個月要付近800元,即使全家三口都體壯如牛,一個月的保費也要近2000元,不再是小菜一碟了。

如果你提前退休或被解僱了,但是配偶有健保,趕緊加入配偶的健保計畫內。一般來講,失業者大約有30天的等待期,自己得斟酌情況,而且有些公司會給離職員工幾個月的緩衝期。這是為什麼人說妻子是政府機關職員與做大生意丈夫是個完美組合。

如果配偶沒有健保,失業者則可參加眼鏡蛇計畫(COBRA )。眼鏡蛇計畫是給離職員工的福利之一:你離職後,可參加原來公司(至少20名員工)的健保計畫,最長可以到一年半。但是前公司給員工新的健保福利你就無法享受了,而且還有2%的手續費,但總是勝過自己購買。如果在63.5歲時離職,加上一年半的眼鏡蛇,到了65歲可以轉到全國性的醫療照顧(Medicare)了。

如果前公司解散或眼鏡蛇計畫期滿時,你仍然未達65歲,此時你應當精打細算去挑選保險公司。最好能參加社團如耆老聯盟、宗教團體甚至山姆俱樂部等:大數法則中的邏輯是人多風險少所以保費大幅下降。但是華人宗教集團大都不願參與商賈市儈之事,因此建議參加美國人的宗教團體。

健康保險的挑選準則是:身體健康者選擇高始初自付額(deductibles),高自付額比率(copayment)和最高付款額(maximum out of pocket expenses)。你先把住處的郡名打進去,如Ventura,CA,再輸入年齡62歲,始初自付額5000元,自付額比率40%,最高付款額8500元及同意只看網上名單的醫生(PPO)。一個月保費在身體健康的情況下大約30 元左右(三年前)。上例最重要的特色是,你患大病時,付款不需超過8500元,不會導致破產。

一般州、巿政府對提早退休的員工都提供有65歲前的醫療保險:羅德島州54到64歲的退休人員(服務超過28年)只需付20%的費用。康州對服務20年或以上的員工(Group I )和眷屬都提供不錯的醫療保險,華人應該善加利用才好。

如果以上例子都不適用且囊中羞澀,家中又有未成年子女(19歲或更小),或者妻子懷孕,可直接向州政府申請醫療輔助(SCHIP)。條件是要有綠卡、居民、收入門檻(一家三口4萬7725元以下,馬利蘭州)、社安號碼及稅單。這是美國人的福利之一,可以大方地去申請。

假設你不符合上述所有的條件,而真的急需看醫生該怎麼辦?答案是找當地縣(county)的社服機構去尋找窮人醫療機構。譬如,在馬利蘭州的某郡,就有免費診所(free clinic)。每星期的某些時間有三個醫生診治病人,有些是不錯印度醫生。不懂英語的要自帶翻譯,完全免費還給處方藥,只是銀行存款不能超過2000元。有時打一劑減輕風濕關節痛的類固醇針完全免費,該藥平時一針要1000元。

有資產的華人最好用其他方法去應付65歲無健保的困境,因為開著凌志車去免費診所看病在道德上有些說不過去。2014年1月,歐氏健保將包括所有65歲以下的居民,對收入不足的家庭(所得在貧窮線1.33倍內)有實質的補貼。



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