線上付款難轉移 銀行吃定客戶

業界觀察人士表示，正由於信貸的縮減、衰退的影響加上消費者手頭拮据才引發了這種狀況，另外新一代的年輕消費者也更偏好使用銷帳卡。

通常情況下平均每家庭擁有四張信用卡或銷帳卡。那麼消費者該如何使用這些支付卡才能發揮最大效益呢？

Tower集團研究主管萊利（Brain Riley）表示，消費者選擇各種支付卡主要是滿足自身的要求﹕方便、低利率、詐欺保護、購物獎勵，甚至可以幫助控制購物慾望。

今日美國報還是推薦消費者首先考量用現金。現金支付方便，沒有任何捆綁的支付限制以及費用的考量。如果要考慮使用金融卡的話，一定要注意其中的各項費用。

銷帳卡優缺點

★確定存款充足。如果支票帳戶存款不足的話，買一個六元漢堡可能要花費46元。現在很多商家都不再拒絕那些餘額不足的銷帳卡，而消費者將為此支付巨額的透支費用。就像美商銀（BofA）對於超過五元的透支收取35元的透支費，當日總透支總額低於五元的話，則收取10元費用。

銀行方面也建議消費者將支票帳戶和存款帳戶聯接，或者和信用卡或者信貸額度掛鉤，也能避免透支費用。

★保全問題。哥倫比亞大學法學教授馬恩（Ronald Mann）表示﹕「我相信使用銷帳卡在限制開銷方面有很多優勢，但是在信息失竊方面卻存在很大風險。」

雖然聯邦監管機構也限制了消費者身分遭竊的責任，但是銷帳卡的帳戶將至少鎖定十天。而信用卡丟失或者失竊，最多損失也就50元。如果未經授權用戶使用的是信用卡號碼而不是信用卡，那麼個人就是零責任。

★使用費用。有些銀行或商家，在消費者在特定商店使用銷帳卡消費的話，都會收取50分到一元的費用。

★帳戶被封。有些商家對於那些不是立即完成的購物，可以暫時鎖定銷帳卡帳戶。例如酒店、汽車租賃還有加油站等。就是讓消費者不能在別處繼續消費。

★預付式銷帳卡和禮卡。都要檢查各項費用，啟用費、不使用費、ATM提款費用、零售費和充值費用等等。而且很多這類卡並不受聯邦法規限制。

信用卡優缺點

信用卡與銷帳卡最大的區別就是錢離開用戶的銀行帳戶，一個是被動的，一個是主動的。

★短期貸款。只要按時足額支付信用卡帳單，就等於獲得免息的短期貸款。

★延遲付款費用大增。只要沒有按時歸還信用卡餘款，不但要支付巨額的手續費就和銷帳卡一樣，信用卡貸款的利率也會快速飆升。

★可阻止付款。如果使用信用卡購買商品並未達到預期，那麼還能阻止付款。有些信用卡甚至提供了對購買商品的保險。消費者聯盟（Consumers Union）表示，「這是網上購買那些無法預估，只有拿回家組裝好才能知道具體狀況商品的最好支付方式」。

★會引發超額購買。這種具有最好的支付保護的方法，卻會引發家庭預算的超支。信用卡最大的風險就在於陷入債務，而且這種威脅要遠高於表面看起來的那樣。

★小心信用卡獎勵。雖然有些信用卡發行業者對於那些仍希望獲得消費獎勵的持卡人會收取一定費用，信用卡向消費者提供的這類獎勵計畫，都是希望讓消費者繼續刷卡消費。對於這種獎勵計畫還需要三思而行。

消費者聯盟表示，「最基本的一點是他們提供獎勵就是為了讓持卡人消費更多。一旦無法當月還清這些帳單，那麼獎勵就變得非常不值得。至少處於今日的經濟環境中，就帶來了更多的風險。」