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關於汽車保險

作者：深秋的雲  於 2011-2-5 01:06 發表於 最熱鬧的華人社交網路--貝殼村

通用分類:請求幫助|已有5評論

好友搬家到了美國北卡.現在她想買汽車保險.加拿大和美國有協議,兩國的駕駛記錄互相承認.因為她已經有了8年的加拿大開車記錄,in her case,在評估保費時, 她應該按8年的老手算.可問了幾個BROKER之後,他們的回復是即使她有8年駕齡,她仍然要付2600$ FOR HALF YEAR WHICH DOES NOT MAKE ANY SENSE AT ALL.所以她想問作為一個沒有美國駕齡的人,她應該怎麼辦?
謝謝大家了!

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發表評論 評論 (5 個評論)

回復 homepeace 2011-2-5 03:00
可以買政府指定的保險。
回復 深秋的雲 2011-2-5 06:34
homepeace: 可以買政府指定的保險。
什麼是政府指定的保險? 在哪可以買到? 謝謝!
回復 homepeace 2011-2-5 06:52
深秋的雲: 什麼是政府指定的保險? 在哪可以買到? 謝謝!
這是我們加州政府的網頁：
http://www.insurance.ca.gov/0100-consumers/0060-information-guides/0010-automobile/lca/index.cfm
你們州也應該有類似的。
回復 深秋的雲 2011-2-5 07:08
homepeace: 這是我們加州政府的網頁：
http://www.insurance.ca.gov/0100-consumers/0060-information-guides/0010-automobile/lca/index.cfm
你們州也應該有類似的。
謝謝你! 祝你新年如意,健康幸福!
回復 8288 2011-2-5 08:03
philips有個笑話說：樂觀主義者製造了載人飛船，悲觀主義者開辦了保險公司。我不知道這話里有多少道理，只知道現代人的生活已經離不開保險了。

　　前些天老爸（在大連）買了輛車，當然也買了各種保險，並且在上路的頭一個月就約見了保險理賠員三四趟。我聽了大吃一驚：「那你明年的保險得漲多高啊？」老爸比我還吃驚：「保險還漲價？」原來，中國的汽車保險是明碼標價，童叟無欺的。開始，我還不信，多方求證后才確信是這樣。但仍有疑問，按說這保險制度肯定是進口的，怎麼全變了？

　　不是我大驚小怪，實在是中國和美國兩邊的保險區別太大。在美國買車保險是僅次於填報個人所得稅，第二痛苦的事情。汽車保險分許多種，在美國大多數州，意外責任險（LIABILITY）是必須買的，這種保險只保證事故的受害方得到賠償（你撞了別人，保別人，不保自己），屬於對大多數人的保護措施；全面保險（COMPREHENSIVE）則在意外責任險之外還保自己的車，包括所有的事故，無論責任在哪方。後者價錢要高許多，通常買舊車的人都只買意外責任險，因為很多車還不值一年全保的價錢。

　　無論哪種保險，保險費的計算都很複雜，背後都有多個數學統計模型支持。根據我的經驗，保費由汽車型號，車主的年齡，駕齡，住址，性別，婚姻狀況，以及駕駛紀錄和保險紀錄決定。其中駕駛紀錄和保險紀錄是最重要的。安全性能好的車保費低一些，但安全性能相似的車，豪華車保費更高；年齡越大保費越低，但25歲是個重要的分界，所以大家都很盼望趕快到25歲；駕齡就沒有什麼說的，越長保費越低；車停在車庫裡比停街上保費低，而搬到不安全地段保費也要漲，但天知道保險公司是如何確定地區的安全性的；女性保費低於男性；結婚的人比不結婚保費要低一些，大概覺得結婚的人責任感比較強；駕駛紀錄屬於「沒有消息就是好消息」，因為只有負面信息記入，比如超速，闖紅燈，酒後駕車，以及損失超過一定金額的事故（在很多州這個金額是一千美金，金額太小的事故警察是不屑紀錄的）；保險紀錄主要記錄歷年來保險公司支付的賠償，每一樁紀錄要保留三年，這就意味著保險公司支付的很小一筆保費會導致你之後三年的保費狂漲。我就為這個吃過虧, 三年前在停車場颳了另外一輛車，保險公司付了五百元，三年來多交的保險可不止這數的三倍。

　　老爸聽到這裡，不免問，「你怎麼那麼傻，不知道換保險公司」？我苦笑，怎麼不換，可是每家公司的紀錄是通用的，換了還不如不換，至少在同一家公司久了還有「老朋友」折扣。

　　美國的汽車保險市場被寥寥數家全國性的大保險公司壟斷，比如GEICO， PROGRESSIVE， ALL STATE， STATE FARM，也有一些區域性的小公司。貨比三家是免不了的，因為各家的保費模型略有不同，算出來的費用各不相同。但貨比三家，並提供了上面那些硬性信息之後，還是有很多決定要做。在意外責任險和全保之內還包括許多細則，例如撞了對方的車賠償額的上限，撞到人賠償的上限，等等；各類下限通常由各州法律規定，而上限的選擇則基於個人對風險的預計及評估--選比較低的下限無疑會付比較少的保費，但假如你保了五萬元的意外責任險，卻撞毀了一輛價值八萬的賓士，那餘下的三萬就只好自掏腰包。

　　最後，等保費終於算出來了，你還有一個決定要做：要選多大的扣除額（DEDUCTION），即每一樁賠償中由個人支付的部分。通常的扣除額有三檔，200，500，1000，相對應的保費依次降低。如何選擇要根據個人對風險的估計。以我為例，接受三年前的教訓，一千元以下的事故反正是不打算驚動保險公司的，所以乾脆選了一千元的扣除額。本來應該很簡單的一件事竟然牽涉到如此多的決策，有時候會讓人束手無策。

　　由這麼多因素決定的保費可以差上數倍，我以前的上司十年沒出任何事故，住在地廣人稀的馬里蘭郊區，每年交八百元保險，而我現在的房東住在新澤西一個擁擠的小鎮，保費有五千三百塊之多。誰說人是平等的？

　　老爸聽我羅嗦了這麼半天，問「那這保險是做什麼的？完全沒有安全感么」？從純經濟的角度看，個體傾向於規避風險，而保險公司因為保戶眾多，對風險的態度是中性的；所以個人願意多付一些錢來迴避風險。這樣，即使在保險公司充分競爭而且信息完全對稱的情況下，保險公司仍有正常利潤（Risk Premium）。個人在買保險的時候對事故發生的可能性及損失有一定的預期， 當保險的費用低於預期的事故損失，買保險就是合理的。

　　在我看來，兩種保費最大的區別在於各自的激勵機制。個人化的保險不僅為個人提供了更多的選擇，並以低保費的形式有效地鼓勵大家安全駕駛。採用平價保險，保險公司為維持正常利潤，必然選擇一個中庸的價格，實際上是以好司機補貼差司機。自然老爸這樣的新手司機更喜歡平價保險，因為頗有保險在手，高枕無憂的意思，但是，讓一個開了三十年車的老司機和新手付一樣的保險費合理嗎？還有，誰也不會希望滿街都是放鬆警惕的司機吧？

　　毫無疑問，美國的保險制度要成熟很多，普及率也高很多。因此，大大簡化了車禍糾紛。很多簡單的事故，只需雙方交換保險公司信息即可，及其爽利。如果雙方對車禍的責任明確又沒有分歧，甚至不必警察出面，在一定程度上緩解了交通堵塞問題。

　　當然，制度的完善並不能保證人們的行為，在美國撞了車甚至人而跑掉的例子也比比皆是。且不提電視新聞上的例子，身邊就有數起，我自己的車上也有好幾處來路不明的傷。

　　美國的保險制度當然也不是十全十美的，一個重要問題是理賠程序複雜而緩慢，很多案例要幾周才能解決。另外，很多時候事故的非責任方也會有負面駕駛紀錄，導致保費漲價。

　　中國個人汽車市場發展不久，據說很多保險公司還在承擔虧損以求佔領市場。這種情況勢必不能長久，保險公司要盈利必然要改變定價規則。個人化保費得以實施的一個重要條件是一個相對完善的信息制度，不僅全國的警察紀錄要統一，保險紀錄也由所有保險公司共有，這一切的背後需要一個龐大的資料庫支持。並且，合理的價格模型也必不可少。

　　聽國內的朋友說，改革后國內車險價格很快就要實施了。老爸不免擔心起來，但也許那時侯他已經是老司機，正好享受低價了呢

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