新年財務規劃五個要點

新年財務規劃五個要點
      
【CBS】許多美國人把財務目標擺在「新年決心書」的首要位置，這並不叫人感到意外。人們知道，財務目標相當重要，可以影響整個家庭的生活。

有鑒於此，本文準備談談優秀財務規劃的五個核心問題。

這五個問題，並不是那種隨處可見、徹底改變個人財務生活的誇誇其談，像什麼「堅決不用信用卡」、「不喝美味的咖啡，省下錢來投入共同基金」之類。

我這裡要談的五個新年決心，如果能夠做到，可以增加家庭的現金流、保護資產或給所愛的人提供財務安全(后一點尤其重要)。

一、與家人討論財務問題

具體可以簡化為：為什麼金錢對你是重要的？與配偶和(或)子女討論這個問題。

雖然不少配偶在處理日常財務方面並沒有矛盾，但他們可能吃驚地發現，他們的財務目標也許並不一致，或者對實現財務目標的途徑存在分岐。

還有許多人，並不存在與家人討論財務的問題，他們根本就不討論。有的配偶，家庭財務完全由其中一方控制，另一方根本不介入。這種情形並不少見，但卻是不明智的。

最後，不可忽視與孩子們談論金錢問題，因為學校是不教這門課的，往往在他們進入社會後才慢慢學習如何對待金錢。因此，家長必須教育孩子如何正確看待自己的個人財務未來。這不是靠耳濡目染學得會的。

二、用良性債務替代不良債務

不良債務指用於價值不會增加產品的債務，或利率過高的債務。不良債務的最好例子，是用信用卡購買食物、衣服等。

個人財務方面的決心，幾乎多少都與信用卡有關。美國人的債務愈來愈高，節期信用卡債務很少有下降的時候！

今年一定要下決心用利率較低的債務來替代利率太高的債務。如：用房屋凈值信用額度或從信用合作機構獲得的利率較低的定息貸款來替代信用卡債務。

我尤其喜歡利用房屋凈值信用額度償清信用卡債務的方式，因為房屋凈值信用額度的利率通常很低，利息可以申報稅務扣除，而且貸款所質押的對象--房屋--很可能是升值的。

別忘了，一旦償清不良債務之後，確保採取一切合理措施避免重新招致不良債務。

三、提高401(k)帳戶供款

新年來了，401(k)供款最高限額也調整了。2005年，401(k)帳戶稅前年供款最高限額為1萬4000美元，年滿50周歲的為1萬8000美元。

行業調查顯示，擁有401(k)帳戶的僱員中，按稅前最高限額供款的還不到10%。最高供款並不像你想像的那麼無法承擔，因為它們可以降低稅前薪資額，從而少納所得稅。一年1萬4000美元似乎是一大筆錢，但按每周稅後額計算僅約為175美元(假定適用稅率為35%)。

如果你承擔不起這麼多401(k)供款--許多人拿不出這麼多錢，那至少應該盡最大力量供款，以充分利用公司匹配供款的好處。

在盡量多供款的同時，確保帳戶投資多元化。行業調查顯示，當僱員公司股票為401(k)帳戶可選投資對象時，本公司股票的比重往往佔到25%以上。

401(k)帳戶中本公司股票比重過高的風險是明顯的：一旦公司出現問題，你不僅可能失業，還可能失去所有的退休儲蓄。因此，必須納入多元化的投資基金，對自己的401(k)帳戶資產進行重新分配。

四、訂立遺囑

我知道，並不是所有人都想作這種決定，但這很重要，因為遺囑是對家人的一大保護，它確定當事人的金錢和財產的未來，也許更重要的是它可以指定當事人亡故後年幼孩子由誰監護。

但半數以上美國人沒有設立任何遺囑。

如果你還沒有訂閱遺囑，我建議你首先買一種遺囑準備軟體。利用它，你可以寫出遺囑，或者先對設立遺囑所需資料有基本的了解，從而幫助你作出選擇。

接下去，應當請律師幫你完成設立遺囑的程序。律師費的高低，
取決於遺囑的複雜程度。一份簡單的遺囑，律師費可能為250美元；如果是複雜的遺囑或綜合性的財務規劃，則需要500至1000美元，甚至更多。

五、建立個人財務紀錄檔案

如果本人發生意外事件，配偶、孩子或父母將很難知道你擁有什麼財務紀錄和文件，放在什麼地方，以及如何取得。(想想登錄網站或電話系統的種種密碼吧)

我的建議：建一份個人財務紀錄檔案，不僅要包括投資和退休帳戶資訊，而且應納入財產(房契、汽車和船隻所有權證)、保單、法律協議等等。一定不要忘了寫上監護人、遺囑執行人、受託人、律師、會計、投資顧問等相關人員的電話號碼或聯絡方式，還有銀行保管箱的所在和裡面的物品。

貴在堅持

當然，下決心是容易的，執行起來就難了。我作為財務規劃師，部分工作就是幫助人們實現其財務目標。那麼，我是怎麼讓客戶能夠堅持下去的呢？

基本上，我不斷提醒客戶執行的重要性，同時協助他們完成技術性的步驟--這對實現財務目標極有幫助。

目標寫下來：如果你不耐煩將財務目標寫下來，那它對你一定不是那麼重要。要對自己的財務目標和實現目標的方式有清醒的認識。當受到挫折或失去目標時，不妨翻翻這份紀錄。

把目標分成更小的步驟：最終目標似乎總是嚇人和難以企及的。將大目標分割成可一點一點完成的小步驟。當看到自己朝著目標一步一步前進時，有助於減輕挫折感，增強自信心。

尋求職業人員的幫助：許多人一進入計畫執行階段，就陷入操作的困境。重要的是，知道什麼時候應該靠自己，什麼時候需要職業人員的幫助和建議。

(本文作者：Ray Martin)