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隨著利率上升，獲得最佳抵押貸款利率比以往任何時候都更加重要。因為抵押貸款利率會影響每月還款額以及在貸款期限內將支付的總金額。
貸款利率取決於許多因素，包括您的首付、信用評分、您所購買房屋的價值、貸款期限等等。今天我們來探索一下，需要怎麼去做才能得到最好的抵押貸款利率。
1.儘可能提高你的信用評分
通常，您的信用評分越高，您的利率就越高。根據 LendingTree 的數據，信用評分為760或更高的借款人的平均APR比評分在680至719之間的借款人的平均利率低16個基點。一個基點相當於0.01%，100基點等於 1%。
信用評分始終是確定風險的重要因素，」全國抵押貸款經紀人協會 (NAMB) 副主席瓦萊麗·桑德斯 (Valerie Saunders) 說。「貸方將使用該分數作為確定一個人償還債務能力的基準。分數越高，借款人不會違約的可能性就越高。」
要提高信用評分，請檢查您的信用報告是否有錯誤（並提出異議），按時支付賬單並減少您所欠的債務金額。此外，重要的是您在嘗試獲得抵押貸款時不要申請太多新的貸款信用額度，因為這會影響您的分數。
2.建立就業記錄
如果您能證明至少有兩年的穩定就業和收入，尤其是來自同一僱主，那麼您對貸方更具吸引力。準備好在您申請抵押貸款前至少30天的工資單和過去兩年的W-2。如果您獲得獎金或傭金，您也需要提供證明。
如果您是個體經營者或您的工資來自多個兼職工作，則獲得資格可能會更加困難，但並非不可能。如果您是個體經營者，除了納稅申報表外，您可能還需要提供業務記錄（例如損益表）來完善您的申請。
如果你是剛剛開始你的職業生涯的畢業生，或者在離開一段時間后重返工作崗位怎麼辦？如果您手頭有正式的工作機會，貸方通常可以驗證您的工作，只要該提議包括您將獲得的報酬。如果您目前有工作但有一份新工作，也是一樣的道理。但是，如果您要切換到一個全新的行業，貸方可以標記您的申請，因此，如果您要進行重大的工作變更，可以提前考慮這一點。
3.為首付儲蓄
積累更多資產將幫助您獲得更好的抵押貸款利率。資產與您的年收入無關，可以用來幫助您償還抵押貸款。可能是出售財產、股票、債券、共同基金或其他投資的收益。您擁有的資產越多，您償還抵押貸款的能力就越大，您的利率就會越低。
存更多的錢可以幫助您獲得較低的抵押貸款利率，特別是如果您有足夠的流動現金來支付 20% 的首付。當然，貸方接受較低的首付，但低於20%通常意味著您必須支付私人抵押貸款保險，其範圍為每年原始貸款金額的0.05%至1%或更多。您越早將抵押貸款支付到房屋總價值的80%以下，您就可以越早擺脫抵押貸款保險，從而減少每月的賬單。
4.通過還清債務來降低您的債務收入比
債務與收入比率是貸方評估您償還貸款能力的另一個重要因素。如果您背負著沉重的債務負擔，您的貸方可能會發現您的財務狀況不可持續，因此會設定更高的利率以補償他們願意承擔風險。
一般來說，您的DTI比率越低，您對貸方的吸引力就越大。低DTI意味著您可以在不超出預算的情況下支付新的貸款。對於貸方來說，一條流行的經驗法則是避免需要支付超過每月總收入28%的抵押貸款。您的整體DTI應保持在 36% 以下。
因此，如果您每月賺 5,000 美元，您將需要不超過5,000 美元 * 0.28 = 1,400 美元的抵押貸款付款，並希望確保您的抵押貸款付款加上其他債務付款保持在5,000 美元 *0 .36 = 1,800 美元以下。
5. 選擇固定利率或可調利率抵押貸款
使用固定利率抵押貸款，您的還款金額將在貸款期限內保持不變。這意味著您的貸方正在向您提供一筆非常大的貸款，其條款在未來 15 至 30 年內無法更改。即使利率飆升，您的定期貸款支付也不會改變。
由於放貸人在提供固定利率抵押貸款時承擔了利率上升的所有風險，因此他們收取更多的前期費用。15年期和30年期固定利率之間也存在很大差異，因為貸方承擔該風險的時間是原來的兩倍。
可調整利率抵押貸款 (ARM)的運作方式略有不同。他們通常以較低的利率開始。這個利率在貸款的前幾年保持固定——通常為 5、7 或 10 年。之後，費率將根據市場情況定期上調或下調。因為您最終可能會支付更多的利率，所以您與貸方分擔利率上升的風險。這就是為什麼他們有能力提供較低的初始價來吸引新購房者。
所以哪個更好呢？
答案取決於您自己。如果您在COVID-19大流行的最初幾年選擇，答案可能是鎖定固定利率，因為抵押貸款利率處於歷史低位。現在，利率在上升，ARM 再次變得越來越流行。如果您不打算在新家中停留超過介紹期，或者您願意在初始利率到期之前為抵押貸款再融資，那麼ARM可能是您的最佳選擇。但是請注意，如果您不出售或再融資，則在貸款期限內，對於購房者而言，ARM 的成本要高得多。
6.多個貸方之間的比較
在尋找最佳抵押貸款利率時，即使是再融資，也要進行必要的研究，以確保您得到最適合您的情況。不要接受報價的第一價格——貨比三家是值得的。根據一項研究，借款人只需獲得一份額外的報價即可平均節省1,500美元，而獲得5份保價，甚至可以平均節省 3,000 美元。您可以與多家貸方交談並探索所有選擇。
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7. 提高收入
這聽起來很簡單，您可能會說誰都想提高收入，但是做起來很困難。建議您可以將注意力集中在最大化收入上。像要求加薪、尋找高薪工作或開始副業一樣，先選定方向去做就行。無論您選擇哪種方式，在購買前增加收入將減輕購房的預算負擔。
8. 觀察並等待
在準備申請抵押貸款時，請密切關注利率和房地產市場。儘管不建議您嘗試「把握市場時機」——等待一個完美的時機——但在利率仍然還能承擔的時候，採取行動確實是有意義的。
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