由於 6 月份以來 30 年期固定抵押貸款的平均利率徘徊在 6% 左右,購房者正在四處尋找其他方式來支付住房貸款。最後許多人選擇了可調整利率抵押貸款 (ARM)。根據Axios的數據,6 月上半月幾乎 11% 的抵押貸款是 ARM,這是自 2008 年以來的最高水平。
可調利率抵押貸款越來越受歡迎,因為在當今房價飆升的情況下,它們相對較低的入門利率可以使借款人的購房能力提升。如果您計劃在 10 年或更短的時間內搬遷或還清抵押貸款,那麼可調整利率抵押貸款 (ARM)是值得考慮的。但 ARM 並不適合所有人。與在整個貸款期限內利率保持不變的固定利率抵押貸款不同,ARM 的利率是可變的。在申請之前,您需要了解這些抵押貸款的運作方式。
可調整利率抵押貸款定義
當您申請抵押貸款時,您必須做出的一個決定選擇固定利率或可調整利率抵押貸款。可調整利率抵押 (ARM)貸款是一種利率可以定期變化的住房貸款。ARM 在介紹期間以較低的固定利率開始,通常為三年、五年、七年或 10 年。當介紹期到期時,您支付的利率會根據基準指數以預定的時間間隔進行調整。
如果該指數低於您獲得貸款時的水平,您的利率和抵押貸款付款將會減少。但如果它更高,您的利率和抵押貸款付款就會上升。在介紹期之後,ARM 利率會繼續定期變化(通常每六個月一次),直到您出售房屋、再融資或全額償還抵押貸款。ARM 通常有 30 年的期限。
可調整利率抵押貸款如何運作?
每個 ARM 都是不同的,因此您如果感興趣的話,需要與您的貸方討論確切的條款。ARM抵押貸款有兩個階段:一個固定利率期——通常是三年、五年、七年或十年——然後是一個可調整的階段,您的利率可以根據指數上下浮動。
比如,期限為 30 年的 5 年期 ARM 前五年的利率是固定的,接下來的 25 年利率每六個月調整一次。您還可能會看到稱為 5/6 或 5y/6m ARM 的 5 年 ARM。
一些混合 ARM組合:
- 3 年 ARM或 3/6 ARM:利率固定三年,然後每六個月調整一次。
- 5 年 ARM或 5/6 ARM:利率固定為五年,然後每六個月調整一次。
- 7 年 ARM或 7/6 ARM:利率固定七年,然後每六個月調整一次。
- 10 年 ARM或 10/6 ARM:利率固定十年,然後每六個月調整一次。
哪種 ARM 最受歡迎?
5/1 ARM是最常見的可調整利率抵押貸款。使用此 ARM,您將在前五年獲得相同的利率以及本金和利息支付。之後每年,您的利率都會根據當前市場上下調整。除了 5/1 ARM,5/6 ARM 也越來越受歡迎。使用這種類型的貸款,您仍然可以獲得五年的介紹利率,但利率會更頻繁地重置:每六個月重置一次。
還有其他類型的 ARM,包括:
- 3/1或 3/6 ARM – 您將獲得為期三年的入門費率,然後是每年或六個月的費率重置。由於您只能在短時間內獲得固定費率,因此該費率可能是您找到的最低 ARM 費率。然而,3/1 ARM 不像其他類型的 ARM 那樣常見。
- 7/1或 7/6 ARM – 您將擁有七年的固定費率,然後每年或每六個月支付新的費率(更高或更低)。
- 10/1或 10/6 ARM – 10/1 或 10/6 ARM 的穩定期最長:整整十年的固定利率、可預測的付款,然後是一年或六個月的調整。由於您將獲得 10 年的穩定付款,因此入門費率通常不如較短 ARM 的費率具有競爭力。
- 大多數 ARM 對一年內(或任何時間間隔)的利率增加幅度都有上限,以及限制在整個貸款期限內可以增加的上限。
ARM 適合哪些人?
當您在選擇時,重要的是要記住 ARM 是可變的,因此它也可能是不可預測的。所以ARM最適合那些以後有能力調整預算,或者想在五到六年內再融資或出售房屋的人。
以下是比較適用於ARM 的一些場景:
- 購買房子用於短期居住,如果您幾年後搬家,ARM 可以為您省錢。您將從低介紹性固定利率中受益,然後在可調整期開始之前出售房屋。
- 您計劃快速還清抵押貸款。假設您即將獲得一筆意外之財,例如遺產。使用 ARM,您可以通過較低的入門固定利率節省資金,然後用意外之財還清餘額。但是需要您衡量這筆錢是否會在固定利率期結束之前到位。
- 想要低付款購房,並且可以接受以後更高的付款風險。並且基準指數也有可能下降,這意味著您的利率在固定期限後會下降。但不要完全指望這個,因為沒有人能準確預測幾年後的利率水平。
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