策略性房貸違約數量增加

截至今年三月，美國有1100萬業主的房屋淪為負資產，即房屋市值低於房屋貸款。在這種情況下，許多業主都考慮採取策略性違約，拒付房貸，以免掏空資產，他們自願放棄房屋。不少銀行收到叮噹郵件，即違約的業主主動把鑰匙寄給銀行，按理說，銀行會因此而省去亢長而又繁瑣的收屋過程，比一些賴在房屋裡不走的業主要省事多了，但奇怪的是，銀行卻因此而緊張萬分，十分顧忌策略性違約的借款人，一旦1100萬負資產的業主都拒付貸款，把房屋交給銀行，恐怕金融風暴將再次降臨。

為了應付更多的策略性違約案例發生，房利美規定策略性違約者在7年內不得申請房利美擔保的貸款，並表示將向法庭向借款人收回未償還的債務。但是如何界定違約的借款人是策略性違約，還是無力負擔房貸債務？房利美聲稱可通過借款人的其它付款帳戶記錄而得知，但是以目前策略性違約的數量來看，房利美在執行其向借款人追討債務的懲罰政策時會有困難，理論上來說，房利美是有權通過法院向任何違約的借款人追收債務，但如果大部分借款人無力支付債務，房利美不但收不回債務，反而要賠進一大筆律師費。

根據分析統計，目前美國大約有百分之二十的貸款違約屬於策略性違約，比2006年時的數量增長一倍。估計佛州的比例更高。針對策略性貸款違約，目前銀行除了懲罰措施外，並沒有其它良策。只有房價上漲，策略性貸款違約才會減少。儘管借款人在採取策略性違約時可以暫時逃避債務，但之前的投資也損失殆盡，故借款人在做決定前要三思而後行。借款人的信用分數會因此而降低至580分。在決定放棄房屋時，借款人應和地產經紀聯絡，評估目前房屋的市價及短售的可能性，筆者有一位客戶因工作關係而遷居他州，在評估了借款人的收入和財務狀況后，筆者在得到授權后和銀行談判短售，幾個月後，銀行批准了短售並免去借款人的債務。