保險真的保險嗎？保險公司破產了怎麼辦？

保險公司破產了怎麼辦？

源於美國＂次貸危機＂的金融風暴愈演愈烈並迅速席捲全球。華爾街昔日的輝煌已蕩然無存。雷曼兄弟和美國最大儲蓄銀行-華盛頓互惠銀行宣告破產，貝爾斯登，美林被收購， 高盛和摩根士丹利被迫轉型。百年老店「巨無霸」企業花旗銀行也難逃厄運，到目前為止已接受政府注資４５０億美元。汽車「三巨頭」通用，福特和克萊斯勒危在旦夕，正在破產邊緣苦苦掙扎，並有可能從此走上不歸路。這些美國人引以為傲，代表美國經濟，在美國甚至全球市場呼風喚雨的＂企業之王＂在風雨中飄搖，時刻有觸礁沉沒的危險。美國經濟正面臨著自上世紀30年代「大蕭條」以來最嚴重的危機。

這場金融風暴也波及到了保險業。美國政府不得不向陷於破產邊緣的美國國際集團(AIG)－這家全球最大的保險業航空母艦，提供850億美元緊急貸款。荷蘭最大的保險公司荷蘭國際集團（ING）、日本大和生命等保險公司，也先後宣布尋求政府破產保護或破產。在這場世界性的金融危機中，涉及到千家萬戶的保險業面臨著近百年來的最大挑戰。我們明顯地看到以經營風險為己任的保險業也不能獨善其身，那麼，人們不禁要問，保險真的保險嗎？買保險后保險公司破產了怎麼辦？保單會象股票一樣變成一張廢紙嗎？

保險公司是專門從事風險經營的企業。保險公司是以風險的存在為前提的，沒有風險，就沒有所謂的保險。保險公司以簽訂保險合同的形式向投保人收取保費，並以集中起來的保險費建立保險基金。保險基金則用於補償被保險人因死亡、傷殘、疾病、自然災害或意外事故等造成的經濟損失。顯然，是企業就有倒閉的可能，保險公司作為企業也不例外，如果經營不善、入不敷出，同樣可能導致公司破產。

各國對保險公司破產的法律規定不盡相同，但幸運的是，在加拿大我們有這樣一個由政府批准，各保險公司資金支持的非贏利性組織－Assuris。Assuris成立於１９９０年，公司成立之初名稱為CompCorp， ２００５年１２月１日更名為Assuris。現在Assuris的估值為４５億加幣，其金額為以往任何保險公司破產案的１５倍。到目前為止，在三起保險公司破產案中，Assuris為近三百萬投保人提供了優質服務。Assuris的職責是一旦某個保險公司破產，在盡量減少保單持有人損失的前提下，該組織負責免費把保單轉移到另一家保險公司。保單持有人無須申請賠付，Assuris將通知保單持有人由Assuris提供的各項權益。Assuris依靠保險行業資金支持，由於其僅僅是保險公司破產時把保單轉到另一家保險公司，因此如果加拿大整個保險業破產，則保單持有人權益將得不到保障。

在保單轉移過程中，Assuris保證保單持有人至少得到８５％的原保險公司提供的權益。在某些情況下，Assuris提供１００％權益保障，例如：月收入少於＄２，０００；醫療費用少於＄６０，０００；死亡陪付少於＄２００，０００；保險里的現金值少於＄６０，０００。

某些產品如年金保險等，Assuris提供１００％權益保障，但總金額不超過＄１００，０００。至少８５％條款不適用這些產品。Assuris對各種保險產品的賠付情況見以下案例表。

案例表：

Assuris提供的受保產品為：人壽保險；大病保險；健康保險；長期護理保險；傷殘保險；年金保險；團體保險；團體年金保險；RRSP；RRIF；保本基金等。

聯邦和省法律要求保險公司必須是Assuris成員，更多信息和Assuris成員名單可到以下網址查詢：www.assuris.ca (本文僅供參考，不作為投保依據。部分內容譯自保險公司資料)

作者簡介：李賀增（Ken Li），倫敦理財專業理財顧問。Tel: 647-832-1568.