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你剛剛邁出校門，開始第一份真正意義上的工作嗎？如果你能馬上開始每個月存100或200美元，就可以一輩子不用為一些令人心煩的成本發愁，這些成本有時很小，有時很大。
事實上，理財也是一個良性循環的過程：當你有足夠多的積蓄時，就能像富人一樣避開很多成本──這意味著你的財富將增長得更快。
•金融賬戶費用。舉個例子，一旦你攢下足夠多的資產，銀行就不太可能收你各種管理費用，你不必向證券公司支付小額帳戶管理費，共同基金公司也許不要你的退休帳戶管理年費。
•還有更多省錢的地方。投資2.5萬到5萬美元的基金投資者賣出A股時可以少付傭金。喜歡無傭金基金嗎？如果你在大型共同基金Vanguard Group投資10萬美元──或有5萬美元並連續投資10年──就能享受公司的低費用優惠政策。同樣，富達投資公司(Fidelity Investments)向投資帳戶內有10萬美元的指數基金投資者收取更低的管理費用。
聽上去不錯吧？可惜，現在很多20多歲的年輕人永遠享受不到這些優惠。
事實上，跟自己大手大腳的父母相比，他們也好不到哪兒去。據波士頓大學退休研究中心(Boston College's Center for Retirement Research)稱，在2004年，26歲到28歲美國人的凈存款僅為自己年收入的一半，這與1986年的數據完全一樣。
•信用卡費用。很少有比不償還信用卡債務更愚蠢的錯誤，這種債務的年利率可能高達14%或更多。然而，根據美聯儲(Federal Reserve) 2004年的消費者財務狀況調查(Survey of Consumer Finances)，戶主年齡不到35歲的美國家庭幾乎有48%欠信用卡的錢，欠款的中值為1,500美元。
想避免犯這種錯誤嗎？你最好降低一點生活標準，每個月存上一兩百美元，從而有一定的積蓄作為緩衝。
這樣做的一個額外好處是：如果你及時償還信用卡上的欠款，只使用20%到30%的信用卡額度，就能獲得更好的銀行信用。這能使你在貸款購買房屋或汽車時享受更低的利率，或建立物業套現貸款的信用額度。
•借貸成本。當你的積蓄增加時，可以有能力購買一輛車而不是被迫租車。當你買車時，可以用現金支付全款或較大比例首付，因此每月的還貸金額就會小得多。
同樣，如果你持之以恆地攢錢，就能在購買首套房屋時支付20%的首付款，讓你不用花錢買住房抵押貸款商業保險；這種保險每貸款10萬美元，每年就要交500美元的費用。
•保險費。隨著財富的擴張，你承受金融風險的能力隨之增強。用不了多久，你會覺得可以提高住房和汽車保險的免賠額，原因是，為修理遭受颶風襲擊的房屋或發生碰撞的汽車多承擔一兩千美元並不會影響自己的財務狀況。
到一定時候，你的積蓄可能夠多了；即使你過早離開人世，也能保證家人的生活。這樣你就不用再投保壽險，至少可以降低保額（當然，有些人出於遺產計劃的考慮，可能選擇不做變動。）你的積蓄還可能足夠支付以後住養老院的費用，因此不需要長期醫療護理保險，每年可以輕鬆節省1,500美元或2,000美元。
自身不斷增強的風險抵抗能力會影響你的投資策略，你可能願意多買一些股票，這意味著更高的投資回報。
不過從另一個角度說：由於你已經走上舒適退休的康庄大道，也許不再需要這麼高的投資回報──因此不必在投資上冒如此風險。
Jonathan Clements
（編者按：本文作者Jonathan Clements是《華爾街日報》個人理財專欄「Getting Going」的專欄作家）
事實上，理財也是一個良性循環的過程：當你有足夠多的積蓄時，就能像富人一樣避開很多成本──這意味著你的財富將增長得更快。
•金融賬戶費用。舉個例子，一旦你攢下足夠多的資產，銀行就不太可能收你各種管理費用，你不必向證券公司支付小額帳戶管理費，共同基金公司也許不要你的退休帳戶管理年費。
•還有更多省錢的地方。投資2.5萬到5萬美元的基金投資者賣出A股時可以少付傭金。喜歡無傭金基金嗎？如果你在大型共同基金Vanguard Group投資10萬美元──或有5萬美元並連續投資10年──就能享受公司的低費用優惠政策。同樣，富達投資公司(Fidelity Investments)向投資帳戶內有10萬美元的指數基金投資者收取更低的管理費用。
聽上去不錯吧？可惜，現在很多20多歲的年輕人永遠享受不到這些優惠。
事實上，跟自己大手大腳的父母相比，他們也好不到哪兒去。據波士頓大學退休研究中心(Boston College's Center for Retirement Research)稱，在2004年，26歲到28歲美國人的凈存款僅為自己年收入的一半，這與1986年的數據完全一樣。
•信用卡費用。很少有比不償還信用卡債務更愚蠢的錯誤，這種債務的年利率可能高達14%或更多。然而，根據美聯儲(Federal Reserve) 2004年的消費者財務狀況調查(Survey of Consumer Finances)，戶主年齡不到35歲的美國家庭幾乎有48%欠信用卡的錢，欠款的中值為1,500美元。
想避免犯這種錯誤嗎？你最好降低一點生活標準，每個月存上一兩百美元，從而有一定的積蓄作為緩衝。
這樣做的一個額外好處是：如果你及時償還信用卡上的欠款，只使用20%到30%的信用卡額度，就能獲得更好的銀行信用。這能使你在貸款購買房屋或汽車時享受更低的利率，或建立物業套現貸款的信用額度。
•借貸成本。當你的積蓄增加時，可以有能力購買一輛車而不是被迫租車。當你買車時，可以用現金支付全款或較大比例首付，因此每月的還貸金額就會小得多。
同樣，如果你持之以恆地攢錢，就能在購買首套房屋時支付20%的首付款，讓你不用花錢買住房抵押貸款商業保險；這種保險每貸款10萬美元，每年就要交500美元的費用。
•保險費。隨著財富的擴張，你承受金融風險的能力隨之增強。用不了多久，你會覺得可以提高住房和汽車保險的免賠額，原因是，為修理遭受颶風襲擊的房屋或發生碰撞的汽車多承擔一兩千美元並不會影響自己的財務狀況。
到一定時候，你的積蓄可能夠多了；即使你過早離開人世，也能保證家人的生活。這樣你就不用再投保壽險，至少可以降低保額（當然，有些人出於遺產計劃的考慮，可能選擇不做變動。）你的積蓄還可能足夠支付以後住養老院的費用，因此不需要長期醫療護理保險，每年可以輕鬆節省1,500美元或2,000美元。
自身不斷增強的風險抵抗能力會影響你的投資策略，你可能願意多買一些股票，這意味著更高的投資回報。
不過從另一個角度說：由於你已經走上舒適退休的康庄大道，也許不再需要這麼高的投資回報──因此不必在投資上冒如此風險。
Jonathan Clements
（編者按：本文作者Jonathan Clements是《華爾街日報》個人理財專欄「Getting Going」的專欄作家）
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