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自己借給自己錢，天大的好事怎麼沒人告訴我

作者：德州龍  於 2010-6-5 11:59 發表於 最熱鬧的華人社交網路--貝殼村

通用分類:移民生活|已有75評論

關鍵詞：

今天新學了一招，拿到這兒來和大家討論，看看是不是有用。
咱承認咱是笨人，不會理財，前幾年401K，403B損失慘重，所以這兩年來一直是放在Money Market裡面，那利息現在低得幾乎是沒有，但至少本金沒有孫失。
同時，咱還在付5%的Home Loan。
今天讀到的文章，說是可以從你自己的401K，403B裡面借錢（loan)，那樣的話，你就是自己給自己借錢，利息也付給你自己了。咱是不是可以從這裡借來的錢（利息是4.25%，付給自己的哦）去付了HomeLoan。
這要是可能，那可是大大的好事啊，咱的403就有4.25%的利息了，咱不用付銀行利息了（或少付）。這一進一出可是9%的收益啊。
這麼天大的好事怎麼俺到今天才知道？！笨啊。
查看了一下條款：
1。只能借總數的一半（得是Cash，你若是其他基金，得賣了）
2。要按時付款（否則整個都算你提前支取，那就要交很多稅了）
3。付的利息不能抵稅了（如你是報itemized,對報StandardDeduction的根本是無所謂）
4。對於聰明人這個方法不適用，因為你的投資回報率肯定是高於4.25%
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發表評論 評論 (75 個評論)

回復 九畹 2010-6-5 12:30
頂你一下！俺家先生是註冊會計師，我問了他，他說it works!
回復 德州龍 2010-6-5 12:33
九畹: 頂你一下！俺家先生是註冊會計師，我問了他，他說it works!
等我回國回來就辦這事
回復 九畹 2010-6-5 12:35
德州龍: 等我回國回來就辦這事
是啊，這個是需要些時間的。先好好玩兒吧，祝你旅途愉快啊
回復 彩舟雲淡 2010-6-5 12:45
還有一個方法：將美元寄回國內，等人民幣升值了，呵呵，再轉回來。不過現在國內外匯管的比較緊了
回復 ww_719 2010-6-5 13:43
我知道這方法,許多美國人都用這招,因為他們不存錢,借了銀行借自己的,哈哈...但要按時還是非常非常重要的,而且據說這種借款的一個問題是,如果你突然失去了工作,那麼你必須在那一年還回所有借款!
回復 戶人 2010-6-5 13:49
首先，你在用這個方法時，已經把利息算了兩次（4%+5%），這不對。另外，合算與否取決於401k里的增長率與HomeLoan利率之間的差額。舉例來說：
假設你Home Loan（HL)欠$100，利息5%；401k里目前有$200（為了拿出一半$100），0%增長；假設還錢都在一年後一次付清，另外我們假設你不再向401k里再投錢了。這樣好算。
1）不動401k：一年後你用$105稅後的錢還清HL，401k里有$200；你這時的總資產是401k里的$200；
2）從401k里借$100馬上還清HL，一年後你用$105稅後的錢中的$104還清401k. 這時你的總資產是$205（401k里有$204，外面多$1）。同1）相比，你多了$5,也就是你從HL里省下的5%利息；不是9%。

再來看如果401k的增長率是8%（高於5%的HL)：
3）不動401k：一年後你用$105稅後的錢還清HL，401k里有$216（8%）；你這時的總資產是401k里的$216；
4）從401k里借$100馬上還清HL，一年後你用$105稅後的錢中的$104還清401k. 這時你的總資產是：外面有$1，401k里沒動的$100變成了$108, 加上還進去的$104，總共$213。同3）相比，你少了$3。也就是說，你從HL里省下的5%利息是用401k里失去的8%的代價換來的。

所以，當401k的增長率或你銀行利息低過HL的利息時，把錢用在HL上就是為自己在賺HL的利息錢，不是雙倍。
回復 方方頭 2010-6-5 13:57
九畹: 頂你一下！俺家先生是註冊會計師，我問了他，他說it works!
我先生說：Don't do it! Never ever do it! 我不知道為什麼。他認為將來會付出更多。
當然他不是會計師。
回復 roaming 2010-6-5 15:00
got confused, do or don't do it?
回復 meistersinger 2010-6-5 15:30
天下沒有免費的午餐。這樣做是合法的,但不合理。
回復 light12 2010-6-5 19:17
你提前還貸不就是了吧？
回復 cartoonyang 2010-6-5 20:46
九畹: 頂你一下！俺家先生是註冊會計師，我問了他，他說it works!
回復 cartoonyang 2010-6-5 20:46
方方頭: 我先生說：Don't do it! Never ever do it! 我不知道為什麼。他認為將來會付出更多。
當然他不是會計師。
回復 nika 2010-6-5 21:55
light12: 你提前還貸不就是了吧？
我也不懂，為什麼不把Money Market里的錢拿出來去還房貸
回復 喬雨風 2010-6-5 22:20
your 401k will not grow as it should if you do that.
回復 我是北極兔 2010-6-5 23:34
俺姥爺告訴俺：天下商家一大坑，買的沒有賣的精。不知放在這裡合適不？
回復 xqw63 2010-6-6 00:18
好消息啊
回復 華東26 2010-6-6 00:20
方方頭: 我先生說：Don't do it! Never ever do it! 我不知道為什麼。他認為將來會付出更多。
當然他不是會計師。
方先生很可愛。也有點道理。如果萬一還錢的能力出了問題，do403比doHL損失更大。
回復 方方頭 2010-6-6 00:21
華東26: 方先生很可愛。也有點道理。如果萬一還錢的能力出了問題，do403比doHL損失更大。
他說罰金很厲害的
回復 華東26 2010-6-6 00:29
戶人分析很清楚。Fed 已表示低利率會持續，所以這裡只取決一個問題：在Loan的期間，你在403K裡面的錢是不是一直準備放在MoneyMarket？是，then do it, otherwise don't.
回復 華東26 2010-6-6 00:33
方方頭: 他說罰金很厲害的
就是這個意思。不過咱相信龍的傳人不會出現到期不還這個問題
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