防信用卡額外費 有對策 [zt]

             防信用卡額外費 有對策

●或許皮夾里總會藏有一張老舊的信用卡。平時很少使用，但是也不希望就此取消賬戶，因為取消這張最早開設的信用卡會傷害到個人信用成績。而且，在手上備有一張額外的信用卡，在常用的信用卡出現故障或者萬一遺失時，還能當作備用應急。

但是保留這樣一張陳年備用卡可能意味著增添一筆額外的開支。分析人士預計，信用卡公司勢必會巧立名目收費，用以彌補新的信用卡改革帶來的收入減少。根據2月22日生效的信用卡法規，發卡商將無法對於那些拖欠信用卡賬單的消費者提高利率。

今日美國報專欄作家布洛克（Sandra Block）表示，最近，聯準會又通過新的規則草案將禁止信用卡發行商，對那些未能使用他們發行的信用卡購物的消費者徵收閑置費用。但擁有備用信用卡的消費者千萬不要高興的太早。

LowCards.com執行長哈迪可夫（Bill Hardekopf）表示，最新推出的這項規定並沒有禁止信用卡公司因此添加信用卡年費。同時也沒有限制信用卡業者降低信貸額度，甚至直接關閉賬戶、取消該種閑置信用卡。

那麼該如何在這種規則變化多端的環境中，保留各種使用便利，但又不增添額外費用的信用卡呢？下面就提供一些應對小策略。

★多用信用卡。即便申請信用卡之後，從來沒有支付過一分錢的信用卡利息。但是每次刷卡消費，都會給發行業者帶來營業收入。這是因為商家在每次接受客戶使用信用卡支付時，都需要向信用卡發行商付出一筆稱為「結算費用」的小額費用。對於那些急於填補利息收入減少的發卡銀行，自然會極力鼓勵消費者更多使用信用卡。

免費信用卡諮詢網站Credit Karma執行長Kenneth Lin建議消費者，最好的應對方法就是偶爾輪流使用所有的信用卡。即便是每月小額的支付交易，例如一個月刷卡加一次汽油，在發卡銀行的眼中，這也是較具價值的用戶。

★維持良好信用分數。雖然最近幾個月信用卡發行業者開始對更多的信用卡徵收年費，但是市面上依然有優惠的新信用卡發行。就像大通銀行最近新推出的Chase Freedom信用卡，就對於某些季節性商品的購買新增了5%的現金返還，而且不需要任何年費。

CardRating.com創始人安諾德（Curtis Arnold）表示，「除非再有新的劇烈的規則變化，目前市場上仍有大量的不要年費的非常優惠的信用卡。」

但為了應對不斷上升的信用卡拖欠，發卡銀行大多提高了發行標準。這就意味著消費者必須要有優良的信用成績，才能申請到新的優惠信用卡。

例如http://www.LowCards.com  http://www.CardRatings.com

以及http://IndexCreditCards.com

 這模擬較各類信用卡發行規則的網站，可以幫助消費者挑選最優惠的信用卡。

★權衡年費以及各項獎勵。雖然Chase Freedom信用卡並不收取年費，但是很多提供獎勵的信用卡卻要收取年費。還有一些信用卡根據提供的獎勵規則不同，收取不同的年費。這樣的話，就要確切的計算，需要花費多少錢，才能換取獎勵。有一些信用卡，只有當消費者購物總額達到一定程度之後，才會提供慷慨的現金返回。

對於哪些不常使用信用卡的用戶，最好的選擇或許就是那些沒有年費，也不帶有獎勵的信用卡。這種信用卡依然是市場主力。

★尋找信用合作社發行的信用卡。根據調查，只有11%的大型信用合作社發行的信用卡收取年費，而對應的主要銀行發行的信用卡中有16%收取年費。而且，信用合作社發行信用卡的年費中間值是15元，但是銀行信用卡的年費中間值要高達50元。

同樣的信用合作社發行的信用卡，收取更低的遲付罰金。該項調查發現，信用合作社收取的罰金中間值為20元，銀行收取的罰金則為39元。

根據聯準會的規則，遲付罰金不得超過每月最低還款金額。例如信用卡的每月最低還款金額為20元，那麼就不允許收取39元的罰金。該項規則從8月22日起生效。規則全文可以在聯準會網站www.federalreserve.gov 查詢。