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想不到的美國退休金——看你交的稅怎麼為你服務

作者：8288 於 2022-12-7 10:04 發表於最熱鬧的華人社交網路--貝殼村

作者分類:網路文摘-移民生活|通用分類:移民生活|已有13評論

序言

俄烏戰爭炮火連天。就在世人的目光都聚焦在火爆戰情的時刻，一條與戰爭、難民毫不相關的新聞卻悄悄衝上了美國熱搜：美國一位即將退休老人的退休金創下了全美紀錄——一年高達35萬美元。

這個可以享受超過美國總統退休金的老人是誰？為什麼他能創下美國公務員（聯邦政府僱員）的退休金紀錄？ ——他就是已經81歲的美國首席傳染病專家福契（Anthony Fauci）。因為新冠疫情的出現，成為了美國盡人皆知的醫學專家。他是美國疾病控制與預防中心（簡稱CDC）的總管，被華人稱為「美國鍾南山」。

根據美國聯邦人事管理局的標準，福契退休金的計算方法是其3年最高收入的平均值，再乘以80%。如果他在2021年和2022年獲得的薪資與2020年持平，那麼其退休金能達到34.7萬美元。另外，他的「超長工齡」能帶來額外的政府年金補貼，數額至少是每年8344美元。本文無意探究這項美國公務員退休金紀錄是怎樣形成的。因為畢竟這是一個特例與普羅大眾無關。但我確有意藉此機會分析一下和美國所有納稅人相關的工資稅收與退休福利的關係。因為這才是與美國普通家庭生活息息相關的。這種分析不僅能使我們在美國的納稅人更清楚我們所交的稅金是怎麼為我們服務的，而且也可能作為他山之石而讓其他國家社保福利政策的制定者有所參考從而惠及更多的勞動人民。讓我萬萬想不到的是這個分析的過程是我不斷地被驚掉下巴的過程。在美已交稅30多年的我竟是通過這次的研究才發現了這麼多以前的未知。進而也才了解到我本人竟然可以超乎想象的受益！這一切還要從一封美國政府給我的來信說起——

一

一封令我驚訝的政府來信

一個普通的星期一，我在家中的郵箱中收到了一個大號的信件，發信方是美國社安局（Social Security Administration ），這部門相當於國內的人力資源和社會保障部門。我知道這封信不一般。因為我們一年到頭，這個部門也難得主動給我們發個一兩次信來。所以我馬上拆開來閱讀。

果然，這是一封告知我退休福利的信件。（後來我才知道，美國每個將到退休年齡的人都會接到這種信件）。這信里包含了30多年來我交稅的數字和相關的政策。通過這些信息，我可以規劃自己的退休年齡、退休金的使用、和其他相關的安排。這樣我就可以比較清晰地給自己退休后的生活規劃出一幅藍圖了。說到這也許有人會不理解——退休年齡這事你還能自己規劃？對，在國內這是不可能的事。或者說你只能規劃在法定退休年齡前的提前退休。要想規劃超齡后的退休是沒門的事。我自己就親身經歷過。由於我在中美兩地都做公司，所以我在兩國也都是納稅人。在國內也交了不少年的五險一金。但當我60歲時才知道根據中國社會福利政策一生要累積不少於15年五險一金的交納，退休才能享有退休金和相關福利。而我60歲時累積還不夠15年。於是我與相關部門交涉：「我可以躉交嗎？」答案是不可以。「我可以60以後繼續年復一年交下去嗎？」答案也是不可以。 60歲在國內是一個男性一刀切的退休年齡。我就這樣沒有商量餘地的被退休了。因此不管我之前交了多少錢的五險一金，就算做了奉獻，我與中國的社保徹底無緣了。在美國可完全不同。退休這事你自己做主。前面講到的福奇就是81歲了還沒退休，股神巴菲特91歲了也還沒退。一句話，只要你自己還不想退，還在掙錢納稅，你就不算退休。實際上在美國退不退休不僅在年齡上你自己隨意決定（當然大多數人是在62至67歲時退），而且你還可以在辦理完退休手續，拿過幾年退休金后又反悔，重新開始工作。我的一位美國校友就是這樣。本來已經退休，但他之後又覺得在家頤養天年的日子實在乏味，便又重新應聘上崗工作了。展開那封社安局的來信，我看到了我從1991年納稅起所積累的每一年的社安基金和醫保的金額，有零有整地精確到每一塊錢。

而另外一張圖表竟然給我估算出我從62歲至70歲每一個年齡上退休時每月享受的退休金數額。

讓我想不到的是，假如67歲我退休可以基於之前30多年累積的稅點而拿到100%的月退休金時，我每晚退休一年就可以在100%的基礎上多拿約8%。也就是說如果我再多干三年，70歲再退休時，我就可以拿到原本數額125%的退休金！（當然到125%時也就封頂，不會繼續多勞多得了）。這是激勵著我為社會多做貢獻，同時也使自己餘生每個月都受益！這是一個多麼體現多勞多得，個人和社會雙贏的機制！多乾的只是三年，而多拿的可是每個月多25%，而且一直持續貫穿你整個餘生！具體多少年就看你長壽的造化了！這種事如果不是身體或家庭有什麼特殊情況不能再干，誰不願意干？我記得80年代初國內剛實施包產到戶政策時一下激發出的驚人生產力。其實都是一個道理——當明白是為了自己干時，誰會不幹？美國的退休金竟然可以這樣溢價的拿！這種工資的稅金帶來的福利也太合算了吧？然而，更讓我驚訝的還在後面——

二

全家都可能因為我退休而拿錢！

普天下是不是都會認這個理？——誰的退休金只能誰本人領取，而且也只能領一份。但這回你錯了。美國還真就不是這樣！社安局那封給我的信上白紙黑字地告訴我，當我拿上退休金時，我的家人還可以因為我以前交納的社安稅（相當於國內的五險一金）而另外每月領錢！具體來說，當我退休時領著我自己全額的退休金時，只要我老婆也到了退休年齡，她就可以另外每月拿我的退休金一半的錢。 ——是的。你沒聽錯。我拿一份完整的，她再額外拿我那個數字的一半。我們倆都是月月地領錢。為什麼？就因為我已經通過不少於十年的交稅（相對於中國不少於十五年五險一金的累積）攢夠了「福利點」，也因為她是我的法定妻子。 ——是不是覺得美國政府這法規大有維護家庭和婚姻的意思？就沖這個也不能單著過呀！而這還不夠。還有更讓人想象不到的——假如我累積夠了「福利點」，到退休時還沒來得及退，我就發生意外先走人了。那我老婆就可以拿我那份退休金的全額！而且一直拿到她離開這世界。你看她這婚結的！難怪我老婆聽說這政策時就感嘆——太感謝你了老公，沒想到我剛出生沒幾年你就開始給我在美國累積福利了！那麼如果老婆年紀太輕，你退休了可她還老到不了退休年齡怎麼辦？別急，政府已經替你想好了。對於老夫少妻的家庭就問你有沒有孩子。有的話孩子就又可以拿一份錢！ ——這不就是我家現實的情況嗎！當我開始拿退休金的時候，我兒子可以另外再拿我退休金的50%，一直拿到他18歲生日。（也是白紙黑字在那封信上說的）。也就是說，一個人在美退休后不僅可以靠退休金維持自己的生活，他還可以養家糊口。合理！按政府這規矩，不管怎麼說我交那份稅金就不會只是我一個人拿錢。老婆大了就老婆拿一份。老婆太小就孩子拿一份。總之我退休了我的家人也可以另外每月領錢。回想過去這些年，我辛辛苦苦地打工掙錢交稅，到今天才明白我交的是一份稅，但掙得是幾份的錢！（當然，單身的人可就沒這福份了啊！）這不禁讓我想起小時候看的電影《英雄兒女》中那句經典台詞：「你這是一人立功，全家光榮。」美國是個萬稅之國，什麼地方都要交稅一點都不假，也確實讓人很煩。但它有一個最大的特點就是稅金使用的透明性。納稅人非常清楚所交的每一分稅金都跑哪去了。就像很多國內朋友到美國絕大多數州購物時會發現，不管那商品本身多少錢，在那價格之上還要另交一個銷售稅。在某些州這個稅還頗高，像加州紐約州都達到10%。不少人抱怨——這稅跟我有啥關係！他們不知道在美國高速公路四通八達，卻絕少有像國內那樣的收費站，就是因為這銷售稅的那10%中的一個多百分點都去了這免費的高速路。回到工資稅上來說，雖然我年年在交，月月在交。卻一直沒明白這錢都跑哪去了。這回全清楚了。我們現在工作掙著錢交著稅就是給那些現在領著退休金的人，和他們的老婆孩子們。你說值不值？

結語

冰冷的稅法中也可以展現出人文情懷。也可以體現出對弱者的保護。試想一下，在美國這種多數家庭都只有一人工作掙錢的情況下，如果這個一家之主工作多年但突發意外「走人」了，他老婆不能拿他那份退休金養家糊口的話，那這個家庭還怎麼活下去？你讓這個年長而從未工作過的媽媽開始工作或創業嗎？而從另一個方面來看，這個工作多年辛苦納著稅的人一旦意外離世，他所累積的福利就不能惠及他的家人，而只是給社會做了奉獻？同樣，當做父親的已經退休僅憑一份養老金生活，但他的孩子還未成年而不能自立時，你讓孩子們去分享他為數不多的退休金嗎？什麼樣的制度才能讓弱者也活出尊嚴？其實想想也沒有多難。因為任何制度都是人制定的。只要政策的制定者能夠以人為本，就什麼合情合理的制度都可以設計出來。再舉個栗子讓你了解美國制度設計的人性——有一些特殊的工作崗位是只干二十年就可以退休終身享受福利的！譬如說消防員。這項工作的特殊性使得年輕時要出生忘死，而歲數大一些就難以勝任工作。所以一個二十多歲的人當上消防員，四十齣頭就可以退休，在世衛組織認定的青年時代（45歲前）就可以退下來頤養天年了。寫到這我有必要在此做一提示——現在移民落地美國就已50來歲的人不在少數。那你要意識到你已進入到美國退休的倒計時。儘快安排好納稅累積滿十年的福利點是件大事。當然你就是60來歲才移民來到美國，基於美國的彈性退休制度，你仍然有機會積滿稅點再辦理美國退休，從而享受自己和家人的退休福利。因為畢竟在生物科技日新月異的今天，人體越來越多的零件在不靈光時都可以被替換。人的壽命在10年以後是不是會像谷歌預言的那樣長生不老還真不好說。你說呢？（完）

剛表態過的朋友 (8 人)

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發表評論評論 (13 個評論)

回復來美六十年 2022-12-7 10:43: Social Security benefit 不是退休金

回復浮平 2022-12-7 11:29: 如果要分開：Social Security benefit 是聯邦政府根據個人交稅貢獻積分而獲取；退休金比較廣，與個人，工作單位和州政府的貢獻相關。

如果都混合在一起有時統稱為退休金。

回復 scripting 2022-12-7 16:46: 共產黨是不講道理和法律的，我在國內理論上應該已經繳納了20年的社保金，那時我出國，不上交身份證的不給護照，沒有身份證在國內沒人理你，因此所有的社保金等於喂野豬啦。在國外工作這些年，人家每年的退休金記錄得一清二楚，不會多給你，更不會像共產黨那樣貪污你的社保金。有法律，尊重法律和有法律，但不尊重法律，國內外的區別就在這裡。

回復 maiguoyan 2022-12-7 17:53: 在海外你不得不知道的成人網站/黃頁大全/大中華超市/留學生活必備，IQOS購買地址。海外買煙就上「口糧食堂」，一個專為海外華人提供的香煙代購網站。品類齊全，擁有600+款香煙讓你實現香煙自由，中南海、冬蟲夏草、雲煙、金中支等價格實惠，在海外用外幣買國內煙價，首單聯繫客服還有優惠喲送貨上門，專線物流在家等貨，官網：https://www.kl-st.com/index-c-1.html?q=r，現在註冊下單立減30元，微信：maiguoyankf

回復來美六十年 2022-12-7 23:48: 浮平: 如果要分開：Social Security benefit 是聯邦政府根據個人交稅貢獻積分而獲取；退休金比較廣，與個人，工作單位和州政府的貢獻相關。

如果都混合在一起有時統稱
只靠社會福利金支持退休生活是不夠的,,要在工作時另積畜退休金

回復來美六十年 2022-12-7 23:48: 浮平: 如果要分開：Social Security benefit 是聯邦政府根據個人交稅貢獻積分而獲取；退休金比較廣，與個人，工作單位和州政府的貢獻相關。

如果都混合在一起有時統稱
只靠社會福利金支持退休生活是不夠的,,要在工作時另積畜退休金

回復浮平 2022-12-7 23:51: 來美六十年: 只靠社會福利金支持退休生活是不夠的,,要在工作時另積畜退休金
個人感覺如果不得那種長期慢性病，不能自理需要請人的情況下，生活花費不太多。一旦需要請人就不得了。

回復 john71 2022-12-8 00:35: 中共口交部認為，您的上述報道簡直就是「一派胡言」，與實際的事實相去甚遠！，這樣的反動言論嚴重的傷害到整體中國人民的自尊心和民族情感，14億中國人民絕不答應（其實傷害的是它們的面子）。。吧啦吧啦。建議您立刻辦理簽證回國主動投案自首爭取從寬處理

回復來美六十年 2022-12-8 02:45: 浮平: 個人感覺如果不得那種長期慢性病，不能自理需要請人的情況下，生活花費不太多。一旦需要請人就不得了。
要買Long Term Care 保險

回復來美六十年 2022-12-8 02:45: 浮平: 個人感覺如果不得那種長期慢性病，不能自理需要請人的情況下，生活花費不太多。一旦需要請人就不得了。
要買Long Term Care 保險

回復浮平 2022-12-8 02:52: 來美六十年: 要買Long Term Care 保險
您說的沒錯，也有一些問題。

回復 SAGFS 2022-12-8 06:53: ===複雜著呢, 也只是只知其一, 不知其二,其三 ...

回復 SAGFS 2023-1-4 08:05: ===絕大多數人65歲以後月收入都在一二千美元左右, 其它只是憑以前投資收入 . 混到70歲以後退休的基本都是好工作,腦力勞動者為多, 而苦力的儘可能採取早退啦 ......

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