信用分數受損 消費者常陷誤區

專家建議消費者每月信用卡使用不超過額度的30%。（Getty Images）

不少消費者為享受優惠折扣，申請各大超市或百貨商店的信

用卡，無形中損傷信用分數。（Getty Images）

一、負債比例過高。假設某張信用卡的使用額度為2000元，持卡人消費了1000元，則負債比例為50%，即使每月按時全額還款，信用分數仍無法提高。專家指出，負債比越低越好，每月使用額度最好不超過30%。降低負債比有兩個小竅門，一是每月多次還款，以2000元使用額度的信用卡為例，每當消費滿600元就及時還清，二是同時使用多張信用卡。

二、關閉信用卡帳戶。許多人好奇為何關閉帳戶會影響信用分數，事實上，帳戶使用長短在信用評分中所佔比例為15%，且擁有長期信用紀錄的持卡人更易獲得貸款。從短期來看，關閉信用卡帳戶將導致總信用額度下降，負債比例上升。

三、錯過還款日期。信用分數的評定是根據信用卡使用紀錄預測未來逾時還款的可能性，逾時付帳超過90天對信用分數的損傷極大。此外，銀行對頻繁遲付欠款者的罰款比其他用戶高。

四、與銀行協商減少還款金額。譬如，持卡人欠銀行1萬元，且無法全額還清，銀行提出可以先只還一部分，但許多人不了解銀行將向信用評分機構匯報「欠款帳戶已結案但未償清」，這對持卡人的信用損傷比逾期90天還款更嚴重。

五、經常申請信用卡。每當消費者遞交信用卡申請書時，都意味著給予該機構查詢信用評分報告的權利，信用報告將記錄每次查詢(inquiry)的時間和機構名稱，並在報告上保持兩年紀錄。查詢次數越多的消費者信用風險越高，信用分數降低越多。

六、認為各機構的信用報告相同。信用評分機構出具的信用分數旨在幫助貸款銀行了解消費者的風險指數，預測未來還款能力，但消費者購買的信用報告與貸款銀行拿到的未必一致。

此外，消費者可通過www.annualcreditreport.com獲得三大評分機構的免費信用報告各一份，三大機構分別為Equifax、Experian、TransUnion。若發現錯誤，消費者受公平信用報告法(Fair Credit Reporting Act)保護，有權向聯邦貿易委員會(Federal Trade Commission)提出申訴。

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