一位銀行行長眼中的河南村鎮銀行事件

京港台:2022-6-29 21:35| 來源:稜鏡 | 評論( 2 )  | 我來說幾句

一位銀行行長眼中的河南村鎮銀行事件

來源:倍可親(backchina.com)

  

  「聞所未聞,在中國金融史上都十分罕見,刷新了認知。」6月20日,華南地區某中小銀行行長楊明(化名)對作者稱。

  4月18日和19日,河南4家、安徽2家村鎮銀行先後稱系統維護,暫停電子賬戶提現功能,儲戶們存在這幾家村鎮銀行里的錢無法取出。截至目前,線上系統仍未恢復。

  6月18日,河南銀保監局、河南省地方金融監管局有關負責人表示,禹州新民生等村鎮銀行線上交易系統被河南新財富集團操控和利用的犯罪事實已初步查明,相關資金情況正在排查。

  「該案涉嫌犯罪行為持續時間長、參與人員多、案情十分複雜。」河南省許昌市公安局在通報中表示。

  隨後,河南省內的禹州新民生村鎮銀行等四家出問題村鎮銀行公告,按照金融管理部門要求,即日起開展線上客戶資金信息登記工作。

  登記頁面顯示,上述村鎮銀行線上吸收資金的渠道除手機銀行、微信小程序外,還通過小米金融、度小滿、360你財富、滴滴金融等34家互聯網平台渠道吸收資金。

  來自全國多地儲戶的錢如何流進河南的幾家村鎮銀行?新財富集團又如何能騙過互聯網大廠在內的34家平颱風控審核?楊明所在的銀行也曾通過上述部分平台開展過「互聯網存款」業務,基於對互聯網存款業務的了解和部分公開報道信息,楊明對其中的疑問點進行了分析和解讀。

  「吃利差」、資金掮客或涉違規

  「我們這裡銀行的工作人員,在賓館里已經待了一個月,為了釐清資金來源和流向。」有河南商丘地區人士告訴作者。

  6月25日,家住北京的儲戶劉波(化名)告訴作者,他已經接到禹州新民生村鎮銀行工作人員的電話,核實其登記的信息。工作人員重點詢問了他購買產品的渠道以及資金來源是否為自有資金。據悉,有部分人員低息攬入他人的資金,再存入銀行的高息產品中「吃利差」,此類行為可能涉嫌違規。工作人員稱,核實的資金來源、購買渠道信息將提供給警方辦案做參考。

  劉波告訴作者,他於2020年5月通過360你財富平台向禹州新民生村鎮銀行存入8萬元,后因為資金需要取出了4萬元,到此次電子賬戶不能提現時還有4萬元未取出。這筆錢每半年付息一次,利率4.65%。

  劉波表示,儘管他對這家700公裡外的村鎮銀行一無所知,但產品頁面的「儲蓄存款產品」、「50萬元內受國家存款保險保障」等標註讓他放心。「360你財富背後是360這樣的互聯網大廠股東,總不至於弄虛作假吧。」

  

  儲戶提供的村鎮銀行產品購買頁面,顯示是儲蓄存款,並顯示有存款編號

  此次出現取現難問題的村鎮銀行涉及河南地區四家:禹州新民生村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行;安徽地區兩家:固鎮新淮河村鎮銀行、黟縣新淮河村鎮銀行。

  和劉波一樣,來自全國各地、數以萬計的用戶通過度小滿、滴滴金融、360你財富、(拍拍貸)羚羊財富等34家平台,將動輒數萬、數十萬、數百萬的錢轉入到上述四家河南村鎮銀行中。

  君正智達(深圳)科技發展有限公司為禹州新民生、柘城黃淮、上蔡惠民、固鎮新淮河等四家村鎮銀行開發互聯網平台對接系統。在4月份一份書面報告中君正智達稱,上述四家村鎮銀行在各大互聯網平台的互聯網存款規模上百億,涉及客戶近百萬人。亦有媒體援引儲戶說法稱涉及40萬人,資金400億,但具體人數和金額有待官方公布。

  這是興起於2018年的互聯網存款業務,銀行藉助互聯網平台獲客,推出期限相對靈活,但利息水平可以媲美3年期、5年期定期存款的互聯網存款產品,因此迅速走紅,成為各大互聯網理財平台的標配。

  互聯網存款的無序發展也引發監管部門關注。2021年1月,銀保監會、中國人民銀行聯合下發通知,明確商業銀行不得通過非自營網路平台開展定期存款和定活兩便存款業務。隨後,互聯網平台將互聯網存款業務集體下架。

  銀保監會、央行同時指出,商業銀行通過非自營網路平台已經辦理的存款業務,到期后自然結清。在此期間,相關存款依法受到保護。

  劉波告訴作者,在互聯網平台下架存款產品后,他一直沒捨得將這些產品取出來,因為其利息相對較高,且「存款沒有風險」。

  同時,下架后他還接到過銀行客服的電話及簡訊,提示可以到微信小程序上繼續購買產品。他的電子銀行賬戶一直能正常收到每半年付的利息,甚至在今年5月份,上述村鎮銀行線上系統維護后,他的電子銀行賬戶照常收到了一筆利息,只是無法提現。

  接近平台的人士李磊(化名)告訴作者,除互聯網平台導流外,還有部分用戶通過資金掮客,將錢存入了上述村鎮銀行。這些資金貼息后的收益水平能達到6%-8%,遠超正常存款利息水平。

  北青深一度援引當地銀行系統人士說法稱,新財富集團與河南涉事銀行存在合作關係。新財富涉嫌非法集資,且金額巨大。目前銀行關閉提現入口,是因為無法鑒別非法資金與合法資金,所以採取了應急措施。

  據21世紀經濟報道,銀保監會相關負責人在5月20日的通氣會上介紹,事情不是簡單的社會公眾‍‍和村鎮銀行之間的交易,還涉及其他主體,有很複雜的交易結構。河南4家村鎮銀行的大股東——河南新財富集團,利用第三方平台‍‍或通過「資金掮客」吸收公共資金,涉嫌違法犯罪,目前公安機關正在偵查。‍‍事件終結果還有待於公安機關偵查結果,‍‍將依照相關法律法規和證據來處置。

  新財富如何騙過互聯網大廠?

  上述四家河南村鎮銀行合作導流平台多達34家,其中不乏具有新浪、百度、360這樣互聯網大廠背景的平台。如果其電子銀行系統被操控利用,其如何能騙過上述平台的審核?

  楊明告訴作者,早期頭部互聯網理財平台對銀行十分「挑剔」,資產規模低於200億的銀行都不合作,因此,早期互聯網存款以民營銀行和部分城商行為主。隨著相關產品大受歡迎,2019年後,對存款饑渴的多地城商行、農商行乃至村鎮銀行蜂擁而來,銀行間競爭開始激烈。為了獲得互聯網平台上更好的展示位置,銀行之間開始了「競價排名」,哪家提供的傭金高、產品利率高,哪家就能獲得更好的展示位。

  達成合作意向後,互聯網平台工作人員會上門核實銀行的營業網點,要求銀行提供年報、財務報告等資料進行核查,有時還會要求與銀行的法人代表合影。「由於是公對公合作,合作流程需要的資料和開企業賬戶差不多,審核很嚴格。」

  平台人士李磊對作者稱,存款為商業銀行特許經營的業務,所以互聯網平台提供的是導流業務,即展示銀行存款產品,當用戶想要購買產品時,便跳轉到銀行自營的系統完成購買,在當時屬灰色地帶。銀保監會、央行下發通知后平台已全部下架相關產品,當前是存量業務在存續期出了問題。

  李磊告訴作者,與涉事的村鎮銀行開展合作時,公司員工在線上購買了其存款產品,併到河南實地走訪了該村鎮銀行,在該村鎮銀行列印了自己的存款證明,並在監管系統查到了相關存款產品的備案。驗證通過,才與銀行簽訂了合作協議。

  有儲戶曬出了上述幾家村鎮銀行和某互聯網平台簽署的合作協議封面,上面列明雙方基於存款產品進行合作。在簽署頁,分別有各村鎮銀行的公章及法人印章。

  

  儲戶獲得的度小滿平台與禹州新民生村鎮銀行合作協議

  另一平台人士告訴作者,村鎮銀行無法取現后,公司協助各方配合調查。同時,內部對業務復盤並啟動追責,如果有業務人員違規將嚴厲處罰。「但現階段核查顯示,業務員都是按照業務流程辦事,沒有違規之處。」

  楊明告訴作者,通過互聯網平台攬儲,存款也並不是越多越好,還要和銀行的資產相匹配。銀行也不是什麼互聯網平台都上,會對互聯網平台的規模、股東背景等有嚴格的審核,避免平台幹壞事。

  最高峰時,楊明所在的銀行合作的互聯網理財平台也不超過10家。有大型互聯網理財平台主動求合作,但因為其P2P業務背景,在行內被一票否決。

  反觀上述問題村鎮銀行,可謂來者不拒,在不到一年時間便上線34家互聯網平台渠道。除互聯網大廠的金融平台外,還有友信金服、省唄(薩摩耶)、博金貸、挖財等多家P2P背景平台。

  楊明認為,平台合作的基礎是基於銀行牌照的法定信用。如果平台盡到充分的核查責任,是與銀行官方簽訂的合同、對接的系統,則相應的產品應被認定為存款,受法律保護。

  上述互聯網平台爭相上架存款產品之際,是否有平台放鬆了對銀行的審核標準,導致犯罪分子趁虛而入,尚待有關部門進一步調查和披露。

  造假難度極高,或謊報存款規模

  河南村鎮銀行事件發生后,一種「真銀行的人、真銀行的章、在外做了一套假系統」的說法甚囂塵上。

  但多位儲戶及業內人士表示不解。劉波介紹,自己通過工商銀行向禹州新民生村鎮銀行的II類戶轉賬,輸入II類賬戶卡號和自己的銀行戶名均校驗成功,工行信息顯示資金轉入禹州新民生村鎮銀行。如果是假系統,如何能通過央行支付清算系統的核查?

  另一個疑點是,如果上述村鎮銀行吸收了上百億資金,這明顯超出了當地經濟發展水平和當地銀行同業水平,很難不引起本地監管部門的注意。

  融信雲發布的《2021村鎮銀行調研報告》顯示,2018年至2020年,村鎮銀行平均存款規模分別為7.3億元、8.3億元和9.4億元。

  楊明表示,村鎮銀行一般不直接接入央行的支付清算系統,而通過發起行代理接入。根據儲戶定期能收到利息、通過其他銀行轉賬成功、在銀行小程序中能查到賬戶等信息,說明這是標準的銀行系統。但村鎮銀行是否收到了錢卻成為爭議點。

  楊明推測,發起行許昌農商行的代理清算賬戶可能是問題關鍵,其或許被控制,或有內鬼,對村鎮銀行儲戶們的轉賬銀行發送了確認的報文信息。此外,在村鎮銀行方面,其存款數據都要按季度報送監管部門,與代理行報送的存款數據匹配,在監管部門卻沒有察覺。

  楊明表示,要完成這一系列操作,需要許昌農商行的清算系統部門、計財部門、村鎮銀行的計財部門等人士全力配合,操作難度極高。村鎮銀行方面也可能謊報了存款規模。新財富集團是否買通了關鍵崗位人士、控制了相關賬戶等,仍有待警方進一步查證並披露。

  出現取款難的村鎮銀行中,許昌農商行是禹州新民生、柘城黃淮、上蔡惠民、安徽固鎮新淮河、黟縣新淮河等5家村鎮銀行的股東。

  5月25日,許昌農商行第一大股東許昌市投資集團有限公司在債券市場發布公告,稱上述五家村鎮銀行均為獨立法人機構且獨立經營,許昌農商行不實際控制其經營管理。許昌市投資集團還稱,本公司與河南新財富集團投資控股有限公司不存在股權投資、資金往來或業務合作關係。

  如果上述村鎮銀行資不抵債,部分儲戶寄希望於存款保險能夠發揮保障作用。

  2015年5月1日,《存款保險條例》正式施行,這一制度有利於維護公眾對我國銀行體系的信心,保障存款人的利益。在包商銀行破產程序中,其窟窿高達2200億元,但儲戶在包商銀行的儲蓄存款並未受到損失,央行、銀保監會和存款保險基金對個人儲蓄存款本息全額保障。

  央行公布的參加存款保險的金融機構名單(截至2022年3月末)顯示,禹州新民生村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行等河南四家村鎮銀行均在列。

  不過,在楊明看來,如果上述銀行依法依規參與存款保險,存款自然都有保障。但如果上述村鎮銀行謊報了存款規模,只為部分存款繳納了保費,則保障有限。存款保險作為整個銀行業繳納的保費,在處置風險時需要統籌考量。

  央行披露,2020年共歸集存款保險保費423.88億元。截至2020年末,存款保險基金存款餘額620.4億元,當年主要支出包括包商銀行風險處置676億元,購買不良資產165.6億元,認購徽商銀行股份88.9億元,100億元用作存款保險公司資本金。

  據21世紀經濟報道,在5月20日舉行的通氣會上,銀保監會相關部門負責人表示,無論最後怎麼處置,‍‍凡是依法合規辦理的業務,均受到國家法律保護。

  部分中小銀行出現存款搬家

  河南個別村鎮銀行取現難情況發生后,部分用戶對中小銀行的擔憂情緒有所上升。

  多位儲戶告訴作者,看到相關新聞報道后,將自己在本地城商行、農商行等中小銀行里的存款取出,存入國有大行及全國性股份行中。

  楊明告訴作者,此前很少有用戶要開存款證明,但近期要求開存款證明的需求是此前的幾十倍。甚至還有用戶打電話到當地金融監管部門,要求核實銀行的身份以及自身存款是否安全。

  儲戶們的擔憂楊明也能理解,但令他更為焦慮的是,銀行的存款在每天數千萬乃至上億地搬家。部分客戶在回訪電話中明確表示,受上述事件影響,對中小銀行產生了不信任感。

  銀保監會披露的銀行業金融機構法人名單顯示,截至2021年末,我國共有4057家銀行。在6月23日的「中國這十年」系列主題新聞發布會上,銀保監會副主席肖遠企介紹,我國目前共有中小銀行3991家,包括村鎮銀行1651家,總資產92萬億元,中小銀行總資產在銀行業總資產比例中佔比是29%,主要專註於小微企業金融服務和「三農」服務,相關貸款在銀行業中佔比分別是47%和40%。

  楊明表示,國有大行、股份行、規模較大的部分城商行總數不超過100家。廣大中小銀行在地方經濟發展、支農支小等領域起到了重要作用,而且經過近年的發展,群眾對中小銀行的印象已經大幅改觀,存款保險的推出進一步提升了群眾對銀行的信任感。

  中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出,在存款保險制度下,將錢存進大銀行還是小銀行,對儲戶尤其是小儲戶來說幾乎沒有區別,這無形中增強了公眾對民營銀行的信心,提高了民營銀行的競爭力。

  但上述事件對中小銀行的信用造成誤傷,「可能需要四五年時間來修複信任」,楊明認為。

  許昌市公安局在通報中介紹,目前,案件偵辦取得積極進展,公安機關已抓獲一批犯罪嫌疑人,依法查封、扣押、凍結一批涉案資金、資產。

  在上述新聞發布會上,肖遠企對河南個別村鎮銀行問題回應時表示:「銀保監會將會配合地方黨委政府做好相關工作,我們已經責成河南銀保監局履行監管職責,依法保護廣大人民群眾合法權益。」

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