50歲欠173萬學生貸可還到114歲,事情並不簡單(圖)

京港台:2020-1-8 18:50| 來源:觀察者網 | 評論( 10 )  | 我來說幾句

50歲欠173萬學生貸可還到114歲,事情並不簡單(圖)

來源:倍可親(backchina.com)

  50歲的朱莉·欽諾克(Julie Chinnock)至今仍欠著約25萬美元(約合人民幣173.5萬元)學生貸款,為了還貸,甚至賣掉了自己的房子。她現在很高興,因為她有了全新還款計劃,可以還到114歲。

  欽諾克不是個例,當前,約18%的美國成年人仍在償還近1.6萬億美元(約合人民幣11萬億元)學生貸款,近十年,美國的學生債務總額增加了107%。

  這些數字背後,折射出美國當前債務體系的一系列問題。

  《華爾街日報》7日報道,美國政府現在支持將債務與收入掛鉤的新計劃,該計劃允許借款人可以將其還款額限制為可支配收入的15%。這讓欽諾克和其他貸款人每月的還款額變少,同時可能也將延長許多貸款的還款期限。

  然而,欽諾克的大部分貸款還支持著兩種債券,到期日分別為2043年和2054年。而還款期限拉長也意味著,許多學生貸款支持的債券無法及時償付的風險增加,因此持有這些債券的投資者可能就沒那麼高興了。

  一直盯著債券風險的評級機構也會跳出來,降低這些債券的信用評級,投資者可能因此蒙受損失。為了保持高信用評級,一些債券發行方與投資者決定,將債券的到期日延長幾十年,以確保債券及時得到償付。

  由欽諾克貸款支持的債券也包括在內,這些債券到期日將展期至2083年,屆時她將年滿114歲

  對於美國一些債券發行方來說,延長債券到期日是阻止債券成為「垃圾級」,並保持高信用評級的立竿見影之法,一些債券公司也因此歷經過山車式的評級。

  2016年11月1日,有4.06億美元的Aaa級債券被穆迪(Moody 's Corp.,美國主要評級機構)降級為垃圾債券(Junk)。當月晚些時候,(他們將債券)到期日從2026年改為2055年。幾周后,穆迪將其評級重新上調至Aaa。

  

  數據:WSJ 漢化:觀察者網

  當前,包括欽諾克在內的許多學生貸款支持的債券評級為AAA。報道稱,債券發行方總計將約115億美元的未償付債券的到期日至多延長了54年。

  對投資者來說,這些債券(學生貸款支持的債券)之所以有吸引力,是因為由政府擔保風險很小,它們的收益率也很健康,通常高於信用卡債務支持的高風險債券,而且投資者拋售自由。

  主要的信用評級機構穆迪和惠譽國際評級(Fitch Ratings)等認為,如果一種證券在到期日之前無法償還,他們就會降低它的評級,即使這種證券的基礎貸款得到了美國聯邦政府的擔保。

  惠譽發言人斯肯加(Sandro Scenga)表示:「即使所有本金最終都將在到期日之後收回,這也必須被視為違約,無論是技術性違約還是其他違約。」

  債券評級的下調可能會讓投資者蒙受損失,美銀證券(BofA Securities)分析師奧尼爾(Theresa O 'Neill)表示:「人們不想購買評級被下調的債券。」

  總體上,美國人欠下了大約1.6萬億美元的學生貸款,其中一小部分貸款進行證券化,由購買貸款支持的債券的投資者持有。

  

  資料圖自社交媒體

  這些由聯邦政府擔保的學生貸款支持的債券,由私人貸方出售。美國教育部的數據顯示,這些貸款中約有2620億美元仍未償還,還有26%已經違約。在擔保下,聯邦政府在借款人死亡時將償還貸款。

  但美國國會在2010年終止了這一(擔保)項目,取而代之的是通過教育部直接貸款。美國財政部的數據顯示,政府持有的這些新增貸款總計約1.2萬億美元,其中10%(約1200億美元)處於違約狀態。

  學生貸款是美國人貸款的重要組成部分,美國家庭債務負擔持續加重。美國紐約聯邦儲備銀行數據顯示,截至2019年9月底,美國家庭未償債務總額達到創紀錄的13.95萬億美元,約佔GDP的73%。這其中,住房抵押貸款佔到家庭總債務的2/3,其次是學生貸款,占家庭總債務的11%。

  美國消費者與商業頻道(CNBC)去年底報道,美國大約4400萬人總計背負了近1.6萬億美元的學生債,美國成年人約有2.42億,這意味著大約18%的美國成年人正在償還學生貸款。

  美聯儲數據顯示,近十年學生債務增加了107%。

  

  2009年至2019年Q1美國學生貸款金額

  但《華爾街日報》指出,貸款並沒有壓垮賣房還貸的欽諾克。她獲得了兩個碩士學位和一個博士學位。欽諾克說,為了增加收入來償還累積的債務,她一直堅持重返校園。2017年,她賣掉了俄勒岡州的房子,用大約18.5萬美元償還了(部分)學生貸款。

  現在,欽諾克租房子生活,並推遲了退休儲蓄,還買了一輛新車,以便在償還學生貸款的同時維持收支平衡。

  「我會對貸款負責」,欽諾克說。

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