數字擠兌已在醞釀巨大風險 拜登仍在做夢

雖然有銀行開始破產倒閉，拜登政府仍然不緊不慢地按常規處理，並時不時同2008年金融危機相比，宣稱美國金融體系同當年相比，要健全很多，沒有系統性風險。

拜登根本沒有意識到今天的情況同2008年相比，已經發生了天翻地覆的變化。

2008年社交媒體剛剛嶄露頭角，手機移動銀行也沒有普及。所以社交媒體對當時的金融危機沒有產生很大的影響，而手機移動銀行在當時金融危機中，根本不見影子。

今天情況發生了翻天覆地的變化，本月開始的這場銀行業危機，擠兌蔓延和恐慌傳播的速度，遠超當年。

3月8日，矽谷銀行宣布籌集22.5億資金后，「SVB」/矽谷銀行一詞迅速登上了推特的熱搜，人們到處轉發矽谷銀行網站窮於應付用戶的截圖。一天後，儲戶迅速從矽谷銀行提取了驚人的420億美元存款，相當於其總存款基數的四分之一。3月10日，監管機構正式接管破產的矽谷銀行。一家體量巨大、名聲不壞的銀行兩天時間就消失得無影無蹤，徹底震撼了世人。

花旗首席執行官Jane Fraser上周在華盛頓經濟俱樂部舉辦的一次活動上表示，「這完全改變了遊戲規則。最初有幾條推文，然後這件事（矽谷銀行的倒閉）發生的速度，比歷史上任何銀行倒閉事件發生的時候都要快得多。」

而數字擠兌則更可怕。Jane Fraser表示，在移動應用程序下，消費者只需點擊幾下按鈕就能轉移數百萬美元，這標誌手機移動銀行業務徹底改變了銀行用戶的行為，大幅提高了金融機構崩潰時的速率。

在今天的銀行擠兌中，你看不到銀行門口前擁擠的大量人群和收銀台前緩慢處理用戶取錢的動作。銀行門口前可能沒有什麼人，然而，幾小時、幾分鐘、甚至幾秒鐘后，銀行的大量存款就會消失的無影無蹤，從而導致銀行缺乏存款無法應付儲戶取款而倒閉。

《華爾街日報》警告稱，美國金融體系可能比拜登政府認為的更脆弱。美國多個高校經濟學家近期聯合完成的一項研究也顯示，美國「銀行體系的脆弱性極大地增加了「，美國至少有186家銀行面臨與矽谷銀行類似的境況，屆時即使只發生小規模的擠兌，也將有更多銀行面臨「爆雷」。

然而，拜登政府似乎並沒有看到潛在的危險，信心滿滿。上周早些時候，財政部長耶倫稱，美國的銀行系統「依舊堅韌」，監管機構「擁有有效的工具」來應對圍繞矽谷銀行的事態發展。

拜登政府的一頓騷操作，引起各界不滿和市場動蕩。共和黨國會議員在上周的聽證會上大肆抨擊拜登政府處理銀行危機的做法，財政部部長耶倫首當其衝。白宮內部對耶倫也有很多不滿，甚至一度傳出耶倫可能被迫辭職。《紐約郵報》稱，政界去年就開始提出了耶倫可能的替代人選，包括商務部長雷蒙多和美國銀行首席執行官布莫伊尼漢。與耶倫不同的是，他們都有真實的商業上的經驗，而耶倫的整個職業生涯都在學術界和政府部門工作。

但拜登力挺耶倫，他對耶倫信心滿滿，因為拜登相信耶倫在2017年說的哪句話「今生不會再有金融危機」。拜登相信他手握印鈔機，必要時可以對所有的存款進行擔保，必要時可以在沒有國會批准的情況下將聯邦保險上限提高到25萬美元以上，以免儲戶因為恐慌而擠兌。

拜登想法太美好了，可惜都是夢中的願景，和事實不符。

其實，財政部長耶倫無法為銀行存款提供擔保。美國財政部不能夠使用美國國會沒有批准的錢，它自有的資金只有200多億。並且財政部的自有資金只能夠用於保持匯率系統的穩定，而不是用來為銀行存款提供擔保。除了「緊急系統性風險例外」，行政部門對美國銀行存款保險幾乎沒有控制權。而「緊急系統性風險例外」不能經常用。

永久性改變存款保險上限則需國會批准，到目前為止，在矽谷銀行破產後，只有少數民主黨人公開建議國會考慮提高所有存款保險上限。與此同時，眾議院共和黨中已有部分議員站出來反對提高存款保險上限。這使得提高存款保險上限的法案很難在共和黨控制的眾議院獲得通過。

至於大量印錢，在目前情況下，根本就是死路一條。首先，大量印錢，就會使頑固的通貨膨脹更加頑固，美聯儲做的所有努力全部泡湯，拜登2024年連任總統的美夢也會泡湯。同時，大量印錢意味著要大幅度提高政府的債務上限，而在共和黨控制的眾議院中，民主黨大量派錢的做法根本不可能被通過。

所以，民主黨政府面對潛在的銀行危機和金融危機，其實能做的非常有限，而拜登總統卻仍然在做夢，夢想2024年連任美國總統。

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