S女士和她丈夫的故事和A先生夫婦的不大相同卻也有些類似。
在約見的辦公樓里見到也領了一次性一筆不小救濟的S女士。她看上去四十五,六歲的模樣,一頭黑髮,言談舉止和藍領的A先生相比,顯得較職業化。前些日子她主動來電話,告訴我非盈利機構安排我做她們夫婦的財務指導。電話中告訴我她是辦公室白領,有自己的辦公室。她說她和丈夫都需要幫助,但她想單獨先談。
交談中,得知夫婦倆原來都已年近六十了。他們從南美移民美國已經三十年,英語很流利,卻仍帶著濃重的家鄉口音。夫婦倆生育了三個兒女,兩個女兒分別四十和三十五歲,兒子二十三歲。
S女士介紹自己的職業生涯,說她在現在這個僱主那裡已經工作已經二十個年頭,丈夫是卡車司機,成天在外面跑運輸,收入也不錯。夫婦倆除了各自工作,還擁有一棟多家庭房屋,自住一套,剩下的租出去,稅後家庭凈收入有八萬多。
我幫著S女士計算細節,讓她可以填入家庭經濟情況調查表的數字,一面心裡有點納悶:「八萬多的稅後凈收入,相當於十多萬的毛收入,家裡既沒老人又沒小孩要養,怎麼就困難成了大筆補助的救濟對象呢?」
詢問S女士,她告訴我是因為付了丈夫醫療費而付不出房屋貸款面臨喪失住房,最後得到了非盈利機構的一筆惠贈幫助他們夫婦付清了拖欠的房貸,度過了難關。問她為什麼家庭年收入這麼高還會發生這樣的問題,S女士回答說是家裡還住著個二十三歲的兒子,不上學,沒有工作,既不付房租和生活費,還每個月問他們要錢花;去年丈夫又生病做了手術,花了不少錢,所以拖欠了房貸。問她丈夫有沒有醫療保險,說是有。那為什麼還欠錢,說是手術前有一筆抵扣要自己先付。問多大的一筆折扣,回答是一千多吧。我心想:「一千多,誰家醫療費現在自己不得付一千多啊!」
和S女士一起計算並填寫了他們夫婦的每月收入和平均支出估算表(我對真實數字都作了上下在1~2美元範圍內的改動)如下:
上面的表裡,每月償還債務的$363.12中有$65是遲交房貸罰款,根本就可以節省的;老夫婦倆那23歲不上學不工作的兒子不交房租和生活費,還每月向老夫婦要錢花,應該改變;還發現夫婦倆多年沒有再融資,仍在付著6%的房貸利率,比市場利率高了2%;。。。
談話結束時,我對他們作了如下建議:
1) 每月按時交房貸,去除$65的延遲罰款
2) 讓兒子去找工作或打零工賺回他自己的生活費,承擔一部分他自己的食宿費用(說完這個,S女士告訴我兒子的女朋友懷孕了,一月份生產。哎,這個計劃看來要泡湯~);
3) 每月退休金儲蓄從$16.01增加到至少$100
4) 重新融資房屋貸款( 按S女士告訴我的她的信用評分,他們應該在重新融資房屋貸款上得到低於6%的利率)。我於是給了她三個資源信息,讓她打電話去詢問,並告訴她一些詢問的方法,讓她問完后把得到的信息拿回來幫她比較出主意。
S女士歡天喜地地走了,說她學會了這些就去教她的丈夫,她說丈夫會聽她的。
臨走前我們約了在感恩節后,聖誕節前再談一次,說好了時間和地點。那一次,S女士要把重新融資房屋貸款得到的議案拿來給我看,我們一起討論決定。我們計劃得很不錯。
感恩節后,我打了兩次電話問她進展,她說節日忙,還沒開始呢!我心中有點疑慮了:說得好好的,道理都懂的,真的會去做嗎?