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大數據告訴你:80、90后的真實負債

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匿名
匿名  發表於 2019-6-18 09:55 |閱讀模式
  原創 蘇寧金融研究院

  

  近期,一篇「90后超一半網貸」的文章引起了網路熱議。看似90后的收入無法支撐他們的超前消費,然而,20多歲的90后真的比奔四的80后負債更多嗎?

  就此,我們抽取了蘇寧金融400萬個1980-1999年出生的貸款申請人作為分析樣本,從多種徵信數據維度來比較80后和90后的真實負債情況。

  

  絕對負債80后更多

  首先,根據人行徵信報告的信貸交易明細,我們可以統計申請人不同類型的貸款個數、合同金額、未還餘額等信息,貸款個數越多、餘額數目越大,表示負債越重。

  

  從上面這組數據來看,80后比90后要背負更重的債務,80后的平均貸款總餘額是90后的2.15倍。

  不過,兩個群體的未結清貸款筆數接近,說明90后使用小額借貸產品更多。

  可能你會想大多數80后都成家並買房了,會不會是房貸拉高了80后的平均欠款額?畢竟房貸一般金額較大,購房更像投資而不是普通消費。

  下面,剔除房貸后再做比較。

  

  在剔除了房貸餘額之後,80后、90后的平均貸款總餘額差距不僅沒有變小,反而更大了,從2.15倍增加到2.51倍。

  也就是說,房貸並不是造成80后負債高於90后的主要原因。真正的原因在於,80后收入相對更高,金融機構給的貸款額度更大,造成了兩個群體的貸款餘額差異。

  90后信用卡透支比例更高

  再看信用卡,作為生活中最常見也是最重要的信貸產品之一,信用卡的使用習慣能夠在一定程度上體現個人的負債情況。

  

  從絕對金額來看,80后的信用卡當前欠款額(6.73萬元),差不多是90后信用卡當前欠款額(3.36萬元)的2倍,主要原因在於80后工作更久,整體收入更高,銀行給予他們的信用額度通常高於給90后的,因此信用卡額度使用率可能更能反映問題。數據告訴我們,90后似乎比80后更愛透支信用卡,但兩個群體在這個指標上的差異並不大。

  每月應還款額:80后壓力山大

  結合貸款和信用卡的欠款情況,可以推算出80后的人均欠款金額達到21.98萬元,90后的人均欠款金額為10.45萬元。2018年統計局給出的人均可支配收入為2.82萬元,也就是說80后的欠款相當於他們7.8年的收入,而90后則需要3.7年的收入才可以還清欠款。

  

  考慮到貸款多是按月分期還款,信用卡也支持賬單分期,我們進一步統計了貸款和信用卡的平均每月應還款金額,可以看到,80后的貸款每月應還款金額為0.63萬元,顯著高於人均可支配月收入(0.24萬元),90后的貸款每月應還款金額為0.28萬元,相對來說是一個可以承擔的數字。

  相比貸款,80后和90后的最大問題在於如何按月準時還款信用卡?即便考慮到年輕人懂得合理利用信用卡的免息期,真實負債沒有紙面上那麼高,但數萬元的月均信用卡還款額對於大多數80后90後來說並不輕鬆。

  資金緊張程度半斤八兩

  個人申請新貸款和信用卡的次數,可以反映其資金緊張程度,體現在徵信報告中的是報告查詢記錄。金融機構在審批貸款和信用卡的時候,會查詢申請人的徵信報告來評估風險,也就是說,查詢次數和機構數越多,說明用戶對資金的渴望越迫切。

  

  人行徵信報告顯示,80后和90后申請貸款的次數非常接近,在信用卡申請上似乎80后比90后更積極,近2年的平均申請次數多了1.7次。

  需要指出的是,80后和90后在網際網路徵信數據中的信貸申請機構基本相同,至少說明兩個群體對網貸的需求量在同一水平。

  貸款逾期次數,90后略高一籌

  信貸逾期次數可以直接反映個人的還款意願和履約能力,人行徵信報告的數據表明,80后的貸款逾期次數要少於90后,但是信用卡逾期次數則高於90后。

  考慮到80后平均擁有的信用卡張數要高於90后,所以發生過逾期的信用卡佔比這個指標,兩個群體相差不大。而90后貸款次數更少、逾期次數卻更多,這一點值得注意。

  

  總 結

  下面,用一張圖總結本文:從人行徵信報告體現的信息來看,80后欠款金額較高導致其每月還款壓力更大,90后在信用卡透支率和違約次數上都要高於80后,而兩個群體的資金緊張程度不相上下。

  

  最後老生常談,貸款還是要選擇持牌機構的正規產品,不追求超前消費,年輕人透支信用就是透支未來。

  本文由蘇寧財富資訊原創,作者為蘇寧金融研究院高級研究員倪偉淵。

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