倍可親

回復: 0

20年大周期輪轉,賺錢大思路已變,這麼做才不會輸掉未來……

[複製鏈接]
匿名
匿名  發表於 2019-7-14 07:59 |閱讀模式
  

  01

  這段日子,炒房的人有點坐不住了,尤其是那些加了槓桿的人。

  有的人家庭年收入40萬,負債有多少呢?1530萬。每個月凈支出7萬多,手頭只有80萬,眼瞅著現金流就要斷了。

  

  而這樣做的人還不在少數,尤其是在近幾年,大家一心撲在了房地產上,這也不過是「中國式資產配置」的一個縮影。

  如果從成熟的經驗來看,資產配置其實可以參考標普家庭資產配置,也叫「1234」理財法,就是把家庭資產分成四個賬戶來分散風險。

  

  比如,資產10%用來日常消費;20%的保險,無論是壽險、重疾還是醫療、意外,保險配置用以保命;30%的風險型投資,雖然對應高風險,但是也意味著高收益;剩下的40%則以保本的長期投資為主,安全、穩定。

  但對很多中國家庭來講,10%的日常消費外,敢將額外的90%都用在房子。過去20年因房地產狂飆突進而樹立起來的「房地產信仰」,讓人仍然在賭房價會繼續上漲。

  但「庫茲涅茨周期」告訴我們,建築行業的盛衰周期是18-20年一輪迴,各國基本都沒有逃出這個框架。我們從1998年開始的房地產商業化改革到今年正好20年。中國能例外嗎?很難。

  很多人說,可房價還在漲啊?

  的確,漲歸漲,但從前的暴利很難重現了,更大概率的是,不少城市的房價會維持一個社會平均增幅水平,比如3-5%,作為投資品,這個水準不算高,尤其是在「兩高一低」——高通脹、高槓桿、低成長的時代,收入沒有物價漲得快,這個房產增值速度能跑贏通脹嗎?

  

  更何況,更多的城市將面臨的是橫盤甚至是下跌,這是群體焦慮感最強的眾多中等收入群體面臨的最大風險,而對於這種風險,你真的知道嗎,或者你做好準備了嗎?

  02

  如果房產的預期收益降低,怎麼才能保證未來20年不掉隊?

  當然,在房地產下行趨勢漸顯后,大家也開始重視起金融資產來。道理大家都懂,戰果依然難看:財越理越少,上當受騙的機會卻越來越多。

  為什麼呢?因為絕大多數人的思維都停留在房地產時代,想掙大錢掙快錢,但卻不具備基礎知識,比如:

  ① 你真的了解自己的風險偏好嗎?

  ② 你會分配配置的比例和持有時間嗎?

  ③ 你能找到適合自己的產品嗎?

  ④ 你對理財產品的收益和風險真的了解嗎?

  ……

  專業調查報告也揭示了這一點。

  艾瑞諮詢聯合陸金所日前發布的《智能理財4.0:2019全球智能理財服務分級白皮書》(詳細見文末「閱讀原文」)的一組數據還挺有意思:

  近70%的用戶雖然喜歡線上自主理財,但理財成熟度較弱;33.9%的用戶對於自身的風險偏好認知不足,而認知不足極易對理財服務產生誤導;77.5%的人投資理財時間長度在3年以上,但理財產品的持有年限卻在一年以內。

  

  第一步走錯,很容易引發連鎖反應,後面的理財配置就會出現嚴重不匹配,沒有完整生命周期的理財規劃,自然想賺錢就很難。

  03

  無論是買房,還是金融理財,家庭資產配置的關鍵是一個認知和匹配的問題。怎麼做到呢?

  ● 自己成為專家?這個對多數人來說很不現實,太難;

  ● 那麼找理財顧問?可以是可以,但大部分「貼心」的理財顧問,是以「賣產品、掙傭金」為根本出發點,至於你的風險匹配度,很多時候並不在考慮範圍內,甚至直接向你推薦高風險產品,所以即便是銀行出售的產品,糾紛也越來越多;

  ● 獨立的理財機構靠譜嗎?靠譜的還是不少,可惜絕對數量太少,這就決定了他們的服務對象是那些高凈值客戶,多數中產根本享受不了這種服務。

  如果從大趨勢和需求來看,廣大中產「夾心層」需要一個「沒有感情的理財機器」,既不會被你自己的表象所蒙蔽,也不會基於感情因素而蒙蔽你,越來越成熟的智能化理財服務是最靠譜的選擇。

  這幾年人工智慧大發展,最主要的應用場景就是在金融。智能化理財服務相比傳統理財服務有不少優勢,《白皮書》做了比較:

  

  看到這兒,不少人說你省省吧,現在的人工智慧理財就是個高級點的機器客服,溝通理解度不足、問題解決率不高,還是得轉而求助人工客服。

  這就低估了科技力量。

  04

  如果回顧一下中國的傳統金融到科技金融的變遷,也不過就是在近幾年的時間裡。

  比如智能理財1.0時代,是將線下搬到了線上,個性化匹配的服務還很缺乏,但是作為初代目,它已經完成了它的使命,為科技金融打下了一個堅實的基礎,用戶已經開始將線上理財變成一個習慣動作。

  隨著金融科技在金融領域的廣泛應用,智能理財的等級標準也逐漸嚴格,智能化、個性化的的需求越來越強烈,也就不斷地推動著金融科技的發展,而目前來講,全行業共同期待的理想階段是4.0階段——也就是構建起智能理財服務生態。

  

  而現階段來看,1.0的時代已經行將淘汰,而當前多數的機構的智能化,還停留在2.0階段向3.0階段進發,但是顯然實現3.0不是終點,4.0才是真目標。

  在4.0的「生態系統」中,可以實現對已知的理財服務場景的智能化覆蓋、更智能地匹配服務、更完善的智能化分析推送。

  05

  金融加碼AI,投資者能夠更快地步入4.0時代。

  而在目前的先進的3.0時代,實現「AI+金融+網際網路」的聯動,可以讓投資者享受更好的智能推薦、精準止損和財商成長。

  ① 智能推薦

  一方面,更先進的AI技術可以基於經濟行為學理論,更深層地理解用戶的金融偏好,而另一方面,基於平台數據信息並跟進投資者全理財生命周期各個節點,通過大量用戶行為與數據的不斷學習,形成意圖識別與預測能力,以此提前判斷每個用戶在每個時間點的意圖和需要,甚至下一步的動作。

  比如,實時跟進用戶動態,在知道用戶長期風險偏好的同時,更能發現短期、甚至當下的偏好和理財需求,並不斷完善,向用戶提供更為個性化的的產品與服務,並實現更精準的匹配。

  以陸金所為例,陸金所在其平台底層布局了超過10萬個神經觸點,覆蓋了投資者從註冊、到綁卡、到交易、到調倉、到贖回的各個關鍵節點,極大地提高了對用戶需求的敏感度。而目前,陸金所獨立開發並推出了KYI「動態意圖識別與預測」模型,其意圖識別率已經達到了90%,幫助陸金所實現了從被動服務到主動預測的轉變。

  ② 精準止損

  事實上,我們對自己的投資行為,需要有有一些判斷,比如主管風險偏好和實際的風險承受能力。AI可以糾正我們一些受影響的判斷,而在此基礎上,AI還可以利用更多的客戶行為數據,進行數據分析和挖掘,來完善畫像,並通過機器學習體系,來預測投資者能否達到合格投資者標準。

  如果風險匹配度不達標,陸金所可以制止你的無謂的投資,在源頭上切斷造成經濟損失的可能。

  數據顯示,從2016年起,陸金所KYC體系體系已經實現了超過3萬億產品與投資者銷售匹配,累計對131萬人、242萬筆交易進行風險超配提示、攔截,金額達到3850億元,相當於坦尚尼亞2018年全年的GDP。

  ③ 財商成長

  而在投資道路上,有一個現實也不得不面對,大家的財商基本不會根據自己的理財經驗而增長,但智能化的AI可以。

  智能理財希望大家的財商能夠與AI共同成長,智能理財系統通過提供市場解讀、持倉相關信息、產品對比和理財資訊等實時推送,幫助投資者了解最新的市場狀況和政策大勢。而投資者可以與AI客服進行更加緊密的互動,也能逼迫AI繼續學習,那麼AI就更智能了。

  主動也好,被動也罷,人工智慧、機器人已經無所不在的深入到你的生活中了,思路變了,可能打開的就是「新世界的大門」。

  對於投資者而言,與其固守傳統,倒不如藉助金融科技來改變思路,自己做不好的事情,可以交給AI。

  比如老齡化社會養老是非常嚴重的問題,年輕人少,有專業知識的護理人員會奇缺而且價格會超貴,所以多數人的養老陪護,只能指望兒女或者機器人了,相比之下,我還是覺得機器人更靠譜一點。

  面對這種不可逆的大趨勢,焦慮是沒用的,主動學習、應用才能適應未來,細想想也挺好,不太費心就能找一個靠譜的理財管家,時時關注你的賬戶動態替你掙錢,這種日子還是蠻爽的。

您需要登錄后才可以回帖 登錄 | 註冊

本版積分規則

關於本站 | 隱私權政策 | 免責條款 | 版權聲明 | 聯絡我們

Copyright © 2001-2013 海外華人中文門戶:倍可親 (http://big5.backchina.com) All Rights Reserved.

程序系統基於 Discuz! X3.1 商業版 優化 Discuz! © 2001-2013 Comsenz Inc.

本站時間採用京港台時間 GMT+8, 2019-8-26 09:14

快速回復 返回頂部 返回列表