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一夜暴跌超95%!全球最大保險公司遭聲討,200多名客戶虧光本金,還倒欠管理費

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匿名
匿名  發表於 2019-6-20 14:06 |閱讀模式
  近日,一封控訴安盛保險的投資人公開信被廣泛傳播。

  安盛4億投連險產品暴虧95%,業內震驚,數百名投資人血本無歸,赴港維權。

  安盛保險站在輿論風口浪尖,連帶香港保險也開始受到更多質疑。

  更讓人難以置信的是,這款產品背後,是法國安盛公司——全球第一大保險公司。投保人發現自己三四年的投資不僅虧光了,還倒欠安盛公司一筆巨額的管理費。

  

  200名投保人總損失4億港幣

  投保人落款竟是他人「代簽」

  對絕大部分人來講,保險產品爆雷賬戶清空的經歷,可能是頭一遭!

  根據趙先生描述,幾年前,他們從不同中介公司購買一款叫做「EVOLUTION」的投連險產品,三四年的投資不僅一夜間虧光,還倒欠安盛公司一筆巨額的管理費。

  那麼,受害人到底買的是一款什麼樣的產品?

  安盛香港有一款投連險產品「EVOLUTION」,投保人可以在多個投資品種中進行選擇。

  其中有一支基金,叫做「Hong Kong Investment Fund SP」(香港投資基金,簡稱「HKIF」)由於出現了嚴重的「違約」,致使選擇了該基金的客戶賬戶價值一夜暴跌了95%。

  約200名投保人的總損失高達4億港幣。

  雖然受害人將矛頭直指安盛,但安盛在發布的聲明中認為,清盤基金的責任方在於基金的管理公司、以及宣傳誤導的保險經紀公司。

  

  圖/安盛官網

  據安盛的表述,Evolution主要由獨立保險經紀分銷,在銷售時安盛也沒有向投資者提供任何參考意見。

  安盛方面懷疑,上述基金有可能涉及欺詐,目前香港警方已介入調查,在警方得出結論之前,安盛也無法給出明確答案。

  總結起來,安盛喊冤他們只是提供方,不負責實際運營,而且事前也簽署了風險自負協議,直接把鍋甩給了第三方機構,把自己撇得乾乾淨淨。

  不過,趙先生等投資者對安盛的回應並不認可。

  「首先,我們從來都沒有簽過任何風險自負協議的文件,對方出示『簽字』的文件是偽造的,大陸是用簡化字,香港用繁體字,寫字習慣這差別太大了。而且我們投資人簽合同的地方是香港安盛的辦公室,安盛對這些都是知情的」。

  

  圖:偽造簽名

  

  圖:投資者親筆簽名

  安盛三次回應4億暴雷

  事實上,早在今年5月份已經有內地投資人在港進行維權,直到6月才引發了更廣泛的輿論關注。21世紀經濟報道記者從安盛官網發現,今年5月以來,安盛分別在5月16日,6月10日,6月16日,3次發表公告回應該事件。

  

  

  

  從安盛的三份公告看,其主要信息如下:

  1、Evolution是一個投連險產品,主要由獨立保險經紀分銷,並不在保險代理渠道銷售,銷售時安盛也沒有向投資者提供任何參考意見(即沒有建議投資者挑選其中的某一支基金);

  2、有約200位客戶選擇了Worldwide Opportunities Fund SPC旗下的Hong Kong Investment SP這支基金作為Evolution背後的投資標的,該基金是由東航國際金融有限公司管理,絕大部分選擇此基金的客戶都是經由一家名為Asia One(宏亞資產管理有限公司)的保險經紀公司購買;

  3、最近由於該基金猛跌而後清倉,致使這約200位客戶的保單價值暴跌95%。除此之外,由於安盛對於投連險要收取一定的管理費、賬戶建檔費等,所以投資者基金賬戶為負;

  4、該基金很有可能涉及欺詐活動,安盛已經請求香港警方介入;

  5、安盛已經與受害者進行過多次溝通(安盛認為責任的主要追究方在於基金的管理公司和涉嫌誤導銷售的保險經紀公司,而且在警方得出結論之前安盛也無法給予明確答覆),而受害者仍選擇繼續針對安盛進行示威,對此安盛表示遺憾;

  6、所有服務產品包括Evolution均正常運營不受該事件影響。

  「精算視覺」公眾號創始人、精算師Alex認為:

  該案涉及的4個主要參與方都有一定的問題與責任:

  一是香港安盛香港作為產品的提供方,將一隻可能存在問題的基金納入到可供投資者選擇的投資列表中,顯示了公司在對基金背景做盡職調查時存在一定疏漏;

  二是東航國際金融(開曼群島)有限公司作為HKIF基金的管理者,需要對這隻基金的「一夜清零」做出合理解釋;

  三是AsiaOne作為這隻基金的主要推手,可能與東航國際金融有很深的利益往來,否則無法解釋宏亞為何會在上千隻基金中唯獨推薦一隻;

  四是投連險的投保人在投資時受到高收益誘惑,而做出了欠妥的投資決定。

  有業內人士認為,投連險本身作為高風險的產品,本質上與其他高風險理財產品暴雷沒有本質區別。對於投資人來說,因為在購買包含有不確定收益理財產品的時候,都會在告知投資者風險一切自擔「風險聲明」上簽字,所以維權存在一定困難。

  而該起事件,數十、數百甚至上千萬的資產蒸發,一定是投資人難以接受的。

  注意!投連險產品極具風險

  但投連險本身就是極具風險的產品,其歷史上出現風險已經不是第一次。

  21世紀經濟報道記者梳理歷史和相關報道發現,投連險作為一種新產品首度被引進國內是在1999年,當年6月10日,原保監會下發《關於調整壽險保單預定利率的緊急通知 保監發[1999]93號》,將壽險保單預定利率調整為「不超過年複利2.5%,並不得附加利差返還條款」。

  

  嚴格的限制之下,保險產品在各類理財產品中的倍顯尷尬,為吸引消費者,國壽、平安以及太保開始分別引進理財型產品,其中國壽主導開發分紅險,太保引進萬能險,而平安則率先引進投連險。

  1999年,平安在國內推出第一份投連險:平安世紀理財,先在上海試點。據恰逢牛市,市場吸引力大增,保費也因之快速增長。1999年上海壽險市場年終盤點,平安人壽保費收入首次超過中國人壽,市場佔有率突破42%。

  上海試點成功之後,投連險大戲在各大城市野蠻上演,出現了久違的「排隊買保險」盛況。而平安,作為第一個吃螃蟹的人,在其中嘗到了確確實實的甜頭。巨大的利益刺激下,平安部分銷售人員的說辭開始變形:產品收益被放大,而風險則被刻意縮小了,銷售誤導開始愈演愈烈。

  2001年下半年,股市大跌,投連開始出現虧損,且虧損程度越來越嚴重,前期銷售誤導埋下的隱患開始發酵,多地出現平安投連險退保事件。平安自身聲譽、業務發展也受到一定程度傷害。

  最終為緩解危機,平安不得不壯士斷腕,不僅拿出巨額真金白銀補償,還啟動了中國保險史上最大規模的客戶回訪,集體性訴訟案件得以避免。

  「在一個不恰當的時機,一群不恰當的人,賣給了不恰當的客戶。」平安的投連險風波教訓不可謂不深刻,但顯然仍沒有引起某些人的足夠注意,每次股市暴漲投連險就開始受到追捧,當股市下跌,這些投連險業務又難免「一地雞毛」。

  平安投連險風波之後,國內又發生了一次投連險退保風波。2008年9月,山東銀保監局收到投訴海康人壽(現名:同方全球人壽)的案件233件,多數是涉及銀行代銷的投連險業務,與此同時,生命人壽天津分公司也因投連險銷售上的違規操作,遭遇集體退保,並受到監管部門處罰。

  監管部門曾下發5大風險提示

  從上述事件的投保人來看,有一部分為內地投保人赴港購險。實際上,原保監會曾下發《中國保監會關於內地居民赴港購買保險的風險提示》,對內地訪客去香港買保險做出5大風險提示。

  一是香港保單不受內地法律保護。內地居民投保香港保單,需親赴香港投保並簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單,則屬於非法的「地下保單」,不受法律保護。同時,內地居民投保香港保險適用香港地區法律,若發生糾紛,投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟。

  二是存在匯率風險和外匯政策風險。一方面,內地居民在香港購買的保單,賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算,消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面,內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險,屬於金融和資本項下的交易,是現行的外匯管理政策尚未開放的項目,存在一定的政策風險。

  三是保單收益存不確定性。對於分紅保險,其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內地保險產品遵照監管要求,按照低、中、高三檔演示紅利水平,演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高,未對紅利演示作出明確要求,大多數產品通常採用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬於非保證收益,具有較大不確定性,能否實現主要取決於保險公司能否長期保持高投資收益率。

  四是保單前期現金價值低,退保損失大。中途退保時,投保人只能獲得保單的現金價值。香港監管部門對保險產品的現金價值無具體要求,大多數長期期交保單在保單前期現金價值很低,前2年甚至為零,客戶如果退保將承受較大的損失。

  五是需認真閱讀保險產品條款。香港保險產品條款使用繁體字,表述方式與內地不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款,充分理解保險責任、理賠條件等重要內容,避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛。

  頻頻爆雷的投連險究竟是什麼?

  按照產品設計方式分,人身保險產品主要有四個分類:傳統險、分紅險、萬能險和投連險。

  從風險的承擔角度來看,傳統險的風險完全由保險公司承擔,分紅險是由保單持有人與保險公司共享盈餘、共擔投資風險,萬能險的投資風險主要由保單持有人承擔,而投連險的投資風險完全由保單持有人自行承擔。

  投保人在投保投連險時會被要求選擇一支或幾支基金構成一個「投連賬戶」,這些基金通常是由專業投資機構運營,由保險公司挑選並納入投連產品基金清單。

  投保人的保費進入投連賬戶,在扣除各項費用成本之後,賬戶價值會根據所選投資組合的實際交易價值進行上下波動,有可能獲得很高的投資收益,但也有可能面臨虧損,通常不保底。

  

  (圖片來源於網路)

  一位香港保險中介人士對21世紀經濟報道記者表示,投連險本質上甚至不算保險,因為幾乎沒有保障功能,而是要客戶自己承擔全部責任。客戶可以自選基金,所以對於那些本身具有較強投資能力的投資人來說,投連險的手續費較基金、券商等更具優勢。但若是消費者被中介所誤導誤以為保本或者有穩定較高收益,則另說。

  據某網際網路保險公司梳理,香港以及內地的幾次投連險退保風波呈現出較為一致的幾個特徵:

  一是,都在股市暴漲期間保費大增;

  二是受資本市場走低影響,投資資產急劇縮水,超出投資者心理承受能力,從而引發退保潮;

  三是往往伴隨銷售誤導、違規操作,消費者實際上並不了解投連險是類似於基金的一種產品,需要自行承擔投資損失。

  20年的歷史潮流依然上演相似的劇情,急功近利的保險公司、銷售人員以及對投連險缺乏準確認知的消費者,似乎成為投連險的一種宿命。

  一位對於香港以及內地保險市場都非常熟悉的精算師,指出了其中的核心問題所在:

  「投連險的內核就是公募基金,但因為和保險公司綁定在一起,容易讓人產生更加『保險』、更加『穩健』的錯覺,但實際上,保險公司並不提供保底收益,不同的賬戶適合不同的風險等級,適合不同的風險偏好的消費者。在這種情況下,一旦銷售人員或中介公司誤導,就很容易產生風險,尤其是在投資情況不好的時候。」

  文章觀點僅代表作者觀點,不代表本公眾號立場;文中投資建議僅供參考。

  21財聞匯(ID:jiayou21cbh)綜合

  21世紀經濟報道記者:侯瀟怡

  新浪財經金融研究院、證券日報等

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