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請看此帖送你一千元
samdong
請看此帖, 全部認真看完將送你一千元***。
現在流行超前消費,分期付款和信用卡滿天飛,很好用很方便。可一不小心,你若掉進放貸陷阱,損失就成百上千了!
我寫此帖是因為我老婆是會計,也因此交了不少會計朋友,交流起投資理財,大家居然都不清楚這些放貸陷阱,甚至於身陷其中還不知自己損失慘重,想來有介紹給大家的必要,牢記此帖保你節省成百上千。
1,個人貸款或購物分期付款定息7%pa 還不是貴息?
許多人已習慣購物分期付款,大到買汽車,小到買電器傢俱,名為Personal Loan 或Hire Purchase ,它們的「3-5年定息7%pa起」讓你怦然心動,「才7%pa哪,不貴,我房屋貸款也要6.8%pa"。你會高興的簽約買下來,先用為快。
哈哈,你掉進貴息陷阱了!你知道?請跳過下段直接看2,你不知道?請看你被宰了多少!
絕大多數分期還款計劃給你的是「3-5年定息7%pa起」,這7%pa是平均攤還利率Flat Rate,舉例:SAM需貸款2萬Personal Loan, 定期3年,總計應還款=本金2萬+利息2萬*7%pa*3年=$24200,每月扣還款=24200/12/3=$672 至3年還清,總計應付利息$4200。
看來很合理,沒問題!?對比房屋貸款利率若也是固定7%pa,同樣每月扣款3年還清,你請銀行職員幫你算一下,每月扣還款=$617.54 至3年還清,總計應付利息$2231.5, 為什麼少了一半?
問題就是Flat Rate,這種演演算法合法很掩蔽卻狠宰人,它把3年本息平均攤還,實際上把向你收回的本金進行了重複計息,就是說,SAM還款到最後一個月,還在付2萬本金的利息,而銀行房屋貸款還款卻較合理,是越還本金越少利息越低,明白了吧。
這是考會計師的題目:7%pa的Flat Rate用房屋貸款利率對照,須乘2倍再加1―2個百分點,即10%pa的Flat Rate相當22%pa的銀行房屋貸款利率, 貴息吧!
有何對策?上策,看到Flat Rate先乘2倍,不跳進陷阱。中策,立即拿出自己私房錢來全部還清。下策,從房屋貸款中轉貸出來全部還清。
2,信用卡沒還清只付尾數利息?
信用卡很好用,VISA,MASETRCARD,AMERICAN EXPESS......,幾張塑料卡片伴身,週遊世界也不用帶現金,購物消費還有55天免息期,有的還加積分點數獎勵, 不用白不用!
要特別小心的是一定要有能力並準時還款!信用卡的貸款利息很高,通常在17%pa左右,你在帳單規定日期準時還款,17%pa對你來說就是0。我用了幾年信用卡,沒付一分利息,心裡還很得意,想信用卡公司一定氣我這樣的客戶氣得冒火,不料終於被17%pa咬了一口。
聖誕節刷卡多了些,在VISA卡的8千信用額度幾近刷爆,到帳單規定日期前湊了幾張支票才勉強夠數,不料其中居然有一張空頭支票遭退,僅1百多元。短1百多元尾數,我一時大意, 想1百多乘17%pa才幾元?也讓信用卡公司收幾元利息吧!過了幾天空頭支票客戶重開一張存回無話。
下個月信用卡帳單到了,一看嚇了一跳,信用卡公司共收了近3百利息!太誇張了,1百多元尾數收我近3百利息!!我拿著帳單去信用卡公司「興師問罪」,別人拿來了信用卡使用手冊,一看「限制條款」,我只有老實認栽。
原來信用卡購物消費有55天免息期是有條件的:一定要在帳單規定日期準時並全額還款!到時你即使還少1元未還,你就撕毀了享受55天免息期的條件,這時不僅這1元要乘17%pa,其餘的消費額也因此從購物日起追加乘17%pa,信用卡沒還清不僅只付尾數利息這麼簡單!
信用卡公司厲害吧,17%pa就象一頭潛藏的餓獸,誰少了1元它就毫不留情的猛撲上來。我現在理解為何有那麼多人還不起信用卡,而且這信用卡利息是每月毫不留情的利滾利,利息按月複式計算,你一月沒還清,就被17%pa咬上,要是因財力不夠還不趕緊還清,象許多剛有資格領信用卡而花錢能力比賺錢能力大的少男少女,就這樣再也甩不開17%pa的餓獸,年復一年甚至一輩子因此申請破產!
有何對策?上策,到信用卡公司委託到期自動轉帳還款,在帳單規定日期前請檢查自己帳上,保證有1元不少的足夠現金。中策,在帳單信封上用筆寫下帳單規定日期,放在枕邊天天看著,到期親自去信用卡公司全額還款。下策,剪碎所有信用卡,斷絕17%pa餓獸的藏身之所。
3,房屋貸款為什麼要小心「限制條款」?
「限制條款」Terms and conditions大家看得多了,不管小小的文字廣告單張, 銀行開戶還是房屋貸款,「限制條款」總是如影隨形,少則一行多則厚厚一大本,而且多數字印最小號,好象存心不讓我們注意。對了,你沒注意,正中對方下懷。
「免費送你一隻新款NOKIA手機」!你以為天上掉蟹餅了? 「限制條款」是你為該手機公司幾年以上客戶,且月消費帳單達到多少以上。「免費送你……」!「限制條款」是你填寫問卷, 你發手機簡訊,你撥打收費電話……還僅是去參加抽獎而已。
這些廣告「限制條款」是為了騙取你的眼球,吸引多點人氣,你得不到免費,倒也沒什麼損失,記住「天下沒有白吃的午餐「也就罷了。
房屋貸款 「限制條款」 就要特別小心了,你沒注意的話,你的錢財就可能損失成百上千了!我就有切身體會。
我前年貸款買房,當時我向貸款經紀說明,條件是我需要存取自由,以備有需要如買個生意買個投資房時要抽回大筆資金,經紀人一口答應沒問題,還建議我還貸設「只還利息」 項,說你有錢反正可以多還,「只還利息」讓你還貸更沒壓力讓你可抽回更多資金,聽來很對,也相信貸款經紀的專業。兩年來有餘錢就多還進房貸帳號,也未發生需大筆資金要打房貸的主意,直到最近有可能需要,先去銀行訊問預做準備,才知大事不妙。
銀行說我這房貸帳號是終身不可取款,我一分也取不出!拿來了貸款冊子看「限制條款」,問題竟就出在當初還貸計劃設了「只還利息」, 「限制條款」在我房貸的取款條款打了**,對此查下去老半天才找到**,―― **此條不適用,如「只還利息」 項已被選擇。
結果,我現在只有以下選擇:A,從此再不敢向房貸帳號多還款,另立小金庫隨時備用。B,和銀行重做房貸計劃,再繳一次手續費,律師費等$800,加撕毀房貸合同提前還清罰款$700,合計$1500以上,損失慘重!
我現在明白了,字得印大大的一般條文可以瀏纜而過,字得印小小的「限制條款」卻一定要認真看,它不要你看的你偏要看清楚!這往往是我們的真正利益所在。
有何對策?上策,自己熟讀理解所有「限制條款」,特別是你選定項目的相關條款。中策,請律師看過房貸合同,但注意不要碰上我的專業貸款經紀類似的專業律師。下策,不要一毫房屋貸款,100%付現。
***「限制條款」Terms and conditions:
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