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請看此帖送你一千元
samdong
請看此帖, 全部認真看完將送你一千元***。
現在流行超前消費，分期付款和信用卡滿天飛，很好用很方便。可一不小心，你若掉進放貸陷阱，損失就成百上千了！
我寫此帖是因為我老婆是會計，也因此交了不少會計朋友，交流起投資理財，大家居然都不清楚這些放貸陷阱，甚至於身陷其中還不知自己損失慘重，想來有介紹給大家的必要，牢記此帖保你節省成百上千。
１，個人貸款或購物分期付款定息7%pa 還不是貴息？
許多人已習慣購物分期付款，大到買汽車，小到買電器傢俱，名為Personal Loan 或Hire Purchase ，它們的「３－５年定息7%pa起」讓你怦然心動，「才7%pa哪，不貴，我房屋貸款也要６.8％pa＂。你會高興的簽約買下來，先用為快。
哈哈，你掉進貴息陷阱了！你知道？請跳過下段直接看２，你不知道？請看你被宰了多少！
絕大多數分期還款計劃給你的是「３－５年定息7%pa起」，這7%pa是平均攤還利率Flat Rate，舉例：ＳＡＭ需貸款２萬Personal Loan, 定期３年，總計應還款＝本金２萬＋利息２萬＊7%pa＊３年＝$２4２００，每月扣還款＝２4２００／１２／３＝$672 至３年還清，總計應付利息$4２００。
看來很合理，沒問題！？對比房屋貸款利率若也是固定7%pa，同樣每月扣款３年還清，你請銀行職員幫你算一下，每月扣還款＝$６１７．５４ 至３年還清，總計應付利息$２２３１．５, 為什麼少了一半？
問題就是Flat Rate，這種演演算法合法很掩蔽卻狠宰人，它把３年本息平均攤還，實際上把向你收回的本金進行了重複計息，就是說，ＳＡＭ還款到最後一個月，還在付２萬本金的利息，而銀行房屋貸款還款卻較合理，是越還本金越少利息越低，明白了吧。
這是考會計師的題目：7%pa的Flat Rate用房屋貸款利率對照，須乘2倍再加1―2個百分點，即10%pa的Flat Rate相當22%pa的銀行房屋貸款利率, 貴息吧！
有何對策？上策，看到Flat Rate先乘2倍，不跳進陷阱。中策，立即拿出自己私房錢來全部還清。下策，從房屋貸款中轉貸出來全部還清。
2，信用卡沒還清只付尾數利息？
信用卡很好用，ＶＩＳＡ，ＭＡＳＥＴＲＣＡＲＤ，ＡＭＥＲＩＣＡＮ ＥＸＰＥＳＳ．．．．．．，幾張塑料卡片伴身，週遊世界也不用帶現金，購物消費還有５５天免息期，有的還加積分點數獎勵, 不用白不用！
要特別小心的是一定要有能力並準時還款！信用卡的貸款利息很高，通常在１７％pa左右，你在帳單規定日期準時還款，１７％pa對你來說就是０。我用了幾年信用卡，沒付一分利息，心裡還很得意，想信用卡公司一定氣我這樣的客戶氣得冒火，不料終於被１７％pa咬了一口。
聖誕節刷卡多了些，在ＶＩＳＡ卡的８千信用額度幾近刷爆，到帳單規定日期前湊了幾張支票才勉強夠數，不料其中居然有一張空頭支票遭退，僅１百多元。短１百多元尾數，我一時大意, 想１百多乘１７％pa才幾元？也讓信用卡公司收幾元利息吧！過了幾天空頭支票客戶重開一張存回無話。
下個月信用卡帳單到了，一看嚇了一跳，信用卡公司共收了近３百利息！太誇張了，１百多元尾數收我近３百利息！！我拿著帳單去信用卡公司「興師問罪」，別人拿來了信用卡使用手冊，一看「限制條款」，我只有老實認栽。
原來信用卡購物消費有５５天免息期是有條件的：一定要在帳單規定日期準時並全額還款！到時你即使還少１元未還，你就撕毀了享受５５天免息期的條件，這時不僅這１元要乘１７％pa，其餘的消費額也因此從購物日起追加乘１７％pa，信用卡沒還清不僅只付尾數利息這麼簡單！
信用卡公司厲害吧，１７％pa就象一頭潛藏的餓獸，誰少了１元它就毫不留情的猛撲上來。我現在理解為何有那麼多人還不起信用卡，而且這信用卡利息是每月毫不留情的利滾利，利息按月複式計算，你一月沒還清，就被１７％pa咬上，要是因財力不夠還不趕緊還清，象許多剛有資格領信用卡而花錢能力比賺錢能力大的少男少女，就這樣再也甩不開１７％pa的餓獸，年復一年甚至一輩子因此申請破產！
有何對策？上策，到信用卡公司委託到期自動轉帳還款，在帳單規定日期前請檢查自己帳上，保證有１元不少的足夠現金。中策，在帳單信封上用筆寫下帳單規定日期，放在枕邊天天看著，到期親自去信用卡公司全額還款。下策，剪碎所有信用卡，斷絕１７％pa餓獸的藏身之所。
3，房屋貸款為什麼要小心「限制條款」？
「限制條款」Terms and conditions大家看得多了，不管小小的文字廣告單張, 銀行開戶還是房屋貸款，「限制條款」總是如影隨形，少則一行多則厚厚一大本，而且多數字印最小號，好象存心不讓我們注意。對了，你沒注意，正中對方下懷。
「免費送你一隻新款NOKIA手機」！你以為天上掉蟹餅了? 「限制條款」是你為該手機公司幾年以上客戶，且月消費帳單達到多少以上。「免費送你……」！「限制條款」是你填寫問卷, 你發手機簡訊，你撥打收費電話……還僅是去參加抽獎而已。
這些廣告「限制條款」是為了騙取你的眼球，吸引多點人氣，你得不到免費，倒也沒什麼損失，記住「天下沒有白吃的午餐「也就罷了。
房屋貸款 「限制條款」 就要特別小心了，你沒注意的話，你的錢財就可能損失成百上千了！我就有切身體會。
我前年貸款買房，當時我向貸款經紀說明，條件是我需要存取自由，以備有需要如買個生意買個投資房時要抽回大筆資金，經紀人一口答應沒問題，還建議我還貸設「只還利息」 項，說你有錢反正可以多還，「只還利息」讓你還貸更沒壓力讓你可抽回更多資金，聽來很對，也相信貸款經紀的專業。兩年來有餘錢就多還進房貸帳號，也未發生需大筆資金要打房貸的主意，直到最近有可能需要，先去銀行訊問預做準備，才知大事不妙。
銀行說我這房貸帳號是終身不可取款，我一分也取不出！拿來了貸款冊子看「限制條款」，問題竟就出在當初還貸計劃設了「只還利息」， 「限制條款」在我房貸的取款條款打了**，對此查下去老半天才找到**，―― **此條不適用，如「只還利息」 項已被選擇。
結果，我現在只有以下選擇：A，從此再不敢向房貸帳號多還款，另立小金庫隨時備用。B，和銀行重做房貸計劃，再繳一次手續費，律師費等$800，加撕毀房貸合同提前還清罰款$700，合計$1500以上，損失慘重！
我現在明白了，字得印大大的一般條文可以瀏纜而過，字得印小小的「限制條款」卻一定要認真看，它不要你看的你偏要看清楚！這往往是我們的真正利益所在。
有何對策？上策，自己熟讀理解所有「限制條款」，特別是你選定項目的相關條款。中策，請律師看過房貸合同，但注意不要碰上我的專業貸款經紀類似的專業律師。下策，不要一毫房屋貸款，100%付現。
***「限制條款」Terms and conditions：
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