以房養老已推行二十多年, 但申請者只有3%

        「以房養老」在中國是新概念，但在美國已有些年頭，不過這種養老方式至今在美國仍不普遍，符合申請標準的老人中僅有不到3%申請了「以房養老」。


　　美國政府自1989年開始試點運行「以房養老」，到1998年轉為正式項目。經歷二十多年的發展后，如今每年簽約量只有7萬左右，市場空間非常狹小。美國喬治敦大學金融學副教授詹姆斯·安傑爾告訴新華社記者，美國老人很少選擇「以房養老」，很重要的原因是不了解這種金融産品。


　　「以房養老」在美國被稱作「房産凈值轉換貸款」或「反向抵押貸款」，光看名字就很複雜。「以房養老」是不是意味著將房子賣給銀行？是不是子女無法繼承？老人會不會「無家可歸」？需不需要繳稅……等等一系列問題需要解釋，再加上「以房養老」的申請人只能是年滿62歲的老人，這個特殊客戶群大多不熟悉金融産品，進一步增加項目推廣難度。


　　其實，不管名字多麼晦澀，這種金融産品的本質是一種貸款，與傳統抵押貸款不同的是，「反向抵押貸款」不需按月還款，而是在老人去世后，銀行將房子拍賣后連本帶息收回貸款，如果房産價值超過貸款本息，剩餘部分歸還給繼承人，如果房産價值不足以償還貸款本息，由政府負責補足差額。子女如想繼承房産，也可將貸款本息還給銀行然後將房産贖回。這種做法的好處就是讓老人能夠「以房養老」，同時避免「無家可歸」，只要老人健在並且這處房産是老人唯一住所，銀行就不能收走房産。


　　安傑爾認為，即便老人知道「反向抵押貸款」是怎麼回事，也很少有人會依賴這筆收入養老。美國消費者金融保護局在一份有關「反向抵押貸款」的報告中指出，美國辦理「反向抵押貸款」的老人中超過七成選擇一次性拿到全部貸款，然後將這筆錢用於投資，而並非選擇按月領錢養老。


　　美國保險業巨頭信安金融集團總裁施柏文告訴新華社記者，美國人的退休收入主要有三個來源，一是政府提供的社會保障金，所有美國老人都有這部分收入，是保障最基本生活的資金來源；二是企業年金等私人養老保險項目提供的養老金，部分美國老人有這筆收入，是改善退休生活的資金來源；三是個人存款，這筆資金則因人而異。而「反向抵押貸款」更多是作為養老收入的補充，並不是核心收入來源。


　　「反向抵押貸款」也不是美國老人通過抵押房産獲得額外養老收入的唯一途徑。美國還有一種「房産凈值貸款」，這屬於傳統抵押貸款，即將房産凈值作為抵押從銀行一次性獲取貸款，然後按月償還本息。這種貸款沒有年齡要求，因此如果有融資需求，許多美國人會先選擇「房産凈值貸款」，不用等到62歲再申請「反向抵押貸款」。

在中國更行不通了，只有７０年的有效房產，誰來投資啊