有關於錢的一切問題(出國財務大薈萃)

　　本文針對的是沒有學過金融的讀者，如果您的major就是金融，那你可以粗粗看看就可以了。文章基於作者的一些個人的認識，對於交學費、幣種、換匯、匯款，帶錢，信用卡，借記卡等方面的問題作一些初步的探討，並提供部分相應的鏈接。如有不足及錯誤，望予以補充及改正，在此先行謝過。

　　提要：
　　1、 關於貨幣的一些基礎知識
　　2、 美元、澳元、人民幣
　　3、 交學費
　　4、 換匯
　　5、 匯款
　　6、 隨身帶錢出關
　　7、 國際信用卡及借記卡

　　1、 關於貨幣的一些基礎知識

　　現匯和現鈔：
　　現匯和現鈔是截然不同的兩個概念，但是這兩個概念僅存在於實行外匯管制（如我國）這樣的國家中。在本文以下所有的章節中，現匯和現鈔都要分別對待，所以請務必搞清楚兩者的區別。
　　現匯或者外匯的定義是（我的理解）：來源於國外，由外國公民持有的非人民幣的貨幣，或者由國家控制的非人民幣貨幣。也就是說，這部分沒有老百姓什麼事情，由於在國家的監控下，所以其出入境條例比較寬鬆。對於我們來說現匯的來源主要有兩個――境外匯入和外管局批出。
　　現鈔（或外鈔）指的是由我國公民自行持有的非人民幣貨幣，由於外幣管制，這部分外幣的出入境（尤其是出境）受到比較嚴格的管制。對於我們來說現鈔的來源主要有兩個――黑市換得和朋友饋贈。

　　匯率：
　　匯率有兩種表現形式，直接的和間接的。我國以人民幣的數值表示外幣的匯率是直接表示法。間接表示法一般用在倫敦的外匯市場上。
　　由於我國實行外匯管制所以我國銀行報出的牌價一般分為4種――匯買（即現匯買，下同）匯賣，鈔買，鈔買，四個數值均不同，此外對於進行外匯交易的用戶會報出另一個價格。

　　匯價：
　　匯價就是外匯的價格，當然現鈔的價格有時候也這麼叫，所以可以統稱為外幣的價格。有兩種，以人民幣報價的，以外幣報價的，後者是用於外匯交易的。
　　例如，2003年2月21日中國銀行的外匯牌價為例說明：
　　貨幣名稱 現匯買入價 現鈔買入價 賣出價
　　澳大利亞元 493.8800 482.7400 496.3600
　　在這些數字中，買賣是站在銀行角度來說的，買就是銀行買，即我們把外幣交給銀行，換回人民幣，賣就是我們用人民幣去銀行換澳元。至於買和賣之間的差價，就是銀行的利潤了。所以，上面那個表裡，現匯買入價，是我們把現匯賣給銀行，現鈔買入賣出，分別是我們把澳元紙幣賣給銀行，和從銀行買入。另外，有人注意到，用於外匯交易的牌價與這個不同，比較合適，買賣差價也比較小，這是因為銀行要鼓勵你交易，每交易一分錢銀行都有手續費收入，所以定的價格差比較小，因為可以從別的地方補回來。

　　鈔匯差
　　鈔匯差就是那個著名的3%，在每一個有關外匯的文章里都能見到這個數字，即現鈔變現匯的差價，收取總額的3%。此外還有一個鈔匯差，就是牌價中，現鈔買賣價和現匯買賣價的差別，對於這個差別數值的解釋，教科書上和銀行的解釋是這樣的：現匯由於是電子貨幣，不存在保管、運輸、紙幣折舊等額外支出，而現鈔會發生這些費用，所以現鈔要貴一點。至於那個3%鈔匯差的來由，我就不知道了。

　　電匯和票匯
　　電匯和票匯就是常說的辦電匯或者辦匯票，二者的區別在於速度和費用。電匯必須匯到境外賬戶上去，要有收款人姓名，速度快（大約1天）價錢貴（包括手續費和電報費）票匯不要求有境外賬戶，只需要有收款人姓名，隨身攜帶，到當地銀行解付就可以了，價格便宜（僅有手續費）。

　　外資銀行和中資銀行
　　事實上，我國境內的所有本地銀行報出的外匯牌價都沒有本質區別，如果有隻是小數點后第四位差個1、2的，沒有實際意義，但是各個銀行的服務質量和服務費用可就有所區別了。此外，各外資銀行的中國分行報出的牌價，只會比中資銀行的價格高或者持平，絕對不會低，因為他們也受外管局的管理，但是有時候他們在服務費上會有所優惠，例如滙豐，在鈔匯差上打折，這是因為他們自己出錢平了這個差額，當然能從別的地方賺回來。
　　目前境內可以辦理出國相關金融業務的有：中國銀行（BOC）中國工商銀行（ICBC）中信實業銀行（CITIC），招商銀行（某些城市某些銀行不行）。此外所有的外資銀行都可以辦理外幣業務，但不能辦理外匯業務（如批匯，因為他們不能經營人民幣）。此外廣東發展銀行也可以經營外幣信用卡。

　　疲軟和發飈
　　人們常說的美元疲軟，指的就是美元相對於其他貨幣貶值，發飈就是升值，沒有什麼好解釋的。地球人都明白：）哈哈

　　黑市
　　我想大家都知道黑市是怎麼會事，我在這裡鄭重說明：黑市是違法的 ^_^ 。至於黑市的價格，實際反映的是外幣對本幣的稀缺程度，並且在一定程度上反映了本幣的實際價值。目前北京的黑市價格中，美元要略低於牌價，澳元要略高於牌價。
　　在黑市上可以換到美元現鈔、澳元現鈔，甚至「現匯」。這裡的「現匯」指的是：黃牛可以幫助你將澳元匯到你指定的賬號上去，然後加收1%的服務費。但只有少數比較厲害的黃牛可以換到這種「現匯」

　　2、美元、澳元、人民幣

　　眾所周知，人民幣是管制貨幣也就是不可自由兌換貨幣，所以人民幣到了國外就相當於廢紙一張，事實上不是這樣的，在亞洲的許多國家，如馬來西亞、泰國、越南等，人民幣幾乎就是自由兌換貨幣，可以自由兌換當地貨幣，這是因為這些國家和中國有著千絲萬縷的聯繫，當然澳洲不是這樣，話題扯遠了，收回來。
　　人們常說美元低了，澳元漲了，這都是他們兩者在國際市場上的變化，和人民幣沒有關係，因為人民幣是管制的非自由浮動的，但是人民幣是和美元掛鉤的，他們兩者之間的匯率不會發生大的變化，兩者一起相對於其他外幣浮動。所以只要澳元相對於美元一變，其與人民幣的匯價就成比例變化。
　　在我國，美元澳元都是外幣，所以，由美元換澳元，按照國際市場上的匯價進行兌換，但是，如果到了澳大利亞，再用美元兌換澳元，就相當於在中國用美元兌換人民幣（即用外幣買本幣），採用銀行的類似於鈔買價的價格進行交易，當然不合算，這是為什麼大家都建議在國內換好澳元再過來，因為這裡用美元換澳元不合適。
　　目前，澳元不斷升值的主要原因之一就是澳元利率極高，高達4%左右（基準利率），相對於其他發達國家幣種，這個利率是遠遠高於平均數值的。在這種情況下，對於我們來說有意義的就是：一次儘可能的多換澳元，帶過來，存到銀行里，比你保留人民幣或者美元的得到收益高得多（當然，如果有別的投資手段除外）。

　　3、 交學費

　　按照學校的要求交學費一般有以下兩大類，澳州境外、境內。
　　對於在澳州境內交學費的情況，就是你有認識人，幫你交到學校去，其餘的你們倆人商量，這裡沒有什麼好說的。
　　在境外交學費，對於中國學生來說，分成兩步：來源和支付。來源指的是你用來交學費的錢是什麼幣種，匯還是鈔。至於支付，主要有以下幾種手段，國際信用卡，匯款，匯票。


　　這裡有一張圖片，但是發不上來，我在下面寫點說明，希望大家看得明白
　　1，批匯-電匯
　　2，批匯-票匯
　　3，美元現鈔-國際卡
　　4，美元、澳元現鈔-電匯
　　5，美元、澳元現鈔-票匯

　　現匯：指的是批匯得到的

　　（1）這是比較便宜的方法（倒數第二便宜）最快，實際上是和批匯行為聯繫在一起的，批匯后立刻匯出，可以提取2000美元等值現金，所有中資銀行均可辦理，手續費0.1%（最低50元），電報費100多一次，必須直接匯到境外賬戶。外資銀行不能辦理此項業務。

　　（2）這是最便宜的方法，但比較慢，卻很靈活。最常用。也是和批匯行為聯繫在一起的，批匯后立刻辦理，可以提取2000美元等值現金，所有中資銀行均可辦理，手續費0.1%（最低50元）。沒有附加費用。拿到匯票以後，你就可以將其寄到學校就可以了，每張匯票都有地方讓你寫點東西，說明是某某交的學費。

　　關於批匯的具體操作方法，請看第四部分――批匯

　　現鈔是你手裡的紙幣，或者是你個人存在銀行外幣帳戶里的存款。這部分錢是受國家外匯管制的。

　　（3）國際信用卡無論是VISA和MASTER都很好用，但是目前我們在國內只能辦到只能存美元的美元卡（或者港元卡）。在辦到卡后，把卡號告訴學校，學校會轉帳。據說是按照消費計算。（事實上，我沒用信用卡交過學費，所說的只是聽說的，沒有得到過證實。）

　　（4）-（5）現鈔的電匯和匯票在現匯（1-2）的基礎上，加上3%的鈔匯差，其餘的不變，如電報費等。此外，每一筆有限額，每人每天只能匯出2000美元等值。如果你想多匯的話（多辦匯票的話），只有多拿幾個身份證了。總之這樣匯款，尤其是交學費的時候，是最不划算的，費用非常的高。

　　在這裡，要加以注意的是滙豐銀行（HSBC），為了吸引顧客，滙豐銀行特別推出了現鈔匯出的服務，可以在一天里匯出10000美元（只能是美元）。加收1%的鈔匯差，和大約24美元的手續費，也就是說每10000美元，費用124美元（大概數字，我記不清楚了），我仔細比較過，在所有現鈔匯出的銀行里，這是最便宜的了也是單筆匯出數額最大的了。可以選擇匯票或者電匯，費用略有區別，但不大。但是對於留學澳大利亞的同學，這裡有陷阱――美澳匯率，因為滙豐只接受美元，在將其匯出的過程中，會將其匯兌成澳元（如果你要求的話），這個匯率，可就不是我國公布的匯率了，高得多，在我印象里，已經超過了澳洲當地的匯率，當然也許現在已經變了，希望讀者自己去打探一下。辦理這項業務，需要的東西有，OFFER和交費通知單(原件，複印件都可以)以及中文翻譯件（自己翻譯就可以）PVA或者VISA，護照。

　　4、換匯

　　在所有的題目里，換匯是最麻煩也是最簡單的，說他麻煩，是因為需要很多文件準備。說他簡單，是因為只要把文件準備好了，遞到銀行窗口裡，剩下的事情，就不是你所能控制的了，只好聽天由命。

　　外管局對於出國留學的學生予以供給，每人每個學年的學費和生活費，相關業務叫做因私購匯。外管局相應的規定大意如下：僅供給攻讀大學預科以上的學生，每人每年只能購匯一次，每次購匯不得超過20000美元等值，超出的話需要到外管局審批。
　　目前提供該項業務銀行，中國銀行（全國），工商銀行，招商銀行，中信實業銀行。
　　因私購匯所需要的材料如下：OFFER原件+翻譯件+複印件，繳費通知書原件+翻譯件+複印件，護照+複印件，正式簽證+複印件，居民戶口本+複印件，身份證+複印件。其中，翻譯件由翻譯公司翻譯出具並加蓋公章，戶口本和身份證是為了保證本人在戶口所在地銀行進行換匯。
　　這裡遇到一個問題，對於留學澳大利亞的同學來說，我們先交學費后得到VISA，這和外管局的要求相違背，為了解決這一問題，外管局推出了一個保證金制度，就是在拿到PVA通過信以後就可以換匯，需要交納一筆保證金，就是一筆活期存款，拿到正式VISA后就可以退回：），這筆錢大約是每換1澳元交納1人民幣，還是2人民幣，（不好意思，我忘記了），不算多。
　　另外一個問題是我在批匯時候遇到的，以前從來沒有人提過，就是姓名的問題，如果你用的學校的通知單批匯，上面寫明學費多少，生活費多少，HSC多少等等，只有學費和生活費能供匯，別的不行。這是個小問題，關鍵在於，你的學費必須匯入學校賬戶，收款人寫學校，如果辦匯票的話，收款人必須寫學校，只有生活費才能寫個人名字。這就使很多想自己交學費的人遇到了麻煩。不過據說這個問題可以解決，有的銀行管得比較松，就能寫自己的名字。
　　批匯時按照的價格是公布的現鈔賣出價，也就是最高的那一個價格。
　　批匯不要手續費，但是批匯后的電匯或者匯票都要手續費。

　　5、 匯款

　　前面已經將很多與匯款相關的內容融合到了批匯換匯等方面了，這裡就不再重複解釋，總之，外匯匯出比較便宜，外匯匯票更便宜，現鈔匯出很貴，而且數額受限制。要匯現鈔美元，最好去滙豐銀行。

　　這裡要提一下的是，最近出現的西聯匯款（WESTUNION），它是世界上比較大的一家國際匯款公司，在澳洲網點很多，在國內的代理是農業銀行和郵局系統。西聯毫無疑問是最快的匯款系統，號稱15分鐘全球到帳，但是同時也是最貴的一個了，具體價格，不好意思，我不記得了，不過好像可以一次匯5000美元。

　　6、 隨身帶錢出關

　　由於外匯管制（呆會我要數數，這篇文章里我說了多少回外匯管制），我國對於外幣現鈔帶出境制定了比較嚴格的條例：持中華人民共和國護照的人，一次最多可以攜帶外幣2000美元等值而不用申報，如果攜帶超過這一數值，需要到你當初存外幣的銀行去開具外匯攜帶證，上限可以達到4000，費用大約10人民幣一張，但是每人只能開具一張，再超過了這個數值，好像就得去外管局批了，但是外管局好像最大的權利也能開5000美元等值。（記不太清楚了，沒關係，因為沒人會費這麻煩去開攜帶證）

　　另外的辦法是，
　　存在卡裡帶過去――可惜只能存美元，
　　辦成旅行支票帶過去――費用太貴。
　　辦成匯票帶過去――看前面的敘述
　　貼身帶現金――危險

　　關於帶現金：
　　我國的海關對於隨身帶現金要求非常嚴格，一旦發現，要處以非常嚴厲的處罰，罰款乃至沒收現金。
　　在澳大利亞對於攜帶現金入關的情況，只要攜帶10000澳元以上時申報並說明理由（學生入學）就可以合法入境。
　　所以，不到萬不得已，不要隨身攜帶現金出關。

　　7、國際信用卡以及借記卡

　　信用卡和借記卡：
　　這兩者最大的區別就是是否可以透支，信用卡可以，借記卡不可以，當然相應的費用就不一樣了。

　　目前我們在國內可以辦到的卡分別屬於VISA和MASTER兩個組織的，沒有關係，都一樣，用起來沒有區別，一樣好用。
　　常用的辦卡銀行有以下幾個：中國銀行，中國農業銀行，中國工商銀行，招商銀行，廣東發展銀行。共計5家。其中中行、工商有信用卡和借記卡，廣發、招行只有信用卡，農業銀行只有借記卡。

　　我們在辦理國際卡時要考慮的因素主要有以下8個：
　　卡的種類、
　　卡的年費（主副卡）、
　　取現的單筆手續費
　　取現時不同幣種之間匯價
　　取現時鈔匯差
　　消費時不同幣種之間的匯價
　　辦卡周期
　　這裡是張表，發不上來：（我也沒辦法了
　　中行長城國際卡（信用卡） 工行國際牡丹卡（信用卡） 工行國際牡丹卡（借記卡） 廣發國際卡（信用卡） 農行國際卡（借記卡） 招行一卡雙幣（信用卡）
　　卡的種類 信用卡 信用卡 借記卡 信用卡 借記卡 信用卡
　　卡的年費（主副卡） $12/6 ￥100/50 ￥50/每年 ￥100/50 $12/6(2年) 不明（很貴）
　　取現的單筆手續費 無 無 無 無 3美元 無
　　取現時兌換手續費 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5%
　　取現時鈔匯差 3% 3% 3% 3% 無 3%
　　消費時兌換手續費 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5%
　　辦卡周期 約3周 約3周 約3周 約6周 約2周 約2周

　　註：
　　1、3%的鈔匯差所有的銀行都有，只是農行沒有，我不知道為什麼，（所有的銀行我都打電話問過，基本屬實）所有的中介都推薦用農行卡。1.5%的匯兌費所有的都有，只是有的銀行不寫明而已，實際上是存在的，或者寫1%。
　　2、 有兩個價格的分別是主副卡價格，
　　3、 以上都是普通卡的價錢，辦理金卡需要的年費加倍。

　　附錄：

　　1、 關於ANZ銀行，目前，ANZ是我所知道的唯一一個能在中國境內開設境外賬號的銀行，費用大約700人民幣，須用材料由護照/身份證，駕照。ANZ北京辦事處位於光華長安大廈B座7層。電話請查114
　　2、 滙豐銀行等外資銀行中國分行和其境外各行不聯網。
　　3、 中國銀行實時外匯牌價：http://www.bank-of-china.com/info/qpindex.shtml
　　4、 全文我共說了8次「外匯管制」
　
我的留英申請留英讀碩全過程

　
　　沒有經驗的大蝦在申請留學時心裡最沒底的就是整個程序要怎樣進行，所以我打算把我申請留英讀碩的全過程寫出來，與大家分享。我是去讀graduate的，情況可能不適用於讀undergraduate與a-level。

　　首先是向學校索取資料。我當時是不管三七二十一，英國綜合前三十名的大學我統統要了一本Graduate Prospectus 2002。有些人整天去問別人，該怎麼申請，該先做什麼，但就不認真看看prospectus，其實這個東西裡面往往有很詳細的指引，而且，通過比較不同學校的指引，我還更立體地明白到有關成績單、推薦信等的要求。如果是去讀九月開學的課程，這一步應該在當年的一、二月完成。

　　然後是根據prospectus的具體要求辦好相關文件。其實也就是英文的學歷證明、成績單與推薦信。學歷證明最乾脆的做法應該是把學位證、畢業證掃描進電腦，然後在下面加一段英文說明，再蓋個公章就行了。成績單很多人考研的時候都會複印多一份，那就把這個copy輸入電腦，中英文各一個版本，印它十張八張就夠了，拿回學校蓋個公章。推薦信正規的做法，是讓老師寫好，然後還要在prospectus中的給的信封口簽一個名，以示保密。很多人的推薦信是找個所謂的「名教授」寫的，我覺得這不好。在某學校里是「名教授」，出了國門誰認識吖？其實最重要的是這個人曾經長時間上過你的課，這樣的老師對你的評價才讓人覺得可靠。

　　第三步就是整理好資料寄去有關的學校。把以上的學歷證明、成績單、推薦信等prospectus中要求的文件整理好，再附上自己的雅思成績單就可以寄去英國的大學了。如果雅思還未考的，可以把除了雅思之外的其它文件先寄出，有了雅思成績后再寄。我就是這樣的，所以收到的全是subject to 雅思成績的conditional錄取信，後來我乾脆只把雅思成績寄給兩間大學，讓他們給我再發unconditional的錄取信。寄申請資料這一步應該最遲在三月寄出，當然，越早越好。

　　第四步等待錄取信期間。可以這樣說，只要是統招統分的正規大本畢業，成績過得去，雅思6分以上的，肯定會有英國的大學錄取你，尤其是Birmingham、Manchester這些排名似乎不錯但校園裡通行華語的學校。所以寄出五份以上的申請信就應該夠了，在得知通過電郵得知錄取后，在錄取信寄達前可以馬上去辦護照了。如果你現在還是未上大四，我建議你現在就辦護照，因為大四辦護照很多學校是要敲榨你一筆「培養費」的。另一方面，可以開始了解申請簽證的程序了，上網或者乾脆親身去63層國際大酒店看看，拿個指引。

　　第五步簽證。如果得到的是unconditional的錄取信，而自己又的確有足夠的資金，簽證幾乎是毫無疑問的。從打電話預約到實際得到簽證，大概需要兩個月時間。所以我建議大家越早申請簽證越好，十月開學你可以表示想八月出發，所以五月就能申請了，六月面簽，然後七月就拿到簽證，這樣時間上就從容不迫了。據講要求在開學前三個月內申請入境是允許的，完全不必有了語言OFFER才申請提早入境！

　　總結一下這一過程：1、索取資料；2、準備材料；3、寄出申請；4、辦理護照（這一步越早越好）；5、決定去那間學校然後預約簽證。

　　說一下自己的一些想法。
　　首先，如果想自己的留學經歷更像留學的話，我建議大家不要去英國讀以下三種專業：Finance, Management以及Accounting，因為幾乎所有學校的這幾種專業都是半個班中國人，難受死了。

　　其次，雅思不行就不要留學。雅思真的有衡量你實際英語水平的作用，我認為雅思OVERALL不過6分的實在應該反思一下自己有沒有用英文讀master的能力。進一步講，在大學時連四六級都不能輕鬆過去的，就應該在國內先練好英文再想留學，要知道，去那邊再學英文，每一天的成本大約是500元人民幣！

　　最後，關於簽證的資金問題。有很人說要定期三個月以上，我看完全沒有必要，我的資金全部是父親股票套現來的，在活期存摺里一個月都不夠也一樣簽過了。VO連我的股票交割單都沒有細看，原件複印件都還給我。總之，只要你是真的有錢去留學，活期定期都可以，不用怕！