銀行存款到底安不安全？(圖)_

　　《伊索寓言》里有句名言——「有些人因為貪婪，想得到更多的東西，卻把現在所有的也失掉了」，無論是銀行還是儲戶，都應該引以為戒。

　　

　　
　　近期，全國各地發生了多起「巨額存款失蹤」事件，涉及多家大小銀行，引發了社會公眾和輿論的極大關注。

　　長期以來，在大家眼中，銀行存款是十分安全的。銀行「三性」原則（安全性、流動性、盈利性）中，安全性是第一位的。那麼，最近銀行存款遭遇了什麼樣的問題，其中的責任該如何界定？把錢存在銀行里，還安全嗎？

　　「存款失蹤」有哪些情況？

　　所謂的個人「存款失蹤」，是指存款未經正常流程，從儲戶個人賬戶上轉移到其他賬戶，或者轉化成理財產品及被凍結。從已見諸報端的情況看，主要有這麼五種：

　　一是貼息存款被騙走。資金掮客以高額「利息」為誘惑，將存款騙取到其他企業或個人賬戶。如近期發生的巨額存款失蹤事件，基本上與此有關。不法分子以核實存款為由，獲取儲戶賬戶密碼或網銀工具，或與銀行員工內外勾結，騙得儲戶團團轉。

　　二是信息泄露被盜走。由於賬戶、密碼等信息泄露，犯罪嫌疑人利用技術克隆了銀行卡，通過刷卡或直接支取等方式，盜走儲戶卡里存款。近年來，這樣的案件爆發了多起，很多儲戶往往銀行卡還在自己手裡，其中的存款卻在異地被取走或盜刷。

　　三是快捷支付被轉走。快捷支付雖然使用方便，但其中漏洞很多。如支付寶的快捷支付，每次付款只需輸入支付密碼和手機校驗碼，就直接從該卡扣除款項。銀行卡號及手機卡一旦被人拿到手，卡內資金很容易被不法分子利用快捷支付功能盜空。

　　四是存單質押被凍結。前些年，部分企業與儲戶簽訂借款合同，直接支付給儲戶等人「借款利息」，條件是儲戶提供個人存單質押給銀行，為其銀行承兌匯票提供全額擔保。之後，銀行凍結這部分存款，如企業出問題則存單被用於償還承兌匯票的墊款。

　　五是購買產品被迷惑。一些儲戶出於投資理財的需要，或輕信銀行員工的介紹，將個人賬戶里的存款用於購買銀行理財產品、保險產品或其他金融產品。當然，還有少數儲戶本來就缺乏基本金融知識，一開始就錯把這些非存款產品當成儲蓄存款。

　　此外，還發生了瀘州老窖等白酒企業巨額存款蒸發等事件。這種「存款賣酒」形式，多屬以渠道建設名義存在的小金庫內資金，長期遊離於監管之外。

　　「存款失蹤」，誰應該負責？

　　「亂花漸欲迷人眼」，「存款失蹤」竟然還這許多花頭，普通民眾大概看得也是醉了吧！不過，醉了就醉了，其實大家更關心的問題是，這些形形色色的「存款失蹤」，該由誰來負責。

　　有人主張，銀行是強勢的一方，發生存款失蹤的銀行，應無條件地為儲戶墊付存款。很多儲戶也想當然地以為，存款本身是存在銀行的，業務辦理也在銀行場所進行，出了問題由銀行負全責。這種認知似是而非，忽略了銀行和儲戶在儲蓄合同中的平等主體關係。

　　的確，銀行有義務保護存款人權益，但儲戶及其他相關方同樣也應盡到責任，這裡邊的法律關係是挺複雜的。那麼問題來了，銀行、儲戶及其他相關方，各自應該有什麼樣的責任？上述「存款失蹤」的五種形式各不一樣，每種形式中也有不同的情形，我們不能一概而論，而應該是具體問題具體分析：

　　1.在「貼息存款」形式中，如果儲戶自己為了高額回報，將銀行卡、密碼等交於資金掮客，導致存款被騙走，則應承擔主要責任，如2014年江蘇省高院就因此終審判決由儲戶自行承擔全部損失。如果儲戶本人並未泄露密碼等信息，而是犯罪嫌疑人與銀行內部人員勾結，通過非法手段將儲戶存款直接划走，那麼銀行應承擔主要責任。

　　2.在「信息泄露」形式中，如果儲戶自己未妥善保管自己的卡號、密碼等信息導致銀行卡被克隆，那麼應自行承擔責任，除此之外主要責任應由銀行承擔。

　　3.儲戶存款因快捷支付漏洞被轉走，第三方支付公司應承擔賠償責任，與銀行無關。當然，儲戶自己也應妥善保管好銀行卡和手機等物品。

　　4.存款因辦理存單質押被凍結的事情，去年曾發生在民生銀行武漢分行。此事實質上是儲戶與借款企業之間的一種民間借貸，儲戶應認識到高收益之後的高風險。

　　5.至於「存款變理財」「存款變保險」等等，媒體也曾報道不少，還是得一分為二地看。如果銀行員工誤導銷售，導致存款變味、變形，那麼銀行應承擔主要責任。事實上，很多時候儲戶事先知情並簽署了相關合同，後來因收益未達預期等因素想悔約，那麼應對自己的投資理財行為負責。

　　其實，銀行和儲戶之間的責任如何劃分，往往會遭遇兩難的選擇。如果過分加重銀行責任，不利於金融創新和風險防範；如果過分加重儲戶責任，不利於維護普通民眾合法權益。最近，媒體報道了一起重慶儲戶被判刑四年的案例。這位儲戶受30%的高息誘惑，將錢存入銀行后被不法分子全部騙走，之後法院認定他與不法分子勾結，詐騙銀行。法院在缺乏確鑿證據的情況下，認定儲戶泄露密碼給不法分子並因此定罪，過於草率。但這其中也反映出，有一部分人可能會以此為手段進行犯罪，這其中的確存在道德風險。

　　銀行和儲戶，都應該引以為戒

　　當然，無論在何種情形下，考慮到普通儲戶在記錄證據方面的弱勢，應實行舉證倒置，即舉證責任主要在銀行等金融機構一方，主要由他們而不是儲戶來證明自己清白。但如果銀行已經證明自身盡到責任，未發生違法違紀、侵犯儲戶權益行為，那麼由儲戶對自己的主張進行舉證。

　　此外，監管部門的職責也不能缺失。中國人民銀行、中國銀監會相關負責人日前表示，銀行有義務保護存款人合法權益，應進一步加強內部控制和風險管理，要強化內部督查。對涉及嚴重違規的銀行和銀行員工，監管部門應督促相關單位依法追究責任，嚴懲不怠，正風肅紀，以儆效尤。

　　日前，媒體報道說，位於南京浦口江浦街道的一家所謂「南京某農村經濟專業合作社」，將內部刻意裝潢得和大銀行一模一樣，以高額「貼息」誘惑市民來存款，短短一年多就有近200人上當受騙，涉及金額近2億元。這樣的事情，相關部門同樣也負有不可推卸的監管責任。

　　我國儲蓄率很高，在4.3億戶家庭中，存款是主要的資產形式。而商業銀行，是我國金融行業中實力最強、管理最嚴的機構，沒有之一。上述這些「存款失蹤」，都只是個案，並非普遍現象。目前，存款在銀行仍然是十分安全的，普通民眾完全可以不用擔心。即使將來銀行被破產清算，將要推出的存款保險制度還將構建起又一道安全網。

　　不過，近期出現的「存款失蹤」事件，多少都與違規違紀沾上關係，或是銀行違規，或是儲戶貪婪。《伊索寓言》里有句名言——「有些人因為貪婪，想得到更多的東西，卻把現在所有的也失掉了」，無論是銀行還是儲戶，都應該引以為戒。