信用紀錄無辜遭划花 華裔有冤無處訴

信用紀錄無辜遭划花 華裔有冤無處訴 租賃公司錯指欠錢
  
鄭唯心在交還電腦設備時，特地要求對方簽收，並留下了簽收者的資料。(明報馮新攝)  

鄭唯心大嘆自己「含冤莫雪」。（明報照片）

一名華裔市民向一間上市公司租賃電腦設備，過程中準時付款，合約終止時更提前交還設備，但懷疑該公司弄錯紀錄及向信用評鑑機構投訴，導致事主信用紀錄無故遭「划花」。事主稱雖然據理力爭獲對方承認出錯，但按現行信用紀錄是「出錯亦難改變」的政策下，事主的個人信用紀錄無辜留下「污點」最少6年。
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信用紀錄被划花亦不知道  
事主認為許多華裔，特別是新移民平時不會查自己的信用紀錄，可能被人「划花亦不知道」，因此希望透過本報提醒市民注意自己的信用紀錄會否被人「划花」，以免在申請房屋按揭或信用卡時受到影響，甚至連找工作亦會有問題。

市民鄭唯心對本報表示，他於2007年底向多倫多一間西人上市公司租賃手提電腦設備，簽訂了24個月的租賃合約，並於2008年1月開始供款。至去年12月底租賃期滿前，他因擔心聖誕節時租賃公司的運作會變慢，因此提前在12月18日還機。

鄭唯心回憶稱，當時租賃公司的工作人員稱「擺低電腦就好」，但他認為不妥，堅持要對方簽收，並寫下負責人的姓名及聯絡電話。  
當天晚上一名服務人員發出電子郵件給他，指因為適逢聖誕假期，加上總公司在多倫多，因此要等到1月5日恢復上班后，才會進行最後的確認。不料到了1月6日，他卻收到一封電子郵件，稱他仍未歸還電腦設備。租賃公司要求他2天內歸還，否則要向他收取1月份的租賃費用。

鄭唯心強調，當時他立即聯絡該租賃公司人員，最後澄清自己已經歸還設備。租賃公司位於多倫多的總部也於1月7日發出電子郵件向他致歉，並稱合約已經順利完成。

不料至今年5月31日，他前往銀行處理私人事務時，銀行方面告知他「信用紀錄花了」。他立即查詢自己的信用紀錄，發現該租賃公司於1月10日向信用評鑑機構投訴，稱他「欠數」4個月，造成他的信用紀錄嚴重降低。
他強調自己都是按時交租，過程中從未接到任何欠數的收數通知，難以理解為何會被投訴而「划花」他的紀錄。  
鄭唯心隨即向該間租賃公司表示抗議，該公司人員起初稱「與你的合約已經結束，這件事情與我們無關」。但在他據理力爭下，該公司人員認為可能出現誤會，因此將他轉介給該公司負責收數的部門。
租賃公司認錯亦無能為力  
該部門負責人一開始向鄭唯心稱「我們才不會無端搞花你的信用紀錄，那是你自己的問題」。不過鄭唯心拿出詳細的證明及信件往來，對方態度才軟化，雖然承認自己部門可能有所疏失，但仍指「無能為力」，要求鄭唯心自行與信用評鑑機構交涉。

鄭唯心對此大為不滿，強調自己無端被划花紀錄。他隨即向包括政府在內的多個單位投訴，但皆得不到解決事件的答案，感到「有冤無處訴」。他透露自己有想過控告該租賃公司，但了解到本地訴訟可能會「贏了官司，輸了金錢」，因此不願花時間在官司上。  
鄭唯心對事件感到有「含冤莫雪」的感覺，並指自己長年居住加國，英語又頗為流利，但仍然在這事件中「中招」，故希望透過本報將事件公開，令其他華裔，特別是新移民有所警惕。

專家吁定期查詢信用紀錄 太頻又恐遭「扣分」  


該公司向鄭唯心致歉，強調確實已經收到歸還的設備，並指鄭唯心的合約已經順利完成。(馮?新攝)

專家指市民的信用紀錄懷疑因人為錯誤無辜被「弄花」問題偶會發生，但事後能做的補救其實很有限。專家唿吁市民應定期查詢自己的信用紀錄，但矛盾的是這也可能因為查詢紀錄時會被「扣分」，因此同時建議市民查詢不宜太過頻繁。  
卑詩商譽局(BBB)發言人費南德斯(Mark Fernandes)表示，這類事件並不常見，確實偶爾會發生。他認為這種情況明顯是公司的失誤，並造成信用紀錄受到影響，事後能做的補救工作其實相當有限。

費南德斯建議市民如果遇上這類問題，應該與Equifax及Trans Union等兩家信用評鑑機構聯繫，告知他們自己遇上的情況。如果有充分的證據，信用評鑑機構便會在信用紀錄上註明，將影響減至最低。但因為信用紀錄屬於個人隱私，商譽局無法出面協助市民處理，僅能建議市民向卑詩省隱私專員投訴。
費南德斯也唿吁市民，應每年向Equifax及Trans Union這兩家信用評鑑機構查詢本身的信用狀況，了解自己信用有否被人無故「弄花」。但他強調，不僅是銀行等機構，就算是自己查詢自己的紀錄，每次查詢也會在信用評級上扣分。如果查詢太過頻繁，反而會有反效果。  
上訴雖成功 「污點」至少留6年

信用紀錄為市民與金融機構、商家、以及其他借貸相關機構進行借貸交易時的所有經歷，由專門的獨立公司進行追蹤並加以評級。一般而言，銀行在審理貸款申請時，會參考信用紀錄，以評估申請人是否會按時還款。市民如果申請與金融相關的工作職位，也可能會需要查核信用紀錄。
市民可以向Equifax及Trans Union等信用評鑑機構申請信用紀錄，裡面將包含姓名、地址、工卡號碼、電話、出生年月日、職業等私人資料。紀錄中會詳細列出仍積欠的款項、是否曾延遲還款、準時還款的次數，以及信用額度等。紀錄中也會顯示，曾有哪些人調閱過這份信用紀錄。

大部分的負面紀錄，將會在最後更新的6至7年後消除。如有法院裁決，則會在判決后保留6至10年。破產紀錄方面，則會在執行后保留6至7年，或是在申請破產後保留14年。
律師王仁鐸表示，加國這方面的制度非常不健全，提出信用投訴容易，但是要修正錯誤卻非常困難。他指受影響的市民必須跟信用評鑑機構提出上訴，並且提交足夠的證據，還要讓對方公司提出證明。

修正錯誤非常困難

王仁鐸強調，就算上訴成功，並不表示信用紀錄上的「污點」會即時被抹去，而是在「污點」下加註「事件已解決」等字樣。他稱，一旦信用紀錄上留下「污點」，就算是經過修正後，也會留在紀錄上至少6年。