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事關1.4億房奴,這5萬億到底該怎麼用?

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匿名
匿名  發表於 2020-2-13 09:45 |閱讀模式
  

  作者| 貓哥

  來源| 大貓財經(ID:caimao_shuangquan)

  01

  這幾年,黃奇帆的發言不少,敢說能說,基本都能成為流量爆款,但是沒想到疫情期間,他也翻了車。

  他本來也是一片好心。

  疫情對於中國經濟發展尤其是製造業而言,負面影響到底有多嚴重,還有待評估,但對於一些中小企業而言,就是一場生死局。

  面對這種情況,黃奇帆提出了四個方面的改革措施建議:

  ① 儘快落實農民工在城市落戶的有關政策,快速解決製造業用工短缺問題。

  ② 取消企業住房公積金制度。

  ③ 出台政策鼓勵企業實行年金制度,並疏通企業年金投資資本市場的渠道和機制。

  

  ④ 想方設法降低物流成本。

  話音剛落,即遭圍攻,炮火主要集中在「取消住房公積金制度」。

  

  

  02

  瘋狂開噴的理由也很簡單,公積金關乎大家切身利益,張嘴就建議取消,大家肯定急啊。

  像北京,公積金繳納比例5-12%,個人和企業同比例繳納,雖然個人一部分收入拿不到手,但別忘了,企業也額外繳納了不少錢,這些錢都在個人賬戶里。

  對於很多人來講,公積金就等於工資的一部分,取消公積金不是變相降薪,而是直接降薪了,企業減負為什麼要直接犧牲員工利益呢?

  

  其實,這個制度實施還不滿30年,是1991年仿照新加坡的中央公積金制度建立起來的,中國和新加坡也是世界上唯二推行公積金制度的國家。

  在中國,靠公積金買房雖然還差點,但是這錢進了個人賬戶,說取消就取消,也說不過去。

  而且很多人還指著靠公積金貸款的低利率減輕月供的壓力,因為它的利率和商貸相比,差的不是一點點。

  以北京為例,根據2018年的公積金報告,北京平均公積金的貸款額度在100萬左右,與現行商貸的5.35%的利率水平相比,公積金貸款的3.25%的利率就是一個良心價,而且不出重大政策,一般不會改的。

  隨便算一筆賬,100萬的貸款20年等額本息,商貸比公積金貸要多還30多萬元,這就不是一個小數目了。

  所以,反對黃奇帆的人中也不乏專業選手,中閱資本創始人、原銀河證券首席策略分析師孫建波就說,「這是缺乏常識才會給出這樣的建議」,旗幟鮮明地反對黃奇帆,正是站在員工角度,反對剝奪員工的免稅收入,更反對剝奪員工低息購房貸款的權利。

  03

  其實,取消公積金也不是什麼新鮮話題了,黃奇帆一番話,得到了經濟學家滕泰的支持,公積金的那點錢在高漲的房價面前,不值一提,幾萬億的閑置資金趴在那,得用啊。

  

  

  還有人從貧富分化角度主張取消公積金,因為現在的公積金實質上是「窮人補貼富人買房」。

  很多人可能不理解。根據2018年的公積金報告,現在全國共有1.44億人繳納公積金,佔全國人口不到10%,而這其中又以國企、大型企業為主,中小企業在繳納公積金方面並不積極,而5%-12%的繳納率,通常6%又被中小企業採用得最多,而中小企業的員工們能拿多少錢,其實心裡也是有數的。

  這裡面獲利最多的,其實是高收入者。

  

  不信的話你看,貸款餘額年年漲,但是貸款的發放額,卻並沒有成比例漲。

  為啥呢?一個原因就是高收入者的公積金賬戶基本都是空的,這些錢早都用去買房了,買得越早獲利越多,這個公積金對他們幫助很大。

  而隨著房價大漲,很多人還在艱難湊首付,想用公積金貸款也難,所以,餘額就越來越多。

  而且現在很多地方對公積金的使用管理越來越嚴,有的地方,貸款額度與繳納年限、公積金餘額等方面掛鉤,想貸出錢的前提是賬戶裡面有錢,越是需要的,越貸不出錢來,越是有錢的,反而越輕鬆。

  而在市場上,公積金貸款又是三等公民,當年流行一時的段子「全款的往前走,商貸的排後邊,公積金貸款的把共享單車挪一挪了」,恰好道出了現實。而一直以來,金融措施作為調控政策的重點,公積金也在跟著調整,在調控緊一緊的時候,公積金貸款就更難了。

  04

  不過即便這麼難、那麼難,你要說一刀切取消了,很多人會跟你急。

  其實這事就是屁股決定腦袋,站在不同的角度,就又不同的立場:

  打工的願意多點收入,哪怕暫時用不上先存著也行;

  老闆們希望少出點錢,尤其是像現在這樣每天算著現金過日子的小老闆們。

  公積金的存廢,多年的爭論也未能達成,那麼在短時間內建議落實也是天方夜譚了,但事實上,大家也一直在尋找一個最佳的替代方案或者最優解。

  比如,取消公積金制度,呼聲最高的替代方案是國家住房銀行,它能夠增加對住房專項資金的供應,還兼顧政策性,來滿足真正的需求人群。

  這就像美國的「兩房」,雖然其引起過次貸危機,但是不能否認其在購房貸款方面的實際作用。

  再比如,既然個人的公積金賬戶屬於個人,那麼由個人來進行支配的方式是不是可以考慮呢?因為現行的公積金提取政策真的是太難了,沒有購房資格,那賬戶裡面的沉澱資金就是會一直貶值的「死錢」,雖然現在存款利率已經上浮,但跑過通脹還是做夢。

  錢趴在賬上,不如交給真正有需要的人,至少,它也能促進下消費吧,沒錢的人實在太多了,如果疫情之後抓經濟,這五萬億怎麼用,真值得好好琢磨下。

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