我們附近有兩所銀行,一家在隔壁的Bank of laurentian(勞倫特銀行),就是特別愛遭搶的那家(《搶銀行》https://big5.backchina.com/space-4888-do-blog-id-19203.html);另一家在馬路對面的CIBC(帝國銀行)。我們以前一直是在CIBC開戶,各方面服務都不錯,用起來得心應手。只是唯一的缺點是太貴:基本服務費之外什麼都收錢,每一個交易收錢,存錢算一個交易,還另外按千分比收費。三年多前,我聽說隔壁銀行正促銷,五十次交易,四十五塊錢包月服務。我雖然以前沒有進去過這個銀行,那是裡面的人大多都認識,除了兩個義大利人覺得還順眼,其他人都跟鄉下老太太似的,所以一直不喜歡這個銀行。不過盤算一下,如果悠著點,一個月五十次交易是足夠了,即便在旺季個別月份超了多交個十幾二十幾塊錢,還是比CIBC要便宜一百多,一年就是小兩千塊錢呢,折成人民幣要萬八千的呢。再說了銀行不就是存錢花錢,再差還能怎麼樣,就把賬戶從CIBC挪過來。
搬過來以後,馬上就感覺到這個銀行,從人到整個系統的素質都跟CIBC不可同日而語。比如說,我想要在線查詢服務,櫃檯和顧問都做不了,還讓我打電話到別的地方去自己聯繫。每次存錢,我都想要一張最近交易清單,這在CIBC不用說每次都給的。而這個銀行,Teller還要請示客戶服務,客服有找顧問,最後給了一張單子,只有代碼金額,要想查詢支票號,還要回去查支票本。幸虧每張支票的金額都不一樣,要不然還要猜謎。當然了CIBC是大銀行,Laurentian是個不知名的小銀行,看在錢的份兒上,我就忍了。
在開戶的時候,那個越南投資顧問問我們要不要Credit Line,勉強翻譯成可透支,其實我吃虧就是吃在這潛意識的可透支概念上。我說不要了,按正常的經營,我們不會出現金融危機。可是那個越南顧問一個勁勸,萬一呢。我的合伙人也說,加一個吧,反正不要錢。這傢伙,跟中國人一樣,只要是不要錢的都感興趣。
聽人勸,吃飽飯,我沒有必要執拗,就加了一個一萬塊錢的信用線。其實這是一個信用賬戶,裡面有一萬塊錢,沒有利息,所有權是銀行的,我也可以用,只不過用就要花錢,付利息。所以基本賬戶編號是-01,這個賬戶是-02.。我當時不明白,以為這個賬戶是基本賬戶的一個子賬戶。我們以前在CIBC也是有信用,可以透支的,我想當然地以為都是一樣的。
開戶以來一直風平浪靜,波瀾不興。每月我們都要收到兩封信,分別是兩個賬戶的對賬單。當然,那個-02賬戶一直是沒有動過。
到了08年,到了報稅的時候,我們把支票寄給了稅務局,結果稅務局一直都拖著不兌現支票,我因故又把賬戶里的錢挪用了。我的合伙人擔心,警告我:你可小心點,這些天有很多帳要付,跳了政府的票可不得了。我說,沒事兒,我算過了,最多差個一兩千,我們不是可以透支嗎?
收到-02賬戶的對賬單,我原以為會透支一點呢,結果上面顯示為0,我很高興,這次又過去了。過了兩天,又收到了基本賬戶的對賬單,我發現有一天的餘額為負,說明這天透支,透支額就幾百塊。可為什麼在透支賬戶里不顯示出來呢?我百思不得其解。而且還收了我們四十塊錢,說明發生了跳票,我這時心裡期盼的就是千萬不要跳政府的票。
過了幾天,答案來了,我接到省稅務局的一封信,說你們的支票跳票,必須立即繳清稅款、利息和罰款。我拿到信頭都大了,趕緊上銀行理論。那個越南投資顧問倒是慷慨,二話不說,立馬就把四十塊錢的跳票罰款抹了。解釋說,基本賬戶和信用賬戶是兩個完全獨立的賬戶,如果沒有你的指令,銀行也不會動用。我哭笑不得,如果在我能知道我什麼時候缺錢,我何必用你的錢,自己拿點錢存上不就完了嗎?如果不能實現自動轉賬,我要你的信用幹嘛使?
那個顧問一聽我這麼說,就說,如果你想的話,我可以給你把兩個賬戶關聯起來,實現自動轉賬。我說那敢情好。心裡卻用最惡毒的語言把她問候了十八遍,早幹嘛去了?
這一次折騰,省和聯邦的罰款加利息有五千多,從CIBC省下的錢都交給政府了。
今年四月份,我們進貨比較多,銷售卻還是在淡季,資金又出現緊張,再一次出現透支。我們總共有兩次透支,一次四百多,一次六百多。到了月初,來了對賬單,顯示用了1098加元,收費五塊多。
五月份的對賬單我沒見到。
六月份的來了,我又一次被激怒了:我們透支的那一千多還在賬上掛著,月月還收我的利息。那個越南人渡假去了,我找的是另一個義大利人顧問。我先請他趕緊把貸款還了。他還問我:還多少?利息也還嗎?我說,全部,都還,我不想下個月賬單上見到任何收費。然後,我問他為什麼不替我還錢?他說,我們不知道你到底想不想還錢,想還多少。我請他設置成自動還賬,一旦基本賬戶有錢立即歸還。他說系統沒有這個功能。我說我們以前在CIBC也透支,人家就是這麼設置的。
我絕望了,多麼愚蠢的破銀行呀。想當初在CIBC沒有人告訴我們什麼,可是他們的系統所作所為和我們希望的一樣,是真正地為客戶著想,實現顧客利益的最大化;而這個銀行也同樣沒人告訴我們什麼,每次我們都要花錢買來知識,知道世界上還有這麼蠢的銀行,他們的目標就是實現銀行的利益最大化。
我想起兩個月前的一件事來。一次,一個南美的新移民找我還錢,跟我說他到隔壁銀行換錢,一張十塊換成倆五塊。櫃檯問,你有這兒的賬戶嗎?他說沒有。結果遞過來八塊錢和一張兩塊錢的收費收據。
一分錢一分貨,一點沒錯。