德國的典當業

德國的典當業

典當業是向抵押私人物品（不動產除外）者提供資金周轉的行業。一般按抵押品的實際價值打折扣借錢，並約期贖回物品。

Der Beruf des Pfandleihers beruht auf der Gewährung von Gelddarlehen gegen ein Pfandrecht an beweglichen Sachen (§ 1204 BGB). Dieses Pfandrecht, das durch Einigung und Übergabe der Pfandsache an den Pfandgläubiger begründet wird, nennt man auch Faustpfand. Die Bedingungen, unter denen der gewerbliche Betrieb einer Pfandleihe erlaubt ist, werden von verschiedenen Staaten unterschiedlich gesetzlich geregelt. Die Tätigkeit als Pfandleiher bedarf in der Regel einer behördlichen Erlaubnis. Sein Geschäftsort wird auch als Leihhaus, Pfandhaus, Pfandleihhaus oder Pfandleihanstalt bezeichnet.

Die erste deutsche Pfandleihe wurde 1560 in Hamburg gegründet, besteht heute jedoch nicht mehr. Das älteste noch bestehende deutsche Pfandhaus ist Nürnberg, gegründet 1618; die Regensburger Pfandleihe besteht seit 1650. Auch eine öffentlich-rechtliche Pfandanstalt gibt es noch in Deutschland, das Leihamt in Mannheim.

典當行與銀行同屬於金融業，都開展間接融資活動。不同的是，從銀行獲取貸款靠的是信用，而在典當行獲取貸款（通常為短期貸款）只能靠質押（當物抵押）。

為了統一各州在典當領域裡的經營行為，德國於1961年實施了《關於典當行業經營的規定》(Verordnung über den Geschäftsbetrieb der gewerblichen Pfandleiher)。該《規定》把典當行的經濟收入限定在所發放的貸款利息和保管費的範疇（而不是靠絕當物的處理）。這樣，典當行合法增加收入的途徑就只能靠多貸款、多作業務。從當戶的角度看，誰都不期待自己的東西被低估。因此，合理的估價就成為典當雙方的共同意願（貸款額一般為估價的80%）。總之，估價過低會降低典當行的競爭力，而過高則會給自己增加風險。這種立法思路的出發點和目標就是：在機制上保障該行業的健康發展。

儘管一切有價值的東西都可以用來作為當物，但實際上90%的當物是首飾、鐘錶、寶石、錢幣和銀器；其餘的當物多為儀器儀錶；個別的當鋪還在郵票、古董或藝術品方面有所專長。設立典當行的基本前提是具備符合規定的安全營業場所，並與保險公司締結涉及所有當物的水、火、盜、搶保險；此外，當鋪里至少有一人（所有者或長期僱員）具備寶石或首飾行業的專業知識。德國典當行中央聯合會還對投資規模進行過歸納，一般成功的典當行至少需要30萬歐元的投資，在大城市裡為50萬歐元以上，附屬於珠寶行或鐘錶行的當鋪至少需要15萬歐元。

在當鋪里，當戶首先將當物交當鋪的鑒定人員鑒定（當物的價值）。一旦價值鑒定出來，當戶只要出示個人有效身份證件，當鋪就可在幾分鐘內完成貸款協議、當票和現金髮放等事項。當物仍然是當戶的財產，只是暫時交由當鋪保管（專業化存放，並有防損壞和丟失保險）。

為了安全起見，當鋪提供的貸款額一般是當物價值的80%。當戶在贖當時要按《規定》以1%的月利率向當鋪繳納貸款利息和一定數量的保管費。一般的當期至少為3個月；當然，典當雙方可以就回贖當物的時間進行專門約定，也可提前贖當（不受罰）或續當（需重新簽訂合同）。在已越過所有限定的期限且沒有續當的情況下，當物就可能轉為絕當物（或死當）。絕當物由政府指定的拍賣行或法庭工作人員拍賣，拍賣必須在簽訂典當合同之日起的10個月內進行，並且要在拍賣之前的1-2周內登報公示。當鋪可從拍賣所得款項中得到相當於貸款額的補償、相當於利息和保管費的應得收入和投入的部分拍賣手續費。剩餘的拍賣款項歸原當物的主人所有。如果此人在2年內不能憑當票提出此財產要求，該款將上繳州國庫。實際上，死當約佔總數的8%。

就在德國這個富有的國度，越來越多的人不得不設法拼湊出足夠的錢來支付一漲再漲的電費、煤氣費和食品費。手頭一時缺現的人便會找上當鋪。

（德國之聲中文網）假如您想知道德國現在經濟狀況如何，那您只需數數博德（ Nikolaus Bode ）的客戶。公式很簡單：若這家位於錫格堡（ Siegburger ）的當鋪客戶寥寥，那就顯示，經濟不錯；而若客戶盈門，則就顯示，情況不妙。2022年9月，博德的當鋪生意火爆，幾乎難以招架，因此，可以確定，德國大勢不妙。他說："當鋪是個指標：失業率高時，或者，經濟狀況嚴重時，人們便會登門拜訪。" 

博德曾處理過房地產強制拍賣。1994年，他和父親一起辦起自己的事業，在北萊茵-威斯特法倫州有4萬居民的錫格堡市中心開一家典當行。由此，在迄今近30年時間裡，他一直給國家經濟間接把著脈呢。作為典當商，他本可對眼下局面感到高興。然而，他對國家的目前所處的經濟狀況到底還是憂慮深深。他告訴說："很多上了年紀的人來找我；現在，居然還有中產人士，以前可不是這樣的。除老顧客外，來了不少新客戶，其中有收入非常不穩定的人，還有福利金領取者，--福利金到賬前，有些人手頭吃緊，不得不典當東西作為過渡。"

博德店是德國大約250家私人當鋪之一。典當可說是德國最古老行業之一：首家當鋪1560年在漢堡出現，幾乎已有500年歷史。

典當業原理是這樣的：客戶把貴重物品交給當鋪抵押，拿到一定數量的當金，通常有3個月時間贖回當品，在此期間，支付利息和費用。在博德公司那裡，一般情況是：比如，400歐元典當一件珠寶，3個月後，客戶拿448歐元贖回，否則，該件珠寶會被拍賣。

博德先生說，"在我這裡，贖回率是96%。也就是說，幾乎每個人都贖回當品，因為其價值比我們給的當金高。我們只是典當原值的一小部分，當事人想保留它，要不然，他們盡可以直接賣掉。整個事情的意義是：當事人得到快錢，同時，並不會失去當品，依舊是所有者。而如果賣掉，雖然得錢更多，但也就不再擁有此物啦。"

在博德的保險柜中，貴重物品中十有八九是珠寶。不過，他笑著說，他也曾典當過一艘機動遊艇、一個旋轉木馬，甚至一匹馬。只不過，他不收行動電話等技術設備，因為價值損失太大。

尤其在危機時期，典當行之所以有如此吸引力，是因為，在許多人眼裡，它不僅最方便，而且是拿到現錢的唯一途徑：不需提供個人信用度評估信息、工資單、回答讓人尷尬的問題，--只需出示個人身份證。 博德解釋說："在銀行，您獲得貸款的依據是個人信用度，所以，您必須能證明自己有足夠收入，然後，受銀行細細審查。在當鋪那裡，情況正相反。不過，不能把典當視為長期融資源，否則，成本就太高，而且也太不實用。典當只為應對短期流動性問題，得到喘息機會，作為過渡。"

博德當鋪網頁上打著這樣的廣告："當場付現--認真--口風緊--有能力 "。"口風緊"最為重要，是典當行的核心承諾。鋪主不會在街上和客戶寒暄，免讓其尷尬。近年來，典當行的形象有明顯改善。如今，哪個大城市都必有汽車典當行。

憶起早先的生意，博德告說："以前，人們羞於上門找我。那時，我們形象也糟，被視為骯髒的生意：後院交易、設置安全玻璃。如今，情況變了，很多我這樣的典當行，在步行區有了自己的位置。"

另外，即使是消費者保護機構也不再以那麼嚴厲的眼光看待典當行。當然，消費者保護問題專家們依然會警告說，典當東西只是短期解決方案，並只應是在別無他途時的最後選擇。債務問題不可能通過當金長期解決，而只能是作為短期過渡，--且費用相對較高。

不過，這並未能阻止前些天一些學生找上博德當鋪。因無法支付電費，一合租社區也找到博德，作為一短期、快速解決途徑：他們在博德當鋪里激烈爭論誰的電腦耗電最多--應相應當掉。

博德認為，這是未來數周或數月將出現情形的一個小預兆。這位當鋪老闆說："一旦電費最後賬單來了、分期預付款也增加了，我預計，會出現很多新客戶，而贖回權取消數量也會迅速增加，因為，當事人根本無法再支付他們的住房。"