不少人發生車禍意外之後,因為怕保費上漲而不敢通知保險公司要求理賠,但實際上報保險理賠之後漲幅有多高?什麼情況下才會調漲?保費會持續漲幾期?每家汽車保險公司漲幅都不同、每個案例調漲的比例也有差異。
究竟保費上漲幅度多大?上漲調幅取決於各種不同因素,過去大約都會基於原本保費調漲 20%-40%,但現在情況多半是直接調漲超過40%,而各州的漲幅差異也甚大,其中加州某些保險公司的保費漲幅甚至可能高達九成。
保險公司一定都會調漲保費嗎?有些州、有些汽車保險公司不計個人的第一起肇事 (at-fault) 意外,針對這種情況不會調漲保費,這稱作 "Accident Forgiveness"。不過不是每個州都允許這種政策,像加州 Proposition 103 就禁止保險公司提供這種政策,因為保險公司可能會把這種風險成本轉嫁到消費者身上,大幅提高原本的保費。
車禍理賠越高,保費漲得越多嗎?保險公司是按照賠償案件數來計算漲幅,並非賠償金額數。以加州法律為例,車禍財產損失超過1000元,保險公司才能將其視為一個可漲價的車禍 (chargeable accident)。只要超過1000元這個門檻,同家保險公司的漲幅都是一樣的。
車禍漲保費的影響期有多久?通常一個漲價車禍的影響期是三年,期間內不是每年都漲,而是一次漲足。
保費漲那麼多,有沒有辦法降低保費?如果看到保費上漲到一個驚人的價格,有幾個辦法可以試試降低保費:
(1) 提高自付額 (Deductible):一般來說可能都是放 $500,可以提高自付額到至少$1000。
(2) 提高自己的信用分數 (Credit Score):幾乎每一州、每一家汽車保險公司都很看重信用分數,因為數據統計顯示,低信用分數者的出車禍機率普遍高。建議至少提高到600分以上,甚至650分以上為佳。
(3) 盡量不要報保險:一報保險就有可能會提高保費,所以如果你經常出車禍報保險理賠的話,可能要考慮一下了。
(4) 不同保險公司漲價幅度不一樣,如果發現車險漲幅實在過高,建議 Quote 其他保險公司比價,找到符合自己預算的保險計劃。
除了線下找 Agent 詢問報價這種傳統做法之外,美國金融保險產業發展蓬勃,現在這種在線分析工具只要輸入條件,就能個人化推薦最划算便宜的 Top 保險公司。如下方這個在線免費 Quote 報價工具,直接在手機上就能 Quote。
步驟為詢問基本數據(如現在承保的保險公司、駕齡幾年、居住地區、是否有房等),然後會進一步問到是不是有出過車禍或 DUI 過,如實回答之後,就會推薦給這類駕駛人最符合預算的汽車保險公司。
另外要提醒的是,網路 Quote 之後多半還會有線下保險經紀主動聯繫,大多都可以給予網上 Quote 更多更細節的優惠項目折扣,所以不要不接電話,以免錯失更便宜保費的機會。